Cómo un préstamo personal puede aumentar su puntaje crediticio en 20 puntos o más

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La mayoría de las personas que consolidan sus deudas con un préstamo personal ven cómo su puntaje crediticio aumenta. He aquí por qué.

¿Puede un préstamo personal aumentar su puntaje crediticio? Varios expertos en finanzas personales han dicho que puede, pero ahora tenemos pruebas.

La agencia de crédito y la compañía de financiamiento al consumo TransUnion publicó recientemente un nuevo estudio en la conferencia Money20 / 20 de 2019 que examinó a los consumidores que utilizaron un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Para el 68% de esos clientes, el estudio encontró que sus puntajes crediticios aumentaron en 20 puntos o más dentro de los tres meses posteriores a la consolidación de su deuda.

Los resultados fueron aún más impresionantes en los consumidores subprime y near prime, donde el estudio encontró tasas de mejora de puntaje crediticio de más de 20 puntos de 84% y 77%, respectivamente.

Esto puede parecer contradictorio. Después de todo, Es bien sabido que solicitar un crédito nuevo (incluido un préstamo personal) puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Y lo que es más, el estudio encontró que después de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal, la deuda total del consumidor medio en realidad aumentado . Sin embargo, Hay algunas formas clave en las que un préstamo personal puede ayudar a su puntaje crediticio mucho más de lo que podría dañarlo.

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Menor utilización del crédito

Uno de los componentes más importantes de su puntaje crediticio es la cantidad que debe, o específicamente, la cantidad que debes relativo a sus límites de crédito o al saldo original de sus préstamos. En la fórmula de calificación crediticia de FICO, la categoría de "utilización de crédito" constituye el 30% de su puntaje.

Entonces, si utiliza un préstamo personal para consolidar todas las deudas de su tarjeta de crédito, la utilización del crédito en sus tarjetas de crédito cae efectivamente a cero. Mientras continúe manteniendo abiertas sus cuentas de tarjetas de crédito (y mantenga sus saldos bajos), Es probable que esto sea un catalizador positivo importante para su puntaje crediticio.

Deuda a plazos frente a deuda renovable

Hay dos categorías principales de deudas que se informan a los burós de crédito:a plazos y renovables. Las deudas a plazos son préstamos con pagos mensuales específicos que cancela durante un período de tiempo determinado. Por otro lado, Las deudas renovables son indefinidas y tienden a tener pagos mensuales mínimos bajos y plazos de pago flexibles.

Como puedes adivinar, las tarjetas de crédito son deudas renovables y los préstamos personales son deudas a plazos. Y este último suele recibir una puntuación más favorable.

Piensa en ello de esta manera. Si tiene una tarjeta de crédito con $ 5, 000 y tiene un saldo de $ 4, 900, eso es algo malo. Tu tarjeta de crédito está casi al máximo. Por otro lado, a $ 5, 000 préstamos personales que pagó hasta $ 4, 900 no es necesariamente algo malo en absoluto.

Mezcla de crédito

Uno de los componentes menos conocidos de la fórmula de calificación crediticia de FICO es su "combinación de créditos". Esta categoría representa el 10% de su puntaje, y puede pensar en ello como una recompensa por la diversificación. Por ejemplo, tener una hipoteca, una tarjeta de crédito, y un préstamo para automóvil puede ser mejor que tener tres cuentas del mismo tipo.

La idea aquí es que los prestamistas quieren ver que puede manejar una variedad de diferentes tipos de crédito de manera responsable, no solo uno o dos. Agregar un préstamo personal puede ayudar a mejorar este puntaje, aunque los creadores del FICO® Score advierten que esto probablemente tendrá un mayor impacto en los consumidores con archivos de crédito menos establecidos.

Esto solo se aplica a la consolidación de deuda.

Tecnicamente hablando, puedes utilizar un préstamo personal para lo que quieras, incluso si el prestamista le pide que indique por qué solicita un préstamo cuando lo solicite. Y hay algunas formas en que el uso de un préstamo personal puede ser perjudicial para su puntaje crediticio, como obtener un préstamo personal. encima de una montaña de deudas de tarjetas de crédito.

El punto es que el aumento de puntaje encontrado en la encuesta de TransUnion fue específico para los consumidores que usaron préstamos personales para consolidar deudas de tarjetas de crédito y sin ninguna otra razón. En una palabra, cuando haces esto, está cambiando una mala forma de deuda por una buena forma de deuda. Pero ese no es siempre el caso cuando se obtiene un préstamo personal.

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