Cómo sobrevivir a una crisis financiera sin un fondo de emergencia

Su fondo de emergencia puede ser un recurso fantástico para ayudar a mantener sus finanzas a flote sin importar los obstáculos que la vida le presente:un diagnóstico médico inesperado, una recesión económica o incluso una pandemia mundial.

Pero la realidad es que muchos estadounidenses no tienen un fondo de emergencia bien abastecido para garantizar la seguridad en tiempos difíciles.

Si bien los expertos generalmente recomiendan mantener los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia, los datos de la Reserva Federal indican que casi el 40 % de los estadounidenses ya no tenían suficiente efectivo ahorrado para cubrir una emergencia de $400 antes de la devastación de la crisis económica actual .

Incluso una pequeña cantidad de ahorros puede marcar la diferencia cuando se enfrentan a dificultades financieras, por lo que es importante establecer un plan y buscar maneras de comenzar a ahorrar aunque sea unos pocos dólares cada mes para el futuro.

Aún así, por naturaleza, las emergencias no siempre se alinearán con sus planes, y cuando surgen dificultades, aún debe encontrar la manera de salir adelante incluso sin una red de seguridad financiera. Afortunadamente, existen recursos alternativos a los que puede recurrir.

Aquí hay algunas soluciones para considerar si se ve obligado a enfrentar una emergencia sin un fondo de emergencia:

Cómo superar una emergencia sin un fondo de emergencia

Si está enfrentando dificultades financieras debido a la pandemia de COVID-19, ya sea que haya sido suspendido, haya contraído deudas médicas o se haya visto afectado de otra manera, existen recursos para ayudarlo a superar la emergencia, incluso si su fondo de emergencia es carente.

Debido a la naturaleza única de la crisis actual, existen aún más opciones y programas de asistencia que puede utilizar que hace unos meses.

Si bien asumir deudas o sumergirse en inversiones a largo plazo puede ser necesario como último recurso, considere primero estos programas de asistencia.

Ficha por desempleo

Después de perder su principal fuente de ingresos, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.com, "comience por solicitar el desempleo y busque otros programas federales o estatales para los que pueda ser elegible, como cupones de alimentos o Medicaid".

Incluso si cree que es posible que no califique, verifique dos veces su elegibilidad. Los trabajadores con licencia, los trabajadores cuyas horas se han reducido significativamente, e incluso los trabajadores independientes y los trabajadores de la economía informal, entre otros, ahora son elegibles para recibir beneficios de desempleo en virtud de la Ley CARES.

Según datos recientes del Departamento de Trabajo de EE. UU., la tasa de desempleo fue del 13,3% en mayo. Más de 43 millones de estadounidenses han solicitado beneficios de desempleo en las semanas desde que el coronavirus golpeó a los Estados Unidos.

Dada esta afluencia de solicitantes, el proceso puede retrasarse más de lo habitual, por lo que es importante presentar la solicitud lo antes posible.

A medida que los recibe, también puede destinar sus ganancias inesperadas más pequeñas, como un reembolso de impuestos o un cheque de estímulo, a sus gastos y comenzar a crear un pequeño colchón de ahorro. Luego comience a buscar ayuda y haga reducciones en su presupuesto para estirar aún más el flujo de efectivo que tendrá.

Solicitar asistencia

Comuníquese con sus acreedores, prestamistas y otras instituciones financieras para preguntarles sobre su elegibilidad para los planes de asistencia por dificultades financieras.

“Puede obtener ayuda en el pago de su hipoteca, su préstamo de automóvil, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles si tiene dificultades financieras”, dice McBride. "Eso realmente puede aligerar la carga de los gastos mensuales y permitirle concentrar los dólares limitados que tiene en lo esencial real, como alimentos y medicamentos".

Infórmese también sobre los servicios pro bono que ofrecen los asesores y planificadores financieros para las personas afectadas.

"Animaría a alguien a que se siente con su asesor financiero o planificador financiero y ellos pueden ayudar a explicarlo", dice Liz Plot, CFP, planificadora financiera asociada en Ballast Point Financial Planning en Columbia, Maryland.

Trabajar en su presupuesto con un experto puede ayudarlo a adaptar su plan y minimizar el impacto a largo plazo de cualquier dificultad que esté enfrentando.

Agilice su presupuesto

No hay tiempo más necesario para reducir su presupuesto a lo esencial que durante una emergencia para la que no está preparado.

Dado que muchas empresas y minoristas permanecen cerrados debido a la pandemia, es probable que sus gastos discrecionales ya se hayan reducido significativamente. Las categorías de gastos comunes, como salir a comer, ir de compras, ir a bares y asistir a conciertos u otros eventos, serán fáciles de eliminar. Si tenía eventos próximos o planes de vacaciones que se vio obligado a cancelar, hable con un representante y obtenga su reembolso en efectivo en lugar de crédito o cupones.

