Las pequeñas empresas australianas podrían verse afectadas por cambios en las tarjetas de crédito comerciales

Las pequeñas y medianas empresas (PYME) dependen cada vez más de las tarjetas de crédito comerciales para financiar sus operaciones. porque las condiciones de pago para las empresas que abastecen se están alargando. Pero si el Banco de la Reserva de Australia (RBA) sigue adelante con los planes de incluir tarjetas comerciales en los nuevos límites de las tarifas de intercambio, Las pymes se verán aún más presionadas para llegar a fin de mes.

Estas tarifas de intercambio son un componente importante de las Tarifas de servicio del comerciante que todos los comerciantes pagan al aceptar tarjetas de pago. Sin embargo, las tarjetas comerciales funcionan con un modelo de negocio diferente al de las tarjetas de crédito de consumo. Por ejemplo, las tarjetas comerciales tienen límites de crédito mucho más altos que las tarjetas de consumo y el flujo de ingresos por intercambio de gastos en estas tarjetas, a los emisores de tarjetas (generalmente los bancos) les permite asumir un mayor riesgo crediticio y, por lo tanto, extender más crédito a las PYME.

El Defensor del Pueblo de Australia para Pequeñas Empresas y Empresas Familiares, Kate Carnell ha dicho eso, “La mayoría de las fallas de las pequeñas empresas son, con mucho, el resultado de un flujo de caja deficiente, con pagos lentos de clientes o clientes, un factor principal ”. Afirmó que “la gran parte de la ciudad está retrasando los pagos a aquellos que menos pueden permitírselo; pequeñas y medianas empresas ”.

Un ejemplo de esto son las grandes empresas alimentarias Fonterra y Kellogg’s que extienden las condiciones de pago para los proveedores de 90 días a 120 días. Las consecuencias de esto son dobles; en primer lugar, las grandes corporaciones retendrán el dinero durante más tiempo y obtendrán rendimientos positivos de eso, mientras que las PYME se ven obligadas a utilizar costosos sobregiros en los bancos para financiar sus negocios en curso.

Una encuesta realizada por una empresa británica MarketInvoice a principios de este año, encontró que Australia era el peor infractor por retrasos en los pagos, clasificándose incluso por debajo de países como México. Sin embargo, algunas jurisdicciones se han movido en la otra dirección; desde marzo de 2013 las condiciones máximas de pago en la Unión Europea han sido de 30 días, a menos que ambas partes lleguen a un acuerdo por escrito, en cuyo caso el máximo es de 60 días.

Para superar los desafíos de flujo de efectivo que se presentan junto con plazos de pago más largos, muchas PYME utilizan tarjetas de crédito comerciales para pagar a sus proveedores y, por lo tanto, aprovechan los hasta 55 días sin intereses (todos los principales bancos australianos emiten tarjetas comerciales y los períodos sin intereses son de hasta 55 días) en estas tarjetas. Las PYME utilizan tarjetas de crédito comerciales para algo más que su flujo de caja.

Estas tarjetas se pueden utilizar para financiar parcialmente pagos a proveedores, particularmente cuando una PYME ha tenido dificultades para obtener financiación de un banco. Por lo tanto, es más probable que las PYME dependan de las tarjetas comerciales como fuente de financiación que las empresas más grandes. que normalmente puede recaudar capital a través de una variedad de medios como préstamos bancarios, Emisiones de acciones o bonos corporativos.

La reducción del intercambio que está imponiendo el RBA puede provocar que los emisores, incluidos los bancos, para recortar costos mediante la reducción del riesgo crediticio, lo que significaría menos crédito otorgado a las pymes, a través de tarjetas comerciales. Los emisores también podrían encontrar este segmento del mercado de tarjetas de crédito menos atractivo y, por lo tanto, estar menos dispuestos a ofrecer este tipo de tarjeta de crédito a las pymes.

El razonamiento del RBA para incluir tarjetas comerciales en el límite máximo de intercambio propuesto del 0,80%, ¿No hay suficiente evidencia para sugerir que los emisores dejarán de proporcionar estas tarjetas por debajo del límite? Sin embargo, el RBA acepta que “esto puede implicar la introducción de tarifas en estas tarjetas y / o la reducción del período sin intereses”.

Según la Oficina de Estadísticas de Australia, a junio de 2015, el sector de las PYME empleaba al 68% de los australianos y generaba el 55% de los ingresos totales de la industria. A medida que las empresas más grandes buscan aumentar el número de días antes de liquidar sus facturas de proveedores de pymes y estas empresas se enfrentan a la presión de pagar los salarios de sus empleados y las facturas de servicios públicos a tiempo, el valor de las tarjetas de pago comerciales es aún más evidente.

Tarjetas de pago menos comerciales; con menos crédito ofrecido en ellos, a tasas de interés más altas, Bien podría ser otra consecuencia involuntaria de la intervención del RBA en el sistema de pagos.