¿Qué es un Fondo de Emergencia?

Después de una emergencia médica o dificultad debido a la pérdida de ingresos, su fondo de emergencia puede ser un salvavidas. Y dadas las continuas consecuencias económicas de la pandemia de COVID-19, es más importante que nunca tener una red de seguridad a la que recurrir frente a las dificultades financieras.

“Los gastos no planificados pueden ocurrir en cualquier momento, y nada lo ayuda a dormir mejor por la noche que saber que tiene algo de dinero guardado por si acaso”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Pero para muchos estadounidenses, la realidad es mucho menos cierta.

Según datos de la Reserva Federal, casi cuatro de cada 10 estadounidenses no podrían cubrir un gasto inesperado de $400 con efectivo o su equivalente. Y nuevos datos muestran que el 40% de los hogares que ganan menos de $40,000 por año sufrieron una pérdida de trabajo en marzo.

Pero no tiene que esperar un repunte económico para comenzar a ahorrar dinero. Incluso si ya enfrenta una interrupción de ingresos o dificultades financieras, puede comenzar a reservar efectivo para el futuro.

Esta guía lo ayudará a aprovechar al máximo un fondo de emergencia, desde determinar cuánto efectivo ahorrar hasta decidir cómo y cuándo usar sus ahorros. Esta es la mejor manera de hacer que su fondo de emergencia trabaje para usted.

Conceptos básicos del fondo de emergencia

Es posible que ya tenga una cuenta de ahorros tradicional a la que aporte algunos dólares cuando sea conveniente o incluso un fondo dedicado para ahorrar para las próximas vacaciones de sus sueños o para el pago inicial.

Pero en lugar de otra cuenta en la que recurra ocasionalmente para cosas no esenciales, su fondo de emergencia debe ser una reserva designada de hasta varios meses de gastos de subsistencia guardados en una cuenta segura y accesible de la que solo retira en caso de emergencia.

En otras palabras, es una red de seguridad.

Algunos expertos recomiendan solo $ 1,000 para comenzar, mientras que otros pueden recomendarle que ahorre los gastos de un año. La mayoría de las veces, las recomendaciones de ahorro de emergencia varían de tres a seis meses de gastos de manutención.

Sin embargo, solo usted puede juzgar la cantidad correcta para usted. Considere su ingreso actual y estabilidad laboral, sus gastos, deudas, planes futuros y varios otros factores que componen su perspectiva financiera general, luego continúe reajustando sus prioridades con el tiempo.

Por qué necesita un fondo de emergencia

Posponer esas contribuciones de ahorro adicionales puede ser fácil cuando los tiempos son buenos, pero el verdadero valor de su fondo de emergencia puede quedar claro solo cuando lo necesite.

“A veces, el fondo de emergencia es necesario porque se resbaló por las escaleras y necesita atención en su hogar”, dice Jill Schlesinger, CFP, presentadora del podcast “Jill On Money”. “O llega una pandemia y el trabajo que pensabas que era seguro no lo es tanto”.

Según la investigación del Urban Institute, el 25,7% de las familias sufre al menos uno de los tres tipos de interrupciones de ingresos cada año. Estas interrupciones incluyen una caída de ingresos del 50 % o más, limitaciones laborales relacionadas con la salud o la pérdida involuntaria del trabajo.

Y en un mundo posterior a la pandemia, esa realidad es aún más cruda para muchos estadounidenses.

“Durante mucho tiempo, fue difícil convencer a las personas de que necesitaban un fondo de emergencia”, dice Liz Plot, CFP, planificadora financiera asociada en Ballast Point Financial Planning en Columbia, Maryland. Pero un lado positivo de la gravedad de la situación actual podría ser una mayor disposición a tomar medidas. Ahora, dice, “no es necesaria ninguna explicación”.

Pero la situación no siempre tiene que verse tan grave para que usted se beneficie de un fondo de emergencia. Su fondo de emergencia también puede ser útil para oportunidades inesperadas.

“Tal vez sea algo realmente aleatorio”, dice Schlesinger. “Imagínese que tiene esta fantástica oportunidad que requiere mudarse al otro lado del país, pero no tiene el dinero para mudarse porque no tiene los fondos disponibles”.

Con un fondo de emergencia, no tienes que comprometerte.

¿Para qué sirven los fondos de emergencia?

Es posible que necesite usar sus ahorros de emergencia por varias razones, pero es inteligente guardar su efectivo para momentos de necesidad. Estos son algunos casos en los que podría echar mano de sus ahorros de emergencia:

• Pérdida de empleo o ingresos
• Emergencias médicas
• Reparaciones inesperadas en el hogar
• Mantenimiento del coche
• Emergencias familiares
• Factura de impuestos inesperada

Beneficios de tener un Fondo de Emergencia

Uno de los mayores beneficios de un fondo de emergencia es la tranquilidad y la estabilidad financiera que puede brindar.

Si ya tiene poco efectivo, incluso un solo gasto inesperado podría afectar negativamente su salud financiera general.

El informe de la Reserva Federal de 2019 sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses indica que entre aquellos que no pudieron cubrir un gasto inesperado de $400 con efectivo, los métodos alternativos más comunes incluyen mantener un saldo en una tarjeta de crédito o pedir dinero prestado a amigos y familiares.

Pero con los ahorros reservados específicamente en caso de pérdida de ingresos, facturas médicas o problemas inesperados con el automóvil, estará más preparado para cualquier crisis. Incluso un fondo de emergencia modesto puede ayudarlo a evitar consecuencias duraderas cuando surge una emergencia.
Según una investigación del Urban Institute, los consumidores con ahorros de tan solo $ 250 a $ 749 tienen "menos probabilidades de ser desalojados, perder un pago de vivienda o servicios públicos, o recibir beneficios públicos después de la pérdida de un trabajo, un problema de salud o una gran caída de ingresos".

¿Cuánto debería tener en un fondo de emergencia?

Las recomendaciones de los expertos varían, pero normalmente un fondo de emergencia bien abastecido debe contener al menos tres a seis meses de gastos. Durante una recesión económica como la que vimos después de la pandemia, algunos expertos recomiendan aumentar su meta de seis a 12 meses de gastos.

Lo más importante es elegir la cantidad que te haga sentir financieramente seguro.

No se sienta abrumado si ahorrar seis meses de gastos de manutención se siente como una meta inalcanzable en este momento. Comience con algo pequeño.

Tu objetivo es un destino, no un punto de partida, dice McBride. Lo más importante es empezar. Incluso si solo puede contribuir unos pocos dólares cada mes, esa suma se acumulará con el tiempo.

Consejo profesional

Especialmente en medio de una crisis, está bien trabajar lento pero seguro hacia una meta modesta diseñada para ayudarlo a llegar al otro lado con una base sólida.

Conclusión

“El aspecto más importante de un fondo de emergencia está en su nombre”, dice Schlesinger. "Está ahí para usted en caso de emergencia".

Tómese el tiempo para personalizar su objetivo de ahorro y establecer su fondo usando estrategias que funcionen para su propio presupuesto y situación financiera. Establecer un fondo de emergencia y continuar su crecimiento a lo largo del tiempo puede ayudarlo a sentirse más seguro en tiempos de incertidumbre y mejor preparado para su futuro financiero.

Continúe con esta guía para obtener más información sobre dónde guardar su fondo de emergencia, cómo determinar una meta de ahorro y las alternativas a considerar cuando enfrenta dificultades.