Cómo iniciar y crear un fondo de emergencia

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Cada vez que establece un nuevo hábito saludable, debe comenzar en alguna parte.

Su fondo de emergencia no es una excepción:guardar hasta un año de gastos para una dificultad futura imprevisible probablemente suene desalentador, si no completamente inverosímil. Pero si bien debe tener en mente una meta de ahorro a largo plazo, incluso unos pocos dólares adicionales en cada cheque de pago pueden ayudarlo a sentirse más seguro frente a una emergencia.

“Por eso es importante establecer el hábito”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.com. "No vas a llegar allí de inmediato".

Lo que es más importante que dónde termine es simplemente establecer una cuenta a la que contribuya con regularidad, lo que podría marcar la diferencia para evitar la morosidad o los saldos de deuda con intereses altos en tiempos de dificultades financieras.

Estos son algunos consejos para configurar sus ahorros de emergencia para garantizar que su seguridad financiera tenga una base sólida.

Cómo iniciar su fondo de emergencia en 5 pasos

1. Conozca los puntos de referencia

Las recomendaciones de los expertos sobre cuánto efectivo mantener en un fondo de emergencia fluctúan. Puede encontrar argumentos convincentes para totales que van desde $ 1,000 hasta más de un año de gastos.

En general, unos seis meses de gastos de manutención son una buena regla general. Pero su fondo de emergencia atenderá sus necesidades individuales de manera mucho más completa si se toma el tiempo para elaborar una meta alcanzable que se alinee con sus ingresos y gastos, y luego se ajusta con el tiempo.

2. Establezca una meta de ahorro personal

Dado que la pérdida de ingresos es una de las razones más convincentes para recurrir a un fondo de emergencia, considere conservar el equivalente a los gastos de unos pocos meses en lugar de una cantidad específica.

Por ejemplo, si tiene una seguridad laboral relativa y no tiene deudas actuales, los gastos de uno a tres meses podrían ser suficientes. Si su fuente de ingresos es más volátil, tal vez sea un trabajador independiente basado en proyectos o trabaje en una industria directamente afectada por COVID-19, una meta de ahorrar entre seis meses y un año de gastos puede ofrecerle más seguridad.

Sin embargo, recuerde mantener su objetivo realista. Es probable que no pueda ahorrar el valor de los gastos de varios meses de la noche a la mañana, y alcanzar esa meta puede parecer abrumador. En su lugar, comience con una meta más pequeña a corto plazo y aumente sus ahorros con el tiempo.

3. Evalúe sus gastos

Después de decidir cuántos meses de gastos mantener en su fondo de emergencia, deberá determinar qué implica exactamente eso.

Considere adónde va exactamente su dinero una vez que se deposita en su cuenta. Probablemente dedique un gran porcentaje a gastos mensuales recurrentes, como pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos y alimentos, y reserve el resto para gastos discrecionales.

Determine cuáles de estos gastos consideraría esenciales durante una emergencia y utilícelos para informar su objetivo de ahorro. Y dados los cierres de recreación, comercio minorista y restaurantes como resultado de la pandemia, ahora puede ser más conveniente que nunca completar estos cálculos.

Si se vio obligado a reducir los gastos discrecionales en los últimos meses, ahora puede tener una idea más clara de sus gastos necesarios durante una crisis, que puede usar para estimar mejor su meta de ahorro.

4. Revisa tu plan

Una vez que haya comenzado con éxito a realizar contribuciones de ahorro periódicas o haya alcanzado su primera meta de ahorro a corto plazo, tómese un tiempo para revisar su plan y reconsiderar si sigue siendo el mejor.

Si todo va bien, quizás decidas esforzarte y aumentar tu meta en un 10 o 15 %. Alternativamente, si no está en camino de guardar lo que pronosticó, puede ser el momento de revisar su presupuesto y gastos.

Y cada vez que cambie su situación, vuelva a configurar su plan de ahorro. Los cambios en las circunstancias de la vida requerirán un cambio en sus ahorros. Este ajuste podría ser después de un cambio de ingresos después de tener hijos o incluso cuando se acerca la jubilación.

"No importa si está jubilado, aún necesita un fondo de emergencia", dice Liz Plot, CFP, planificadora financiera asociada en Ballast Point Financial Planning en Columbia, Maryland.

“Surgen cosas:la reparación de un automóvil, la muerte de un familiar, la pérdida del trabajo. La idea es tener ese fondo de emergencia, usarlo para esa emergencia y luego reconstruirlo”.

