Las tasas de las cuentas de ahorro podrían aumentar al 2 % este año con los aumentos de las tasas de la Reserva Federal, predicen los expertos. Esto es lo que eso significa para su dinero

Las tasas de interés de las cuentas de ahorro comienzan a dar señales de vida.

Viniendo de los mínimos de la era de la pandemia, muchas de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento de la actualidad ofrecen muy por encima del 1 % de APY. A medida que la Reserva Federal lucha contra la inflación y continúa elevando su tasa de fondos federales objetivo, las tasas de productos crediticios como hipotecas y tarjetas de crédito están aumentando. Para los prestatarios, eso significa que esos productos solo se están volviendo más caros.

Pero hay un lado positivo para los ahorradores. El interés que gana sobre el dinero que mantiene en productos de depósito, incluidas las cuentas de ahorro, también está aumentando. Las tasas de interés en algunas cuentas de ahorro podrían llegar al 2 % para fin de año, según la predicción de un experto.

Esto es lo que debe saber sobre el aumento de las tasas de interés y qué esperar en el futuro:

¿Aumentarán las tasas de las cuentas de ahorro en el futuro?

Algunos bancos ya han comenzado a aumentar los APY de los ahorros, una tendencia que, según los expertos, continuará en el futuro cercano.

"Las tasas de interés que los consumidores pueden obtener en una cuenta de ahorros... aumentarán a medida que la Reserva Federal continúe elevando la tasa de interés objetivo de los fondos federales", dice Kenneth Chavis IV, gerente sénior de patrimonio de LourdMurray, un grupo de administración de patrimonio con sede en California.

Sin embargo, las tasas aumentarán a diferentes velocidades y no necesariamente verá un aumento en todos los bancos, según Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. Al igual que NextAdvisor, Bankrate es propiedad de Red Ventures.

“Ahora mismo es un ejemplo perfecto de eso”, dice. “Estamos viendo que los bancos en línea ya están involucrados en la carrera armamentista de aumentar las tasas de los CD, las cuentas de ahorro y las cuentas de depósito del mercado monetario”. Los bancos locales también han estado a la vanguardia.

Consejo profesional

La rapidez con la que su banco aumenta las tasas de las cuentas de ahorro ahora es el mejor indicador de cuán competitivas serán sus tasas en el futuro.

Pero los expertos esperan que llegue aún más impulso. A medida que los bancos implementen esos rendimientos más altos, aumentarán automáticamente las tasas para los clientes existentes. Puede asegurarse de maximizar las ganancias en sus ahorros a corto plazo o fondo de emergencia eligiendo una cuenta de ahorros de alto rendimiento competitiva hoy.

“El lugar donde tenga su dinero será muy importante en los próximos dos años”, dice McBride. “A la velocidad con la que suben las tasas de interés, algunas cuentas de ahorro van a estar ganando 2% al final del año; algunos van a estar ganando 0.02% al final del año. Tú decides en cuál de ellos tienes tu dinero”.

¿Qué factores influyen en las tasas?

Los APY de las cuentas de depósito no siempre siguen inmediatamente los cambios de tasas de la Fed, y Chavis predice que las tasas de las cuentas de ahorro, junto con las tasas de las cuentas del mercado monetario y las tasas de los CD, no se moverán tan agresivamente como lo hará el rango objetivo de la Fed este año.

Pero las tasas de ahorro competitivas tienden a seguir la tasa de los fondos federales en general, y mantendrán un aumento constante a medida que la Fed aumente su tasa de interés de referencia.

Una influencia importante en el aumento de las tasas es la alta inflación actual, impulsada por todo, desde la escasez de la cadena de suministro hasta la guerra en Ucrania. La inflación tiene un gran impacto en la decisión de la Fed de aumentar las tasas de interés, lo que, a su vez, afecta las tasas de interés de mercado que ofrecen las instituciones financieras.

“Lo que la Reserva Federal está tratando de hacer es desacelerar la economía en un esfuerzo por reducir la inflación, y la forma en que lo están haciendo… es elevando las tasas de interés de referencia a corto plazo”, explica McBride. “Es como dejar caer una piedra en un estanque, que se propaga en todas direcciones”.

Cuando la Reserva Federal eleva su tasa de interés de referencia, conduce a tasas de interés más altas en todo lo demás, desde los rendimientos de los bonos del gobierno hasta las tasas de interés de las tarjetas de crédito. A medida que aumenta el costo del dinero, los consumidores también ven pagos más altos en las cuentas de ahorro.

