Mejores tarifas de CD | Tasas de certificado de depósito

Certificados de depósito (a menudo llamados simplemente CD), por definición son depósitos a plazo. Le da su dinero al banco y luego promete no tocarlo durante un período de tiempo específico. En general , cuanto más tiempo acepte que el banco se quede con su dinero mediante una inversión en CD, cuanto mayor sea la tasa de interés que recibirá.

Si los certificados de depósito ofrecen mayores rendimientos que una cuenta de ahorros, entonces, ¿por qué no todos los usan? La razón principal es que una inversión en CD es menos líquida que una cuenta de ahorros, ya que no puede ingresar y sacar dinero sin penalización, como puede hacerlo en una cuenta de ahorros. usted pueden saque su dinero de un CD antes de que "madure, ”Pero se le quita el interés cuando lo hace. De hecho, Es típico que un banco penalice el monto de interés incluso si no se ha ganado (lo que significa que podría perder parte de su capital si cierra su CD antes).

Anatomía de un CD

Tuve la suerte de ganar un $ 1, 000 Certificado de depósito de 6 meses de ING Direct recientemente. (¡Nunca gano nada!) Mirarlo podría ser instructivo:

Revisando esta captura de pantalla, puede ver que un certificado de depósito tiene un valor inicial (en este caso, $ 1, 000), una tasa de interés (3,50%), y un plazo (6 meses). En otras palabras, esto es muy parecido a un préstamo que le estoy haciendo al banco.

También puede ver que el banco tiene una "Política de reembolso anticipado" que establece que sacrificaría los intereses de tres meses si optara por canjear este CD antes. si el interés se ha ganado o no . Porque he tenido el CD menos de un mes, De hecho, sacrificaría parte de mi capital si cerrara la cuenta ahora.

Cuando esta inversión en CD vence el 9 de abril, Tendré $ 1, 017.28. Obviamente, $ 17.28 no es un gran retorno, pero es importante recordar que las tasas de interés son bajas en este momento. (Considere también que si mis $ 10, 000 fondos de emergencia estaban todos en CD, Ganaría 172,80 dólares en seis meses).

Otra diferencia importante a tener en cuenta es que, a diferencia de una cuenta de ahorros, un certificado de depósito termina después de un período de tiempo determinado. Lo que suceda al final del plazo depende de los arreglos que haya hecho (o no) con su banco. (Explico esto más abajo).

Consejos y trucos de CD

Un certificado de depósito es una excelente manera de poner sus ahorros en esteroides, por así decirlo, pero hay formas de mejorarlos aún más. A continuación, presentamos algunos consejos y trucos que pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su inversión.

Utilice CD para superar las tasas de interés descendentes. Cuando la Reserva Federal recorta las tasas de interés a corto plazo, siente el pellizco en su cuenta de ahorros. Los certificados de depósito son una excelente manera de comprarse "protección".

Cuando vea que se avecina una caída de la tasa, abre otro CD. Por ejemplo, la Reserva Federal acaba de recortar las tasas a corto plazo otro 0,50 por ciento la semana pasada. Yo sería conmocionado si los bancos no siguieron su ejemplo, bajar los intereses de sus cuentas de ahorro. ING Direct podría bajar hasta el 2,25 por ciento.

Cuando veas que se acerca una caída de interés, tomar algo de dinero de su cuenta de ahorros y depositarlo en un certificado de depósito de 6 o 12 meses, bloqueando la tasa más alta. (Mi investigación web no ha revelado qué provoca que se muevan las tasas de CD, pero no se mueven al unísono con las cuentas de ahorro).

Sube la escalera de inversión de CD. Así como podría usar el promedio de costos en dólares para beneficiarse de las fluctuaciones en el mercado de valores, puede utilizar una "escalera de CD" para beneficiarse de las fluctuaciones en las tasas de interés.

