Capítulo 7 vs. Capítulo 13 Presentaciones de bancarrota:¿Cuál es la diferencia?

Cuando estás profundamente endeudado, devolver lo que debe puede parecerle imposible. Esto puede suceder por muchas razones, desde grandes facturas médicas hasta la pérdida del trabajo y el divorcio. Afortunadamente, Existe una solución bajo la ley de los EE. UU. para ayudarlo a escapar de las deudas que no puede pagar para que no se quede atascado de por vida.

Puede declararse en quiebra.

No existe un solo tipo de quiebra, aunque. Hay dos tipos principales de bancarrotas que los consumidores pueden solicitar:bancarrota del Capítulo 7 y bancarrota del Capítulo 13. También existen otros tipos de quiebras, incluido el Capítulo 11, que es utilizado con frecuencia por empresas que necesitan reestructurarse. Pero, para la mayoría de los consumidores, Los capítulos 7 o 13 son las mejores o las únicas opciones.

Cada tipo de quiebra lleva el nombre de los capítulos del código de quiebras que establecen las reglas para la presentación. El código de quiebras es parte de la ley federal de EE. UU., por lo que las reglas son en gran medida las mismas sin importar dónde viva, aunque los estados individuales también establecen algunas de sus propias pautas, especialmente relacionado con lo que sucede con sus activos durante la quiebra.

Debido a que ambas opciones brindan alivio a los consumidores, es importante tomar una decisión informada sobre qué tipo es el adecuado para usted. Existen grande diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, tanto en términos de quién es elegible como de cómo funcionará el proceso de quiebra para ayudarlo a encontrar alivio de la deuda.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7 está disponible para personas con ingresos limitados. Tendrá que aprobar una prueba de recursos económicos para demostrar que sus ingresos son lo suficientemente bajos como para presentar el Capítulo 7. Esto es lo que se necesita para aprobar la prueba de recursos económicos:

• Su ingreso actual debe estar por debajo del ingreso medio en su estado para el tamaño de su hogar. Use el Formulario 122A-1 para determinar los ingresos para esta prueba.
• Su ingreso disponible debe dejarle muy poco dinero para pagar su deuda después de pagar los gastos esenciales. como la vivienda, cuotas sindicales requeridas, manutención de los hijos, y seguros. Use el Formulario 122A-2 para determinar si puede cumplir con esta prueba.

Quiebra de liquidación

Aquellos que califican para el Capítulo 7 tienen que entregar algunos activos al patrimonio de la quiebra como parte del proceso de quiebra. Es por eso que este tipo de quiebra también se conoce como quiebra de liquidación:los activos que entregas se liquidan para devolver el dinero adeudado. Esto incluye activos no exentos y cuentas de inversión no jubilatorias, coches caros o joyas, y bienes raíces que no son su hogar principal.

Algunos activos están exentos, lo que significa que puede conservarlos. Los diferentes estados pueden establecer reglas para las cuales la propiedad está exenta y no exenta dentro de su estado. Por lo general, están exentos algo de equidad en su vivienda principal y un automóvil económico. Las cuentas de jubilación como 401 (k) e IRA también están exentas. al igual que algunos bienes personales y herramientas o equipos que necesita para ganarse la vida.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?

Si no puede aprobar la prueba de recursos del Capítulo 7 porque sus ingresos son demasiado altos, probablemente se declarará en bancarrota del Capítulo 13.

Hay una gran ventaja al solicitar el Capítulo 13 sobre el Capítulo 7. Ninguna de sus propiedades tiene que ser liquidada como parte del proceso de quiebra. Esto significa que puede conservar sus pertenencias y al mismo tiempo obtener alivio de sus deudas.

Pero también hay una trampa.

Quiebra del asalariado

Tienes que trabajar para pagar a los acreedores a lo largo del tiempo, razón por la cual este tipo de quiebra se conoce como quiebra de asalariados. De hecho, tiene que trabajar con el tribunal y sus acreedores para desarrollar un plan de pago de tres a cinco años (también conocido como plan de asalariados) en el que paga al menos una parte de su deuda. El Capítulo 13 no proporciona un alivio rápido para los prestatarios porque se le pedirá que se adhiera a este plan de pago para que se complete su quiebra.

Si no puede seguir los términos del plan, su quiebra podría ser desestimada, o puede solicitar convertir la quiebra en un Capítulo 7. También puede solicitar una modificación si sus circunstancias cambian durante el pago. Pero esto tendría que ser aprobado y tendría que haber una buena razón para cambiar lo que acordó.

Capítulo 7 vs.Capítulo 13

Las dos grandes diferencias entre la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13 se relacionan con la elegibilidad y lo que sucede con su deuda después de presentar la solicitud. Tenga en cuenta, si gana demasiado dinero, no puede calificar para la bancarrota del Capítulo 7.

Qué pasa con su deuda: Cuando presenta el Capítulo 7, el saldo restante de la deuda elegible se descarga una vez liquidados los activos, y los ingresos se utilizan para reembolsar a los acreedores.

