Consolidación de deuda de bricolaje:cómo consolidar la deuda por su cuenta

Los estadounidenses que mantienen saldos mes tras mes deberían estar alarmados por el interés que están pagando:mientras la Reserva Federal persiste en aumentos graduales, las tasas de las tarjetas de crédito siguen aumentando.

Pero hay una salida:consolide sus saldos bajo una sola alternativa de interés bajo o cero.

Hay varias maneras de hacer esto, incluida la refinanciación de su casa y el uso de parte del capital para pagar sus tarjetas de crédito, o solicitar un préstamo personal (colateralizado o no). Cada alternativa probablemente ofrezca tasas de interés mucho más bajas de las que está pagando ahora, pero incluso la mejor opción de consolidación de deuda probablemente le costará más que las alternativas de bricolaje.

Pero si no quiere aumentar el saldo que debe de su casa y no quiere la molestia de solicitar un préstamo personal, imagine solucionar sus problemas con la tarjeta de crédito con... espera... otra tarjeta de crédito.

Sí. No solo estamos inventando esto. Si reúne los requisitos, hay tarjetas de crédito disponibles que ofrecen un interés del cero por ciento, generalmente por un período de 12 a 18 meses.

Más de cuatro de cada 10 titulares de tarjetas (44 %) tenían saldos en el último trimestre de 2017, según muestra una investigación de la Asociación Estadounidense de Banqueros. A pesar de que las tasas de interés promedio suben cada vez más semana tras semana, hasta el 16,81 % el 24 de junio de 2018, frente al 13,15 % del año anterior, según el rastreador CreditCard.com, aquellos que estén dispuestos a hacer su tarea pueden encontrar muchas oportunidades para recorta la tarifa que nunca duerme.

Créalo:hay compañías de tarjetas de crédito que desean tanto su negocio que están dispuestas a permitirle transferir sus saldos por tasas de interés asombrosamente bajas y, a veces, incluso del cero por ciento... al menos por un tiempo. ¿Suena intrigante?

Vamos a comprobarlo.

Compras con tarjetas de crédito de tasa baja a cero

La búsqueda de una tarjeta de crédito de tasa baja o cero que permita transferencias de saldo comienza en su motor de búsqueda de Internet favorito. Escriba "mejores ofertas en tarjeta de crédito de tasa baja" y deje que suceda la magia del procesamiento de datos.

¿Quién sabía, verdad?

Esperar. Tu trabajo no ha hecho más que empezar. Ahora realmente necesitas investigar un poco. ¿Coincide su calificación crediticia con los requisitos de la tarjeta que le llamó la atención? Algunas tarjetas de interés cero requieren un buen crédito:un puntaje FICO de 670 o más.

¿Cuánto dura el período de gracia de tasa de interés baja/cero? (No se conforme con menos de un año). ¿Cree que puede pagar su saldo consolidado para entonces? ¿Cuál es la tasa de interés después de que finaliza el período introductorio?

¿Quieres algún tipo de beneficio de recompensas incorporado? Algunas tarjetas bajas/cero con opciones de transferencia de saldo también ofrecen reembolsos en efectivo o recompensas de viaje u otros incentivos. No querrás dejar la oportunidad sobre la mesa.

Afortunadamente, si se hace correctamente, su búsqueda mostrará docenas de listas de las "Mejores tarjetas de crédito de bajo interés de 2018". Explore al menos algunos y asegúrese de no estar mirando solo las listas anunciadas o promocionadas. Esté atento a las listas recopiladas por publicaciones acreditadas.

Transferencia de pesaje y tarifas anuales

Algunos emisores de tarjetas incluyen costos iniciales en sus acuerdos, principalmente transferencias y tarifas anuales. Estos, como veremos, no están tallados en piedra.

Solo ten cuidado con ellos. Las tarifas de transferencia a menudo oscilan entre el 3% y el 5%. Si está planeando mover $5,000 a una tarjeta de tasa baja/cero y el emisor no cede, eso podría significar entre $150 y $250 de su bolsillo de inmediato.

De manera similar, algunos bancos quieren tarifas anuales. Querrá una tarjeta sin tarifa anual o un banco que esté dispuesto a renunciar a ella.

Ventajas y desventajas de la consolidación mediante tarjeta de crédito

Si bien es evidente, vale la pena reiterar las ventajas de una tarjeta de crédito de tasa baja o cero que permite transferencias de saldo.

Obtendrá una tasa más baja en los saldos existentes. Si esos saldos se acercan al promedio informado por la agencia de crédito Experian (6354 dólares a fines de 2017), tiene la posibilidad de ahorrar alrededor de 1000 dólares, o alrededor de 90 dólares al mes.

Imagínese invertir $90 al mes, dinero que ya está gastando, en sus saldos. Con un presupuesto disciplinado, el próximo año podrías estar $1,000 más cerca de estar en números negros sin gastar un centavo extra.

Al transferir su(s) saldo(s), tendrá la oportunidad de cerrar aquellas tarjetas que tienen malas condiciones (tasas altas, cargos anuales rígidos o ambos) y seguir adelante.

