Los secretos del dinero y la falta de planificación dañan los sueños de jubilación

Según todos los informes, David y Margie Stapleton hicieron un trabajo admirable al alcanzar sus metas financieras antes de la jubilación.

Tienen una hipoteca de vivienda mínima y una deuda moderadamente baja. Sus tres hijos son graduados universitarios. Ellos son saludables. ¿Qué es lo que no le gusta en la jubilación?

Bueno, algunas cosas.

“Estamos bien, pero no es como si fuéramos a viajar por el mundo en vacaciones exóticas”, dijo David, quien tuvo una carrera de 35 años en ventas minoristas.

“Siempre nos ocupamos de las cosas que necesitábamos”, agregó Margie, una técnica médica. “Ojalá hubiéramos planeado mejor para la jubilación. Probablemente todo el mundo dice eso. Pero les diría a los jóvenes que probablemente no puedan planificar lo suficiente o hablar de ello lo suficiente. No esperes.’’

La historia de los Stapleton es típica para muchos estadounidenses. Según una encuesta de Harris de más de 1.800 estadounidenses en una relación, ya sea una pareja casada o una pareja que vive juntos, un tercio dijo que ninguno de los dos estaba ahorrando para la jubilación y había muchas pruebas sobre la falta de comunicación sobre la planificación de la jubilación.

Hallazgos de la encuesta Harris Poll

• Del 36 % que dijo que su pareja estaba ahorrando para la jubilación, aproximadamente uno de cada cuatro (23 %) no sabía cuánto estaba contribuyendo su pareja a las cuentas de jubilación.
• 21% de los encuestados dijeron que no tenían una idea general del valor total de la cuenta de jubilación del socio.
• De los encuestados con al menos un socio ahorrando para la jubilación, el 30 % dijo que no hablaban entre sí sobre cuánto dinero necesitarían para jubilarse.

“Es tan esencial tener un plan cuando se trata de la jubilación, pero muchas personas ni siquiera saben por dónde empezar”, dijo Annamaria Lusardi, profesora de la Universidad George Washington. “Tienes que ser organizado si eres una sola persona. Si hay dos personas, es muy útil estar en la misma página.

“Y eso comienza con la identificación de sus objetivos de jubilación. Si no tiene objetivos, o no conoce sus objetivos, entonces es mucho más difícil llegar allí porque es muy probable que esté desperdiciando algunos recursos. Eso se debe a la falta de conocimiento”.

Según la encuesta, tres de cada cuatro (76%) estadounidenses en una relación dijeron que han discutido temas generales de planificación de la jubilación:la edad a la que quieren jubilarse, dónde les gustaría vivir, qué quieren hacer con el tiempo libre, pero los detalles no eran una prioridad.

Las parejas que planean depender del Seguro Social conyugal se encontrarán con un duro despertar. El beneficio mensual promedio para una pareja de jubilados que reciben beneficios del Seguro Social es de $2,212, por lo general no es suficiente para reemplazar los ingresos previos a la jubilación. Sin embargo, aproximadamente la mitad de las parejas jubiladas cuentan con el Seguro Social para el 50 % o más de sus ingresos, mientras que el 21 % de las parejas dependen del cheque mensual para proporcionar el 90 % o más de sus ingresos.

Puede estimar sus futuros ingresos de seguridad social con una calculadora de seguridad social.

Hay dos opciones para las personas que desean una situación de jubilación placentera:planificar un estilo de vida drásticamente reducido o invertir dinero ahora en la creación de ahorros para la jubilación que puedan cubrir los déficits de ingresos.

Si es esto último, eso requiere otra característica para ser ejecutada por cualquier pareja inteligente:la comunicación.

Cómo comunicarse con su cónyuge acerca de la jubilación

Hable acerca de los recursos disponibles. Por ejemplo, una pareja que ahorra $5,000 al año en una cuenta Roth IRA con un rendimiento anual promedio del 5 % durante 30 años, tendrá aproximadamente $332,000 en ahorros, o alrededor de $180,000 más que si hubieran dejado su dinero en una cuenta de ahorros bancaria típica con ingresos mínimos. interés.

Cuando ambos socios tienen carreras, te imaginas una gran ventaja de ahorro. Pero puede haber diferentes ideas sobre cómo ahorrar dinero, necesidades financieras futuras y estrategias para invertir en ahorros para la jubilación.

El mejor uso de la cuenta de ahorros es para necesidades financieras a corto plazo, como el pago inicial de una casa o un automóvil. De lo contrario, ambos socios deben contribuir a una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo (al menos hasta el punto de igualar las contribuciones), mientras abren una cuenta de corretaje para establecer una cuenta Roth o IRA tradicional.

Pero en todos los casos, la comunicación es fundamental. ¿Cuál es el mejor curso de acción y cuáles son algunos temas adecuados?

Sea honesto con sus finanzas

Todo va sobre la mesa. Según una encuesta de Harris de mayo de 2016 para el National Endowment for Financial Education, dos de cada cinco estadounidenses con finanzas combinadas mintieron a su pareja u ocultaron información sobre el dinero. No es una muy buena idea. Confiese sobre su préstamo 401(k), deuda de tarjeta de crédito y otros esqueletos financieros.

Presupuesto según tus objetivos

A todo el mundo le gusta hablar de cosas divertidas (casas de retiro, vacaciones, actividades), pero es necesario calcular los números y hacer los planes apropiados. Tratar con cifras financieras puede ser paralizante. Luche contra esa sensación y cree un presupuesto mensual que se alinee con sus objetivos de jubilación. La ignorancia dichosa es el camino de menor resistencia, pero ciertamente no el más rentable.

Pague su deuda

Ambos socios deben ser comunicativos sobre lo que deben, por lo que el objetivo de estar libre de deudas podría lograrse en el momento de la jubilación. Según BMO Wealth Management, existen tendencias preocupantes para las personas en edad de jubilación que tienen deudas de tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos estudiantiles para sus hijos (o nietos). Una encuesta realizada por la firma determinó que solo el 40 % de los estadounidenses de 60 a 64 años son dueños de sus casas sin deudas hipotecarias.

Averigua cuándo quieres jubilarte

A veces, uno de los cónyuges se jubila antes que el otro, tal vez debido a una diferencia de edad o tal vez los beneficios de jubilación se presenten más temprano que tarde. A algunas personas simplemente les gusta trabajar en algo indefinidamente, mientras que otras están ansiosas por terminar su carrera y pasar a otras actividades.

Planifica el estilo de vida que deseas

Es una buena idea hablar sobre el estilo de vida de la jubilación con su cónyuge. Cada socio debe hacer una lista de las actividades deseadas para la jubilación y luego se pueden comparar los resultados. ¿Cuánto querrán hacer juntos? ¿Cuánto se hará solo? Acuerde eso con anticipación.

Para las parejas que están acostumbradas a tener carreras y horarios de trabajo separados, tener mucho tiempo compartido puede ser un gran ajuste, incluso para aquellos que realmente disfrutan de la compañía del otro.

Plan de Obligaciones

¿Los hijos adultos vivirán con usted? ¿Cuánta ayuda proporcionará a los nietos? ¿Hay padres ancianos que necesitan atención? Todos estos factores pueden hacer mella en los ahorros para la jubilación, ¡a veces una gran mella! – y debe ser discutido antes de jubilarse.