Con un capítulo 13, el saldo restante de la deuda no se cancela hasta que haya completado su plan de pago de tres a cinco años.

Entonces, mientras puede conservar su propiedad en el Capítulo 13, se tarda mucho más en pasar por el proceso de quiebra. Y sus acreedores probablemente serán reembolsados más bajo un Capítulo 13 de lo que habrían estado bajo un Capítulo 7, aunque esto depende de cuántos activos tenía y su valor cuando se liquidaron.

¿Es mejor presentar un Capítulo 7 o 13?

Capítulo 7 Capítulo 13 Tipo de quiebra Liquidación Quiebra Quien puede presentar Quienes pueden pasar una prueba de medios. Sus ingresos deben estar por debajo de la mediana del estado o necesita muy pocos ingresos disponibles para pagar la deuda Asalariados que pueden permitirse hacer pagos mensuales a los acreedores durante tres a cinco años El mayor beneficio Descarga rápida de la deuda elegible No tiene que dar Su propiedad para ser liquidada Mayor inconveniente Es posible que le vendan propiedad no exenta para pagar a los acreedores Debe completar un plan de pago de tres a cinco años Cuánto tiempo se tarda en recibir una condonación Aproximadamente cuatro meses después de declararse en quiebra Aproximadamente cuatro años después de la presentación bancarrota, aunque podría durar hasta cinco años. ¿Qué sucede con la propiedad? Se vende la propiedad no exenta. Puede quedarse con la mayoría de la propiedad. No A veces ¿Se reducen los saldos del principal de los préstamos garantizados? No, a veces

Cómo la bancarrota puede ayudarlo

La quiebra brinda una protección importante a quienes tienen demasiadas deudas que pagar. Hay algunas formas clave en que la bancarrota puede brindarle alivio, incluyendo lo siguiente:

La quiebra detiene los esfuerzos de cobranza

Esto ocurre porque una suspensión automática entra en vigencia tan pronto como se declara en bancarrota y evita que los acreedores sigan tratando de cobrar en su contra. Hay algunas excepciones limitadas, como si se hubiera declarado en quiebra recientemente.

Tener una permanencia automática en el lugar significa que los acreedores tienen que detener las llamadas de cobranza y no pueden continuar con acciones legales. incluyendo ejecuciones hipotecarias o embargos. Se detiene el embargo de salario. Los acreedores pueden pedirle a la corte que les permita continuar con los esfuerzos de cobranza mediante la presentación de una moción de exención de la suspensión automática, pero la corte no siempre los deja. Y la suspensión automática gana tiempo para tratar de negociar con los acreedores o ponerse al día con las deudas para detener la ejecución hipotecaria.

Incluso antes de declararse en quiebra, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) protege sus derechos cuando debe dinero. Bajo el acto los recolectores están limitados en las acciones que pueden realizar para intentar recolectar. Por ejemplo, no pueden llamarte demasiado temprano ni demasiado tarde, llamarte al trabajo si les pides que no lo hagan, o hacer amenazas de acciones legales que no pretenden llevar a cabo. También deben proporcionar prueba de su deuda. Y si solicitas que dejen de contactarte, deben cumplir, aunque pueden continuar con los esfuerzos de cobranza y usted seguirá recibiendo notificaciones de acciones legales, como demandas presentadas en su contra.

Puedes saldar la deuda

Cuando se salde la deuda, ya no debe la cantidad adeudada. Solo una parte de la deuda es elegible para ser descargada, incluidas las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas. La deuda no garantizada es diferente de la deuda garantizada.

La deuda no garantizada es deuda sin garantía, mientras que la deuda garantizada tiene un activo que garantiza el préstamo. Por lo general, la deuda garantizada debe reembolsarse en su totalidad a menos que renuncie al activo que sirve como garantía. pero hay algunas excepciones. El momento en que se cancela la deuda elegible, y los requisitos que debe cumplir, varían dependiendo de si presenta el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Puede trabajar para mejorar el crédito

La quiebra puede dañar gravemente su crédito. Pero también puede ser el primer paso para arreglar su crédito. Cuando cada mes se reportan cuentas de crédito agotadas y pagos atrasados ​​porque está abrumado por las deudas, esto perjudica su puntaje crediticio.

La quiebra le da un nuevo comienzo. Después de que se salde su deuda, puede abrir una tarjeta asegurada y comenzar a pagar a tiempo. A medida que construye un historial positivo de pagos, su antigua quiebra y la información negativa anterior en su informe de crédito importan menos.

El tipo de deuda que tienes, y el tipo de quiebra que presenta, afectará las formas en que la quiebra le afecta.

¿Tendré que pagar toda mi deuda con el Capítulo 7 o el Capítulo 13?

En la mayoría de los casos, no paga todas sus deudas cuando solicita el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Con el Capítulo 7, la mayoría de los acreedores reciben el pago solo de sus ahorros y del producto de la venta de sus activos. No es necesario reembolsar el saldo restante. Con el Capítulo 13, la mayoría de los acreedores reciben solo el dinero que paga según su plan de pago, y el saldo restante se descarga.

