¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

¿Hay algún propietario que no haya considerado hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Si ha sido propietario de una casa el tiempo suficiente, y ha acumulado un capital sustancial probablemente lo hayas pensado al menos un par de veces.

Pero, ¿qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo? cuáles son los riesgos y las implicaciones fiscales, y ¿es una buena idea un refinanciamiento con retiro de efectivo?

¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una nueva hipoteca que toma sobre su casa y que implica la recepción de fondos además del pago de la deuda hipotecaria actual.

Dicho eso Hay tres tipos generales de refinanciamiento con retiro de efectivo:

1. Un refinanciamiento en el que se obtienen fondos adicionales para realizar mejoras en la vivienda.
2. Un “retiro de efectivo limitado” es cuando el nuevo préstamo no solo paga la deuda existente, sino que también cubre los costos de cierre. Para hipotecas convencionales, también puede recibir el mayor del 1% del monto del nuevo préstamo, o $ 2, 000 sin que el préstamo se considere refinanciamiento total en efectivo.
3. Un verdadero refinanciamiento con retiro de efectivo implica tomar fondos sustanciales de la nueva hipoteca para ser utilizados para fines no relacionados con la propiedad en cuestión. El tercer ejemplo es lo que comúnmente se entiende por refinanciamiento con retiro de efectivo. Puede refinanciar su casa para sacar fondos para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, financiar la educación universitaria de su hijo, o incluso para comprar otra propiedad.

¿Cómo funciona una refinanciación con retiro de efectivo?

Como cualquier otro tipo de refinanciamiento, un refinanciamiento con retiro de efectivo es el equivalente financiero de comprarle su casa a usted mismo. Aunque eso no es cierto en el sentido legal, Dado que la propiedad nunca cambia de manos legalmente, es el equivalente en lo que respecta a la hipoteca.

Esto se debe a que cualquier tipo de refinanciamiento requiere que usted pase por el mismo proceso de financiamiento que realizó cuando compró la casa por primera vez.

Por ejemplo, deberás completar una solicitud de hipoteca, enviar toda la documentación requerida, estar calificado para el préstamo, pasar por el proceso de recopilación de información, estar sujeto a la aprobación del préstamo, tener un nuevo cierre, y haga que todos los documentos de préstamos nuevos se registren en las oficinas gubernamentales de su municipio o condado.

Más específico para un refinanciamiento con retiro de efectivo, sin embargo, es que tomará efectivo adicional del valor acumulado de su vivienda, por encima del nivel actual de endeudamiento hipotecario. Como resultado, el monto de la nueva hipoteca será mayor que el anterior, e incluso puede ser más alto que el monto de su hipoteca original (cuando compró la casa) si está sacando una gran cantidad de capital en efectivo.

Por ejemplo, digamos que hace 10 años compró su casa por $ 200, 000 con $ 190, 000 hipoteca. Pero en la última década, el valor de la casa ha aumentado a $ 300, 000, y pagó el saldo original de su hipoteca hasta $ 170, 000.

Decide hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo equivalente al 80% del valor de tasación actual de la propiedad, o $ 240, 000.

Se considera un refinanciamiento con retiro de efectivo porque la nueva hipoteca excede el saldo de la hipoteca anterior en $ 70, 000, que es el monto del retiro de efectivo.

Puede usar el dinero en efectivo adicional para pagar los costos de cierre, para hacer mejoras en su hogar, o para algún propósito completamente ajeno a la propiedad.

Tenga en cuenta que, al igual que cuando tomó su hipoteca original, Habrá costos de cierre en su refinanciamiento. Por lo general, equivaldrán a entre el 2% y el 3% del monto de la nueva hipoteca. Eso reducirá la cantidad neta de efectivo que recibirá del refinanciamiento.

Implicaciones del impuesto sobre la renta de una refinanciación con retiro de efectivo

Las implicaciones del impuesto sobre la renta de un refinanciamiento con retiro de efectivo serán importantes para usted, al menos si puede detallar sus deducciones en su declaración de impuestos, e incluir intereses hipotecarios.