¿Qué es la tasa de fondos federales?

La tasa de fondos federales es la principal tasa de interés de referencia de la Reserva Federal que los bancos utilizan para cobrarse entre sí por préstamos a un día para mantener un saldo mínimo en sus cuentas, según lo exige la Reserva Federal.

Cuando la Reserva Federal cambia la tasa objetivo de los fondos federales, puede tener un efecto en todo, desde las tasas hipotecarias hasta los rendimientos de las cuentas de ahorro y los intereses de las tarjetas de crédito.

Las tasas han estado en mínimos históricos desde el comienzo de la pandemia, ya que la Fed mantuvo su tasa objetivo cerca de cero. “Funcionó muy bien”, dice McBride. “Vimos mercados financieros muy fuertes [y] un repunte en la actividad económica. El empleo se recuperó de forma muy pronunciada. Desafortunadamente, la inflación también se recuperó muy bruscamente”.

En los últimos meses, la Reserva Federal ha comenzado a aumentar constantemente su rango objetivo de fondos federales. Más recientemente, la Fed aumentó su tasa objetivo en tres cuartos de punto porcentual, a un rango de 2,25-2,50%.

Se espera que la Reserva Federal continúe subiendo las tasas, y con bastante rapidez:los economistas de JP Morgan, por ejemplo, han proyectado nueve aumentos de tasas este año.

¿Afectarán las tasas de interés más altas a las cuentas de ahorro?

Con el aumento de las tasas de interés, se espera que sigan las cuentas de ahorro. Algunas cuentas ya están aumentando los APY.

Cuando las tasas de interés suben, los bancos tienden a aumentar las tasas de las cuentas de ahorro para atraer nuevos clientes. Esto, a su vez, crea un entorno competitivo, lo que impulsa a más bancos e instituciones financieras a seguir.

“Cuando las cuentas de ahorro y las tasas de CD son más altas, más personas están más inclinadas a mantener un poco más de efectivo en su cuenta de ahorro o poner algo en el CD”, dice Chavis. "[Esto] finalmente ralentiza o reduce la cantidad de dinero que circula en la economía, que es lo que quiere la Fed".

Sin embargo, no todos los bancos tienen el mismo incentivo para atraer a los clientes a ahorrar más con tasas más altas. De hecho, la tasa de interés de ahorro promedio nacional sigue siendo solo 0.10%, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Las cuentas de ahorro de mayor rendimiento con algunas de las tasas más competitivas disponibles en la actualidad, algunas incluso superiores al 1% APY, generalmente provienen de bancos en línea, cooperativas de crédito o bancos locales.

Cuentas de ahorro frente a inversiones

Incluso en un entorno de tasas altas, no obtendrá el mismo rendimiento de las cuentas de ahorro que al invertir su dinero.

Entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, muchas de las mejores APY están entre el 1 % y el 2 % en este momento. El rendimiento histórico promedio del S&P 500, por otro lado, es de alrededor del 10%. Y teniendo en cuenta que la tasa de inflación fue del 9,1 % en junio, es seguro decir que los consumidores están perdiendo dinero al mantenerlo en una cuenta de ahorros.

Sin embargo, las cuentas de ahorro aún juegan un papel clave en su cartera financiera.

Los expertos coinciden en los beneficios de un fondo de emergencia con al menos tres a seis meses de gastos. Sus ahorros de emergencia deben ser altamente líquidos y estar seguros de los riesgos de las fluctuaciones del mercado. Por eso es una buena idea mantener este dinero en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC. Tener ese seguro significa que los fondos estarán seguros incluso si el banco cierra.

“La tasa es realmente una consideración secundaria porque lo que necesita por encima de todo con su fondo de emergencia es acceso”, dice McBride. "Necesitamos poder obtener el dinero en el momento en que se necesite".

Cuando se trata de dinero para objetivos a más largo plazo, como la jubilación, es aconsejable invertirlo en una cartera diversificada de fondos indexados o ETF en lugar de guardarlo en una cuenta de ahorros donde no crecerá tanto. Correrá más riesgos y experimentará mucha volatilidad del mercado a corto plazo, pero a cambio puede obtener rendimientos mucho más altos en esas inversiones a largo plazo.