Pero mirar los gastos que pueden no ser tan claros como lugares para recortar (suscripciones y tarifas recurrentes, tipos de alimentos que está comprando en la tienda de comestibles y membresías en el gimnasio, por ejemplo) puede marcar una gran diferencia.

Usar una tarjeta de crédito

Endeudarse para cubrir los gastos nunca es lo ideal, pero si es la mejor opción que tiene, hay maneras de usar las tarjetas de crédito u otros préstamos de manera inteligente y reducir la carga de su deuda en el futuro.

“Nadie quiere endeudarse con la tarjeta de crédito, pero si esa es su única opción, haga un plan para pagarla lo antes posible”, dice Plot.

Si tiene un puntaje crediticio saludable, considere abrir una tarjeta de crédito con una oferta introductoria del 0% en las compras. Una tarjeta con una APR introductoria del 0% durante varios meses (estas tarjetas suelen oscilar entre 12, 15 o 18 meses) en compras nuevas puede ayudarlo a llegar a fin de mes ahora sin las obligaciones de intereses más adelante.

Aún así, aumentar los saldos de sus deudas no debería ser su plan de emergencia.

“Desea posponer eso tanto como sea posible porque tendrá que pagarlo más tarde con intereses”, dice McBride. “Antes de comenzar a endeudarse, agote todo su fondo de emergencia”.

Refinancia tu casa

Para muchas personas, la vivienda constituye la partida presupuestaria mensual más importante, lo que significa que reducir los costos de vivienda en cualquier cantidad cuando el dinero es escaso puede ser de gran ayuda.

Las tasas de interés son bajas, por lo que si tiene un crédito lo suficientemente bueno como para calificar para los mejores términos, refinanciar su casa a una tasa de interés más baja podría ahorrarle mucho dinero con el tiempo. Solo asegúrese de que los costos y las tarifas de refinanciamiento no superen sus ahorros, especialmente si ya tiene problemas con los pagos.

Al igual que otros acreedores, muchos prestamistas hipotecarios ofrecen programas de asistencia para prestatarios elegibles para hasta 12 meses de pagos hipotecarios suspendidos o reducidos, lo que puede ser una mejor solución a corto plazo para reducir sus costos de vivienda. Los inquilinos también deben comunicarse con el propietario o el administrador de la propiedad para solicitar asistencia o indulgencia durante algunos meses.

Solo recuerda que la tolerancia no significa perdón. Con el tiempo, tendrá que compensar los pagos que no haga, así que asegúrese de elaborar un plan por adelantado.

Toma prestado de tus inversiones

Incluso en una emergencia, sumergirse en sus inversiones a largo plazo, como un fondo de jubilación, debería ser su último recurso.

Según Jill Schlesinger, CFP, presentadora del podcast "Jill On Money", es un escenario de ruptura del cristal. “Realmente enfatizaría que sacar dinero de esa cuenta de jubilación es una decisión difícil de tomar”, dice Schlesinger. "Tiene que haber una razón de peso para hacerlo".

A menos que su situación se vuelva grave, no arriesgue su salud financiera a largo plazo y el trabajo que ha realizado para aumentar su fondo de jubilación por asistencia a corto plazo, perdiendo el potencial de crecimiento exponencial de sus inversiones.

McBride está de acuerdo. “El acceso a la cuenta de jubilación debería ser su último recurso absoluto”, dice. “Busque préstamos de familiares y amigos antes de tocar la cuenta de jubilación”.

Sin embargo, si tiene inversiones en otras cuentas que no tienen ventajas fiscales, como una cuenta de corretaje en línea, puede ser beneficioso retirar dinero. Perderá ganancias, pero seguirá ganando si es capaz de evitar deudas con intereses altos u otras caídas financieras.

Enfrentarse cara a cara con una emergencia antes de haber tenido el tiempo y los recursos para prepararse da miedo, especialmente cuando la crisis es tan incierta y de gran alcance como una pandemia global.

Consejo profesional

En lugar de recurrir a arreglos a corto plazo que lo coloquen en una peor posición con el tiempo, un poco de planificación y comunicación le permitirán llegar al otro lado de cualquier emergencia de manera más segura.

En conclusión

Haga lo que pueda para obtener algo de efectivo, ya sea buscando un nuevo trabajo o solicitando beneficios de desempleo. Luego trabaje para reducir sus costos, ahorrar lo que pueda y planificar para un futuro más lejano.

Es posible que la crisis no termine rápidamente, pero recuerde que eventualmente sus circunstancias mejorarán.

“Una vez que esté en una mejor posición, escriba un plan”, dice Plot. “Siéntese con su familia y haga un plan sobre qué esperar mientras no trabaje durante uno o dos meses, al menos, dependiendo de su área”.

La planificación no solo ayudará a mantener a todos en sintonía en el futuro, dice, sino que también puede ser un tremendo alivio emocional y mental en medio de la incertidumbre.