Hipoteca de 15 años frente a 30 años:lo que debe saber antes de pedir prestado

Si actualmente está comprando una casa, Quizás se pregunte si una hipoteca a 15 o 30 años es una mejor opción para usted. Ambos tienen pros y contras. Si bien una hipoteca a 30 años generalmente viene con pagos mensuales más bajos, una hipoteca a 15 años podría ahorrarle dinero a largo plazo.

Por supuesto, cada prestatario tiene necesidades diferentes, y querrá considerar qué camino es mejor para su situación. Obtenga una ventaja al informarse sobre las hipotecas a 15 años frente a las de 30 años, sus pros y contras, y en qué se diferencian.

• Hipoteca a 15 años frente a 30 años:cómo comparar
• Hipoteca a 15 años:pros y contras
• Hipoteca a 30 años:pros y contras
• Hipoteca a 15 años frente a 30 años:cómo decidir cuál es la mejor
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

Hipoteca a 15 años frente a 30 años:cómo comparar

El plazo de préstamo que elija probablemente tendrá un gran impacto en la cantidad que paga por su hipoteca. La duración del plazo de una hipoteca suele influir en la tasa de interés que ofrece el prestamista. el monto de su pago mensual, y cuánto paga en intereses durante la vigencia del préstamo.

Al comparar hipotecas a 15 y 30 años, preste especial atención a estas tres cosas:montos de pago mensual, plazo del préstamo, y cargos por intereses totales.

Montos de pago mensual

Con una hipoteca a 15 años, Paga su préstamo en 180 meses. Eso significa que sus pagos mensuales generalmente serán más altos de lo que serían con una hipoteca a 30 años, que reembolsará durante 360 ​​meses. A continuación, le mostramos cómo pueden diferir los pagos según el plazo de su préstamo.

Nota:estos pagos mensuales no incluyen impuestos ni seguro hipotecario privado, que generalmente se incluyen en los pagos hipotecarios mensuales totales.

Plazo del préstamo

Un préstamo hipotecario a 15 años lo ayuda a estar libre de hipotecas en la mitad del tiempo que lo haría una hipoteca a 30 años. que podría ser una prioridad dependiendo de su situación personal. Por ejemplo, si va a comprar una casa a los 50 años y planea jubilarse a los 65, Podría tener sentido obtener un préstamo a 15 años sin pagar cuando ya no esté en la fuerza laboral.

Cargos por intereses totales

La cantidad de interés es otra diferencia importante. Con una hipoteca a 30 años, está pagando intereses el doble de lo que pagaría con un préstamo a 15 años. Esto podría significar que pagará significativamente más intereses a largo plazo.

Por ejemplo, digamos que está considerando comprar $ 250, 000 casa y planeas ganar $ 50, 000 pago inicial. Su prestamista le ofrece $ 200, 000 préstamo hipotecario con un tipo de interés del 3%. Con una hipoteca a plazo de 15 años, pagarás $ 48, 609,39 de intereses durante la vigencia del préstamo. Pero, con un préstamo a 30 años al 3% de interés, la cantidad de interés que pagará aumenta significativamente a $ 103, 554,90.

De estos ejemplos, podemos ver que un préstamo a 30 años proporciona un pago mensual más asequible, mientras que una hipoteca a 15 años le permite ahorrar más dinero durante la vigencia del préstamo. También es importante tener en cuenta que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios a 15 años son generalmente más bajas que las tasas de las hipotecas a 30 años. aunque esto varía según su situación y el prestamista que elija.

Hipoteca a 15 años:pros y contras

Si se pregunta cómo obtener un préstamo con la tasa de interés más baja posible, una hipoteca a 15 años podría ser su mejor opción.

Ventajas de una hipoteca a 15 años

• Obtenga una mejor tarifa: Por lo general, puede obtener una tasa de interés más baja en una hipoteca a 15 años porque el plazo más corto expone al prestamista a un menor riesgo.
• Genere capital más rápido: Debido a que una hipoteca a 15 años generalmente presenta una tasa de interés más baja y un monto de pago mensual más alto, podría pagar el saldo y acumular el valor acumulado de la vivienda más rápido.
• Ahorre dinero en intereses :Con tipos de interés más bajos y un período de amortización más corto, Por lo general, pagará menos intereses durante el plazo del préstamo. reduciendo el costo total de su hipoteca.

Contras de una hipoteca a 15 años

• Pagos mensuales más altos: Debido a que está reduciendo sus pagos a un plazo más corto, los pagos mensuales suelen ser más altos de lo que serían con un plazo de 30 años.
• Monto de préstamo menor: Los pagos mensuales más altos que vienen con un préstamo a 15 años pueden hacer que su presupuesto parezca más ajustado en el papel. Como tal, el préstamo para el que califica puede ser más pequeño de lo que calificaría con una hipoteca a 30 años.
• Menos margen de error: Con pagos mensuales más altos, es posible que tenga mayores probabilidades de incumplimiento y ejecución hipotecaria si de repente pierde su trabajo, enfermarse, o enfrentarse a otro evento inesperado.
• Posibles compensaciones: Dado que una mayor parte de su presupuesto mensual se destinará al pago de su hipoteca, es posible que tenga menos fondos disponibles para usar en vacaciones, tu fondo de emergencia, e inversiones.