Incluso estará aplicando el lema de los Estados Unidos a su condición financiera:E pluribus unum . De muchos (saldos de tarjetas de crédito), uno. Al consolidar su deuda, en lugar de varios pagos en varias tarjetas cada mes, tendrá un solo pago a un emisor.

Asegúrese de obtener una mejor tasa de interés. Como se mencionó anteriormente, las mejores tasas se otorgan a quienes tienen los mejores puntajes crediticios. Si su puntaje tiene moretones, es posible que no califique.

Notamos la tarifa de transferencia de saldo anterior. Al considerar las desventajas de la opción baja/cero, una comparación de manzanas con manzanas exige que tenga en cuenta la tarifa de transferencia y la tarifa anual, si corresponde, para determinar si está obteniendo un buen trato. Si el emisor de tasa baja/cero requiere un paquete por adelantado, es mejor que deje sus saldos donde están y negocie con las compañías de tarjetas para obtener mejores condiciones; consulte a continuación.

Una transferencia de saldo tiene el potencial de afectar su puntaje de crédito. Cada vez que solicita y abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, las agencias de crédito prestan atención. También toman nota cuando sus saldos superan el 30 % de su límite de crédito.

En otras palabras, supongamos que está transfiriendo el promedio nacional de alrededor de $6,300 y el emisor de la tarjeta bajo/cero le otorga un límite de crédito de $10,000. Por cada mes que supere los $3,000, los tres grandes (Experian, TransUnion y Equifax) reducirán su puntaje. Recupere esos puntos pagando su saldo de manera oportuna.

Finalmente, el último inconveniente:endeudarse cada vez más. Una vez que se hayan transferido esos saldos, de repente tendrá tarjetas con amplios espacios abiertos. Puede sentirse tentado a recompensarse a sí mismo. No seas como Oscar Wilde, quien escribió:"La única forma de deshacerse de la tentación es ceder a ella".

No eches a perder algo bueno sucumbiendo a viejos malos hábitos guiados por las graciosas reflexiones de los dramaturgos del siglo XIX. El cierre de esas cuentas antiguas debería ir de la mano con el borrón y cuenta nueva que ha creado con sus transferencias de saldo.

Antes de comprometerse con una nueva tarjeta

Sepa esto antes de sumergirse en una nueva apuesta:sus tarifas existentes probablemente sean negociables.

Sin tonterías.

A medida que la economía continúa ronroneando y la confianza del consumidor prácticamente se jacta, esta última era de buenos sentimientos significa que los proveedores de servicios están asombrosamente ansiosos por endulzar los acuerdos con sus clientes actuales.

Una encuesta de creditcard.com reveló que simplemente llamar al emisor puede resultar en ahorros sustanciales.

• Al 90 % se le exoneró de los cargos por pagos atrasados
• El 80 % redujo o eliminó las tarifas anuales
• Casi el 70 % redujo su APR (tasa de porcentaje anual)

Como era de esperar, los mejores clientes tienen la mejor oportunidad de ganarse el favor del banco:aquellos que realizan los pagos a tiempo, especialmente aquellos que amenazan con dejar de usar la tarjeta o cerrar sus cuentas.

Termina el período promocional, queda saldo:¿entonces qué?

Además de la tasa de interés promocional, se deben resolver dos puntos clave antes de comprometerse con una tarjeta de transferencia de saldo.

La primera:¿Cuánto dura el período promocional? - cubrimos arriba. Dispara durante al menos un año; algunas tarjetas durarán hasta 18 meses. Veintiún meses no es insólito.

El segundo:¿Cuál es mi APR después del período promocional? - es de suma importancia. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo tienen una variedad de tasas. Sepa dónde es probable que caiga el suyo.

¡Esperar! estás pensando. Si todavía tengo saldos después de que venza la tasa teaser, simplemente haré otra transferencia con tasa baja/cero. Esto es como usar tu tercer deseo para pedirle al Genio más deseos:hay graves consecuencias.

Al igual que con los saldos elevados, los Tres Grandes ven con malos ojos a los consumidores que reinvierten saldos de deuda elevados. En consecuencia, los prestamistas lo considerarán un mal riesgo, lo que se vuelve problemático cuando desea pedir prestado para una casa o un automóvil.

Mi crédito es pésimo; ¿Todavía puedo entrar?

A los prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 600 les resultará difícil calificar para una tarjeta de transferencia de saldo con una APR baja/cero. Lamentablemente, estos consumidores simplemente no son un buen riesgo para crédito adicional no garantizado. En su lugar, puede calificar para una tarjeta asegurada, en la que deposita algo de valor contra el saldo.

En cambio, si usted es alguien con una deuda de alto interés, saldos sustanciales y crédito dañado, su mejor apuesta para controlar su futuro financiero bien podría incluir una cita con un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Estos expertos saben cómo trabajar con sus acreedores y podrán ayudarlo a elaborar un plan de presupuesto para poner sus finanzas en orden. Con orientación y un poco de disciplina, es posible que nunca necesite una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con APR bajo o cero.