Según la legislación fiscal vigente, puede deducir los intereses pagados sobre la hipoteca de una vivienda por un monto de $ 750, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta o $ 375, 000 si presenta la declaración por separado. Pero incluso en esas cantidades, el interés será deducible en un refinanciamiento con retiro de efectivo solo si la deuda adicional se toma para comprar, construir, o realizar mejoras sustanciales en una residencia principal o secundaria.

Solía ​​haber una disposición en el código tributario, antes de 2018, que le permitía deducir los intereses hipotecarios de hasta $ 100, 000 en deudas contraídas con fines distintos a la propia propiedad. Pero esa disposición fue eliminada bajo la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017.

Si está considerando un refinanciamiento con retiro de efectivo, debe tener en cuenta que no podrá deducir intereses sobre ninguna parte del nuevo préstamo que no se utilice específicamente para la propiedad en sí, o para saldar la deuda existente sobre el mismo.

Pros y contras de un refinanciamiento con retiro de efectivo

Por muy tentador que sea dar el paso y retirar el capital de su casa con una nueva hipoteca, Primero debe hacer una evaluación exhaustiva de los pros y los contras de un refinanciamiento con retiro de efectivo:

Pros:

• Si tiene un valor sustancial de la vivienda, podrá obtener una gran cantidad de efectivo a través de un refinanciamiento de retiro de efectivo.
• Dado que las tasas de interés sobre el financiamiento hipotecario son más bajas que las de otros tipos de préstamos, podrá eliminar los altos intereses de otras deudas, particularmente tarjetas de crédito.
• Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser la forma definitiva de consolidación de deuda.
• Un refinanciamiento con retiro de efectivo es probablemente la mejor manera de recaudar fondos para renovaciones en el hogar y otras mejoras.
• Si la nueva hipoteca no supera los $ 750, 000 (o $ 375, 000 si está casado y presenta la declaración por separado), los intereses del refinanciamiento serán totalmente deducibles de impuestos siempre y cuando los ingresos se utilicen para mejorar la propiedad en sí.
• Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una excelente fuente de fondos para un empresa de mejora de la vida, como lanzar un nuevo negocio o pagar la educación universitaria de su hijo.

Contras:

• Como se mencionó anteriormente, Deberá pagar costos de cierre equivalentes a entre el 2% y el 3% del nuevo préstamo. Eso reducirá la cantidad de efectivo que recibirá del refinanciamiento.
• En la mayoría de los casos, el monto más alto del préstamo se traducirá en un pago mensual más alto en su casa.
• Aunque utilizar un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, convertirá deuda a corto plazo en deuda a muy largo plazo.
• Si tiene alguna idea para liquidar su hipoteca antes de tiempo, un refinanciamiento con retiro de efectivo lo verá dirigirse en la dirección opuesta.
• Pone su casa en mayor riesgo:las refinanciaciones con retiro de efectivo son una idea popular cuando el valor de los bienes raíces está aumentando. Pero si los valores de repente se vuelven hacia el sur, el monto más alto del préstamo hará que su capital se evapore más rápido. Eso podría ponerlo en mayor riesgo de ejecución hipotecaria.
• Esta estafa es un factor que está completamente bajo su control, pero es muy común que un refinanciamiento con retiro de efectivo se convierta en otro. Finalmente, puede participar en refinanciaciones en serie, lo que lo pondrá en un enigma en el que deberá pagar cantidades cada vez mayores de deuda por su casa.

¿Es una buena idea un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Incluso con todas las desventajas asociadas con el refinanciamiento con retiro de efectivo, todavía hay momentos en los que un refinanciamiento con retiro de efectivo tiene mucho sentido.

En los pros enumerados anteriormente, Yo describí empresas de mejora de la vida. Si el valor neto de su vivienda es su activo principal, puede ser la mejor fuente de fondos para financiar una actividad que mejorará su vida y la de su familia.