Pero no todas las deudas se pueden liquidar en caso de quiebra, lo que significa que no desaparecerá incluso si ha pasado con éxito por el proceso de quiebra.

Las deudas que no puede liquidar incluyen:

• Ciertos tipos de deuda tributaria, incluidos los impuestos sobre la nómina o la deuda tributaria reciente del IRS por impuestos sobre la renta no pagados
• Deuda por préstamos estudiantiles, a menos que pases el Brunner prueba o cumple con criterios similares dependiendo de dónde vivas.
• Manutención de niños o pensión alimenticia impaga, a menos que la pensión alimenticia fuera parte de la división de su propiedad durante un divorcio.
• Deuda incurrida por multas, sanciones, y restitución resultante de un delito, excepto multas destinadas a reembolsar al gobierno en lugar de multas destinadas a castigar.
• Deuda incurrida debido a daños por conducir ebrio por DUI si usted causó un accidente por conducir ebrio

La deuda garantizada también se trata de manera diferente a la deuda no garantizada. La deuda garantizada es aquella para la que existe una garantía. Los dos ejemplos más comunes son las hipotecas y los préstamos para automóviles. Su vivienda es la garantía que asegura su préstamo hipotecario, y su automóvil asegura su préstamo para automóvil.

Si presenta el Capítulo 7, normalmente tiene que saldar estas deudas, o reafirmarlas y seguir haciendo pagos para conservar la casa, coche, u otra garantía. Cuando reafirmas la deuda, prometes devolverlo. A veces, es posible que pueda lograr que sus acreedores acepten un plan de pago diferente o condiciones de pago diferentes. Pero estas negociaciones no son una parte estándar del proceso de quiebra, y el tribunal no cambiará los términos de su préstamo.

Si presenta el Capítulo 13, usted generalmente tener que liquidar la deuda garantizada o reafirmarla y seguir pagando, al igual que con el Capítulo 7. Sin embargo, los embargos o la eliminación de gravámenes también podrían ser opciones posibles.

Cramdown

Un colapso ocurre cuando el saldo de su deuda garantizada se reduce al valor justo de mercado de la propiedad.

Por ejemplo, si su auto vale $ 2, 000 pero debes $ 3, 000, puede ser elegible para un cramdown. El saldo de su deuda garantizada se reduciría a $ 2, 000, y el $ 1 restante, 000 se consideraría no garantizado. Entonces se trataría como cualquier otra deuda no garantizada, como la deuda de la tarjeta de crédito, en su plan del Capítulo 13. Dado que normalmente no paga todas sus deudas no garantizadas en su plan de pago, una parte del saldo de su préstamo de automóvil se descargaría.

Los cramdowns son una opción para propiedades de inversión, pero no una vivienda principal. También son una opción para los automóviles que ha tenido durante al menos 910 días antes de la quiebra.

Despojo de gravámenes

La eliminación de gravámenes es una opción para las viviendas principales, pero solo si tiene más de un préstamo. Tus préstamos junior, que son hipotecas o préstamos con garantía hipotecaria distintos de su primera hipoteca, podría reclasificarse como deuda no garantizada como resultado de la eliminación del gravamen. Esto puede suceder si la vivienda no vale más que el valor de la primera hipoteca.

Si debe $ 250, 000 en una hipoteca primaria y la casa vale $ 200, 000, su segunda hipoteca no estaría asegurada ya que la ejecución hipotecaria no le daría dinero al prestamista de la segunda hipoteca. El gravamen podría eliminarse de la segunda hipoteca, por lo que se reclasificaría como deuda no garantizada y podría incluirse en su plan de pago del Capítulo 13 con otras deudas no garantizadas.

Cómo decidir qué tipo de quiebra es la adecuada para usted

Para decidir si el Capítulo 7 o el Capítulo 13 es adecuado para usted, Primero considere si puede pasar la prueba de recursos del Capítulo 7. Si no puede, no tendrá más remedio que presentar el Capítulo 13.

Si puede ser elegible para el Capítulo 7 pero no quiere ceder su propiedad, Tendrá que determinar si tiene los fondos disponibles para realizar pagos en virtud de un plan de pago del Capítulo 13.

Si está interesado en la eliminación de gravámenes o en un cramdown para ayudarlo a mantener la propiedad asegurada sin pagar el préstamo en su totalidad, También puede valer la pena intentar archivar el Capítulo 13, siempre que pueda pagar los pagos.

Antes de presentar cualquier tipo de quiebra, asegúrese de verificar si sus deudas son elegibles para la condonación y explore otras opciones sobre cómo pagar la deuda, como liquidación de deudas, lo que podría ser menos perjudicial para su crédito. Al considerar los pros y los contras de cada opción y determinar lo que cada una podría significar para su situación financiera, estará en una buena posición para tomar una decisión informada sobre cómo proceder.