Por qué necesita saber la diferencia entre deudas garantizadas y no garantizadas

Podría pensar que todas sus deudas son iguales. En tu mente, puede que no haya ninguna diferencia entre su préstamo para automóvil, préstamo estudiantil, y facturas de tarjetas de crédito.

Pero hay una diferencia importante:algunas de sus deudas no están garantizadas, y algunos están asegurados. Es importante saber la diferencia si se encuentra en una crisis financiera y no tiene suficiente dinero para pagar todas sus facturas a tiempo. (Vea también:Pague estas facturas primero cuando el dinero sea escaso)

Si deja de pagar la deuda garantizada, podrías perder tu casa, coche, u otros activos. Si deja de pagar una deuda no garantizada, su puntaje de crédito sufrirá un gran impacto, pero no perderás ni tu refugio ni tu coche.

Deuda asegurada vs. no garantizada

La deuda garantizada está vinculada a un activo. Piense en hipotecas y préstamos para automóviles.

En una hipoteca el dinero que pide prestado está conectado a su casa, que sus prestamistas consideran una garantía. Si deja de hacer sus pagos, su prestamista puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria para tomar posesión de su casa.

En un préstamo para automóvil, su coche sirve como garantía. Si deja de hacer los pagos de esta deuda, su prestamista puede tomar posesión de su automóvil.

La garantía de las deudas garantizadas es una forma de que los prestamistas se protejan al otorgar préstamos importantes. Es poco probable que los prestatarios dejen de realizar pagos si saben que hacerlo podría costarles un activo. Y si los prestatarios dejan de realizar pagos, Los prestamistas pueden recuperar parte de sus pérdidas tomando posesión de la garantía y vendiéndola.

La deuda no garantizada no tiene ninguna garantía y no está vinculada a ningún activo. El tipo más común de deuda no garantizada es la deuda de tarjetas de crédito. Las deudas por préstamos estudiantiles y las facturas médicas también son ejemplos de deudas no garantizadas.

Si se atrasa con una deuda no garantizada, sus prestamistas generalmente no tienen garantías para asumir el control.

Las consecuencias

Esto no significa que el retraso en los pagos de sus deudas no garantizadas no tenga consecuencias. Primero, su puntaje de crédito se verá afectado. Si realiza un pago con tarjeta de crédito o el pago de otra deuda no garantizada con más de 30 días de atraso, su pago se considerará oficialmente atrasado. Puede esperar que su puntaje crediticio caiga 100 puntos o más. (Consulte también:5 formas sencillas de no realizar nunca un pago con tarjeta de crédito atrasado)

Este es un gran problema:los prestamistas se basan en su puntaje de crédito para determinar si califica para préstamos y a qué tasa de interés. Si su puntaje es demasiado bajo, tendrá dificultades para obtener la aprobación de los préstamos. Y si obtiene esa aprobación, las tasas de interés más altas encarecen los préstamos.

Los prestamistas también pueden tomar medidas para obligarlo a comenzar a pagar lo que debe en deudas no garantizadas. Pueden contratar a un cobrador de deudas. También pueden demandarlo para embargar su salario o poner un gravamen sobre sus activos para que usted pague.

¿Cuál deberías pagar primero?

Si se ve afectado por una crisis financiera, y no puede pagar todas sus facturas a tiempo durante el mes, Por lo general, tiene sentido pagar primero sus deudas garantizadas. No quieres correr el riesgo de perder tu casa coche, u otros activos.

Las deudas garantizadas tienden a ser mayores, también. Para la mayoria de la gente, el pago de la hipoteca es la factura más grande que pagan cada mes. Puede ser más difícil ponerse al día con los pagos atrasados ​​si se atrasa en estas facturas más grandes.

El tipo más común de deuda no garantizada, tarjetas de crédito, también vienen con más flexibilidad. Solo tiene que pagar el pago mensual mínimo requerido de la deuda de su tarjeta de crédito para evitar un cargo por pago atrasado. Primero puede pagar sus deudas garantizadas y luego tener suficiente dinero para pagar al menos el mínimo de sus tarjetas de crédito.

Las tasas de interés pueden jugar un papel también. La deuda no garantizada generalmente viene con tasas de interés más altas. Si se atrasa en estos pagos, la cantidad que adeuda se puede acumular rápidamente debido a estas tasas más altas. Omitir dos o tres pagos con tarjeta de crédito puede aumentar rápidamente la deuda general de sus tarjetas.

Idealmente, nunca tendría que priorizar las deudas garantizadas o no garantizadas, pero preferiría pagar todas sus facturas a tiempo todos los meses. Pero si debe tomar la difícil decisión de qué facturas pagar y cuáles esperar, conocer la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada puede ayudarle a tomar esa decisión.