Los ejemplos que cité incluyen el pago de la educación universitaria de su hijo. Pero puede hacer lo mismo por usted mismo con la misma facilidad si decide que es hora de un cambio de carrera que requiera más educación. Aunque quitará el valor líquido de su casa, será con el propósito principal de aumentar su capacidad para ganarse la vida. Es casi seguro que eso compensará con creces los riesgos financieros asociados con un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Iniciar un negocio también es una razón de peso. Pero aquí también hay algunas advertencias importantes. Muchas empresas nuevas fracasan, a menudo porque el propietario de la empresa carece de habilidades, experiencia, o incluso comprensión de la actividad. Si va a pedir prestado dinero para iniciar un negocio, particularmente de la equidad en su casa, asegúrese de que sea un negocio en el que es probable que tenga éxito. Eso significa que está bien dentro de su conjunto de habilidades y nivel de experiencia. Pero también debe ser un negocio en el que haya demostrado capacidad, como el desarrollo de al menos un pequeño flujo de caja positivo.

Por ejemplo, digamos que comienza un negocio como una actividad secundaria. Decides que es hora de pasar al siguiente nivel, y eso requerirá una gran inversión en efectivo. Usar un refinanciamiento con retiro de efectivo tendrá sentido porque esta es otra forma de invertir en un ingreso futuro más alto.

Donde las refinanciaciones con retiro de efectivo se vuelven particularmente riesgosas es la consolidación de deuda. Puede tener sentido si solo observa el dinero que está ahorrando en intereses. Por ejemplo, pagar las tarjetas de crédito con un interés promedio del 20% con una tasa de refinanciamiento del 4% en su casa le ahorrará una pequeña fortuna en intereses. Pero la medida solo tendrá sentido si está completamente preparado para poner fin a su adicción a las tarjetas de crédito de una vez por todas.

En ese caso, El refinanciamiento con retiro de efectivo no solo le ahorrará dinero en intereses, y tal vez incluso reducirá sus pagos mensuales generales, sino que también funcionará para crear un mejor futuro financiero para usted.

Alternativas al refinanciamiento con retiro de efectivo

Ninguna discusión sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo estaría completa sin considerar las alternativas. Siempre deben evaluarse antes de seguir la ruta de refinanciamiento con retiro de efectivo.

Hay dos que pueden tener sentido en muchos casos.

• Préstamos personales: Estos son préstamos no garantizados que se pueden utilizar para prácticamente cualquier propósito, y no requieren garantía. Puede obtener préstamos con tasas de interés tan bajas como 5,99%, y hay una lista larga y creciente de prestamistas en el espacio de préstamos personales. Puede pedir prestado hasta $ 40, 000, con plazos de amortización que suelen oscilar entre tres y cinco años. Éstas pueden ser una forma preferida de obtener fondos para la consolidación de deudas o la inversión empresarial.
• Financiamiento secundario de la vivienda: Esto puede incluir préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Un préstamo con garantía hipotecaria tiene el mismo propósito que un refinanciamiento con retiro de efectivo. Es una segunda hipoteca en la que saca parte del valor líquido de su vivienda. Estos préstamos suelen tener un pago mensual fijo, y un plazo de préstamo específico, generalmente entre 10 y 15 años. Los HELOC son esencialmente líneas de crédito garantizadas por su hogar. Puede tomar una línea de crédito hasta un monto determinado por el prestamista, luego acceda a los fondos y reembolselos según su propio horario. Las tasas de interés suelen ser muy bajas, ya que están vinculados a índices a corto plazo, y también a menudo vienen con un período introductorio solo de interés.

Ambas opciones tienen los mismos pros y contras de los refinanciamientos con retiro de efectivo.

Pero, en esencia, aíslan la parte de retiro de efectivo del financiamiento en un préstamo específico. También evitan perturbar el plazo de pago y reembolso de su primera hipoteca.

Debe considerar los préstamos personales o el financiamiento secundario de la vivienda antes de realizar un refinanciamiento con retiro de efectivo.

¿Es un refinanciamiento con retiro de efectivo para usted?

El hecho de que deba o no refinanciar con retiro de efectivo depende del beneficio que obtendrá frente a los riesgos que asumirá para que esto suceda.

Pero en general, si puede mejorar su vida financiera de manera material, Vale la pena hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Pero si lo que busca es hacerlo principalmente por conveniencia, como tal vez porque no tiene la inclinación de pagar demasiadas deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, es posible que desee considerar el uso de una alternativa.

Si su casa es uno de sus mayores activos, no debe ponerlo en mayor riesgo por nada que no represente una necesidad absoluta y un gran paso financiero hacia adelante.