Hipoteca a 30 años:pros y contras

Según el garante hipotecario Freddie Mac, casi el 90% de todos los compradores de vivienda eligen una hipoteca de tasa fija a 30 años sobre otros productos hipotecarios debido a su asequibilidad y flexibilidad.

Estos son los principales pros y contras de un préstamo hipotecario a 30 años:

Ventajas de una hipoteca a 30 años

• Pagos mensuales más bajos: Al extender los pagos de su préstamo durante un período de amortización más largo, sus pagos pueden ser más bajos de lo que serían con un préstamo hipotecario a 15 años.
• Hipoteca más grande: Los pagos mensuales más bajos significan que una menor parte de su presupuesto se destina a los costos de la vivienda. Con dinero "extra" en su presupuesto, Los prestamistas podrían aprobarlo para una hipoteca más grande.
• Flexibilidad financiera: Con menos dinero destinado a su hipoteca, podría aplicar más fondos a los ahorros, invertir vacaciones u otras metas financieras.
• Deducción fiscal más grande: El Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite a los propietarios deducir los intereses hipotecarios de sus impuestos. En los primeros años de un préstamo hipotecario, la mayor parte de su pago mensual se destina a los intereses del préstamo. Esto significa que podría recibir una deducción fiscal sustancial.

Contras de una hipoteca a 30 años

• Costos de intereses más altos: Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, más pagarás en intereses.
• Tasa de interés más alta: Los prestamistas asignan tasas de interés más altas a los préstamos hipotecarios con plazos de préstamo más largos porque su riesgo se extiende a lo largo de un período más largo.
• Genere capital más lento: Gran parte del pago de su préstamo se destinará a los intereses del préstamo, especialmente en los primeros años del plazo de su préstamo. Como tal, podría tomar más tiempo liquidar el saldo de capital y generar valor líquido en su vivienda.
• Posibilidad de sobreendeudamiento: Debido a que los solicitantes de préstamos pueden calificar para un monto de préstamo mayor con un plazo de préstamo de 30 años, podrían verse tentados a comprar una casa que lleve su presupuesto al límite. Por lo general, es una buena idea dejar espacio en su presupuesto para costos inesperados.

Hipoteca a 15 años frente a 30 años:cómo decidir cuál es la mejor

El mejor préstamo para usted entre una hipoteca de 15 años frente a una de 30 años probablemente dependerá de su situación financiera. Si está cerca de la edad de jubilación, una hipoteca a 15 años podría ser una buena opción para usted. Por el contrario, si es un comprador de vivienda por primera vez, le resultará más fácil calificar para un préstamo hipotecario a 30 años.

Si aún no está seguro, considere pedirle a su prestamista un calendario de amortización para una hipoteca a 30 años. El cronograma desglosará cuánto pagaría cada mes por ser dueño de la casa en 15 años, 20 años, o en cualquier período de tiempo que desee. Con un poco de planificación es posible que pueda pagar su casa antes de tiempo sin tener que hacer un pago más alto.

No importa tu situación Es probable que su flujo de caja sea una consideración esencial. Las calculadoras en línea pueden ser herramientas beneficiosas para asegurarse de que un posible préstamo se ajuste a su presupuesto. Algunas calculadoras de hipotecas incluso le permiten ingresar cifras para su impuesto a la propiedad, seguro hipotecario privado (PMI), seguro de hogar, cuotas mensuales de asociaciones de propietarios (HOA), y otros costos. Incluir tanta información como sea posible para las hipotecas a 15 y 30 años puede brindarle una imagen más precisa de lo que podría ser su pago con cualquiera de los plazos del préstamo.

Antes de obtener una aprobación previa para una hipoteca, compare los desgloses de los costos del préstamo a 15 y 30 años, incluido el monto de su pago mensual y los costos totales de interés, para determinar el mejor plazo de préstamo para usted.

Preguntas frecuentes

La línea de fondo

Si sus objetivos son obtener la tasa de interés más baja posible y ahorrar al máximo en el financiamiento de su vivienda, una hipoteca a 15 años podría ser su mejor opción. Por otra parte, si desea la flexibilidad necesaria para afrontar los altibajos de la vida, un préstamo a 30 años podría ser la mejor opción.

Ya sea que elija optar por una hipoteca de 15 o 30 años, es fundamental comparar precios para encontrar la mejor tasa de interés y condiciones de préstamo. Para ayudar a simplificar el proceso, Eche un vistazo a nuestras selecciones para los mejores prestamistas hipotecarios.