Reevaluar periódicamente su meta de ahorro garantizará que sus ahorros permanezcan alineados con sus gastos en evolución y que su red de seguridad siga creciendo con usted con el tiempo.

Consejo profesional

Determine una meta de ahorro, elija una cuenta que se adapte a sus necesidades y ajústela según sea necesario con el tiempo.

5. Decidir sobre una cuenta

Puede parecer un pequeño detalle, pero la cuenta en la que guarda su fondo de emergencia puede tener grandes implicaciones para sus ahorros.

Querrá elegir un lugar accesible, para que pueda usar su dinero en caso de una emergencia. Pero dejarlo demasiado disponible, como debajo de su colchón o en su cuenta corriente, podría llevar a la tentación.

"Si te encuentras asaltándolo todos los viernes por la noche para divertirte el fin de semana, simplemente vas a estar haciendo girar tus ruedas", dice McBride.

Lo más importante es que debe elegir un lugar seguro donde no tenga que preocuparse por las fluctuaciones y los riesgos. Es poco probable que una cuenta de inversión de alto riesgo le sirva bien en una emergencia.

Estos son algunos tipos de cuentas seguras y accesibles que puede considerar:

Cuenta de ahorro de alto rendimiento

“Una cuenta de ahorros en línea es realmente el mejor lugar para el dinero”, dice McBride. "Puede obtenerlo fácilmente vinculándolo a su cuenta de cheques en su banco actual o cooperativa de crédito, tiene la protección del seguro de depósito federal y el rendimiento es mejor que el que obtendrá con cualquier vehículo de ahorro comparable". /P>

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento, que normalmente rinde alrededor del 1,5 % de APY (rendimiento porcentual anual) en la actualidad, puede ayudarlo a ganar un interés modesto en sus ahorros y garantizar un fácil acceso a los fondos.

Estas cuentas son ofrecidas tanto por bancos en línea como físicos y, a menudo, incluyen tarifas bajas o nulas y depósitos mínimos bajos.

Cuenta de mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas de ahorro de alto rendimiento cuando se trata de tarifas bajas y ganancias por intereses.

Sin embargo, las cuentas del mercado monetario generalmente incluyen tarjetas de débito o cheques en papel, por lo que puede retirar el dinero sin transferirlo a otra cuenta. Este paso puede ser útil en una verdadera emergencia, pero podría ser riesgoso si tiene miedo de gastar de más.

Dependiendo del banco, las cuentas del mercado monetario también pueden requerir un depósito mínimo más alto al momento de la apertura. Si su plan a corto plazo es ahorrar solo unos pocos dólares cada mes para su fondo de emergencia, considere esperar para abrir una cuenta de mercado monetario más adelante, una vez que haya creado una red de seguridad más grande.

Certificado de depósito

Los CD son mucho menos líquidos que una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta de mercado monetario, pero por lo general ofrecen ganancias de intereses más altas.

“Estás comprometiendo tu dinero por un período de tiempo y hay una multa por retiro anticipado”, dice McBride. "Eso no es lo ideal para su fondo de emergencia, y ciertamente no es un punto de partida para su fondo de emergencia".

Pero podrían ser un suplemento, dijo. Por ejemplo, puede guardar los gastos de tres meses en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y luego guardar el resto de su fondo de emergencia de 12 meses en CD escalonados para maximizar sus ganancias.

Cuenta de ahorro tradicional

Mantener sus ahorros de emergencia en una cuenta de ahorros tradicional de bajo rendimiento puede simplificar el proceso; por lo general, es fácil abrir una cuenta en el mismo banco o cooperativa de crédito con la que ya tiene una cuenta corriente. Pero es probable que pierda algunas ganancias por intereses.

Tenga cuidado de no caer en la tentación de gastar sus ahorros de emergencia si elige esta cuenta. Según Plot, “Es bueno mantenerlo en un banco diferente al que normalmente utiliza; está fuera de la vista, fuera de la mente, por lo que no se siente tentado a usarlo y realmente es solo para emergencias”.

Por qué es importante

Construir su fondo de emergencia sobre una base sólida le permitirá sentirse seguro sin importar los obstáculos que se le presenten con el tiempo. Y cuando llegue el momento en que necesite ayuda para hacer los pagos durante unos meses o le facturen un nuevo motor de automóvil, se alegrará de tener un colchón.

Continúe con la siguiente parte de esta guía para conocer los pasos prácticos para simplificar sus ahorros mensuales y crear su fondo de emergencia.