Digamos que tienes $ 5 000 para invertir. Para construir una escalera de CD, invertiría el dinero en CD con fechas de vencimiento escalonadas:

• $ 1, 000 en un CD de un año
• $ 1, 000 en un CD de dos años
• $ 1, 000 en un CD de tres años
• $ 1, 000 en un CD de cuatro años
• $ 1, 000 en un CD de cinco años

A medida que madura cada CD, inmediatamente inviertes tu dinero en un nuevo CD de cinco años, manteniendo efectivamente el escalonamiento de un año, o escalera. No obtendrá la mejor tasa de rendimiento posible, pero te ganaras una buena, y sus ingresos serán relativamente constantes. La escalera de CD también es una forma de diversificación:no está apostando todo su dinero a una tasa de interés.

Protéjase con CD paralelos. Uno de los mayores riesgos para su inversión en un certificado de depósito es la necesidad de un retiro anticipado. ¿Qué pasa si pasa algo y necesitas sacar el dinero? Como hemos visto esto puede resultar caro. Nickel at Five Cent Nickel sugiere mitigar su riesgo con certificados de depósito paralelos.

De nuevo, suponga que tiene $ 5, 000 que le gustaría poner en CD. En lugar de abrir un solo certificado de depósito por el monto total, considerar la apertura múltiple CD. Puede abrir tres CD a la vez, por ejemplo:dos $ 1, 000 CD y uno $ 3, 000 CD.

Esto le da un margen en caso de que necesite obtener el dinero antes de tiempo. Si encuentra que necesita $ 500, puedes romper un solo $ 1, 000 CD y el resto de su dinero está a salvo de penalizaciones.

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Tenga cuidado con las renovaciones automáticas. Nicole escribió la semana pasada porque se sorprendió al descubrir que su certificado de depósito en Countrywide se había renovado automáticamente en la fecha de vencimiento. Muchos (¿la mayoría?) De los bancos harán esto a menos que usted les indique que no lo hagan.

Si sabe que está listo para retirar su dinero de un certificado de depósito, asegúrese de ponerse en contacto con su banco para averiguar el procedimiento adecuado para hacerlo. Nicole se encontró encerrada en otro CD de doce meses cuando necesitaba el dinero ahora . Si ella rompió el contrato, se vería obligada a sacrificar 180 días de intereses, ya sea ganado o no.

(Tenga en cuenta que la historia de Nicole tuvo una resolución semi-feliz. Ella sabe hablar cuando algo parece estar mal. Countrywide no la dejaría salir de la inversión en CD por completo, pero "pude negociar un compromiso para transferir el dinero a un CD de 3 meses, en lugar del CD de 12 meses. Aunque la tasa de interés es menor, Saldré en 3 meses, que no es tan malo ").

Comprando por ahí. Al igual que con cualquier decisión financiera, vale la pena darse una vuelta por las tarifas de los CD. Es posible que su banco local realmente ofrezca un mejor trato en certificados de depósito que los bancos en línea.

Por ejemplo, mi cooperativa de crédito local solo ofrece 0.35% en su cuenta de ahorros regular, pero sus tasas de CD son competitivas (y en ocasiones superiores) a ING Direct. Como mantengo mi cuenta corriente en la cooperativa de crédito, podría tener sentido para mí guardar mis CD allí. (En este caso, sin embargo, no son lo suficientemente altos como para hacerme cambiar; Prefiero rastrear todo en un solo lugar en ING).

Aquí está mi lista de tasas de CD actuales de los bancos en línea.

CD en la práctica

Soy nuevo en el certificado de depósito pero ya puedo ver algunos usos para él. Mis $ 10, 000 fondo de emergencia, por ejemplo, actualmente gana 2.75%. En su lugar, puedo crear una serie de CD paralelos, como se describió anteriormente.

También, Ahorro para mi Mini Cooper. Ese dinero también está ganando un 2,75%. No estoy ni cerca de comprar el auto aunque, así que bien podría ponerlo en un certificado de depósito, también.

Aunque los certificados de depósito son nuevos para mí, Estoy seguro de que la mayoría de ustedes los ha estado usando durante años. ¿Qué consejos y trucos puedes ofrecer? ¿Tiene fuentes favoritas para inversiones en CD? ¿Cómo decide qué dinero guardar allí y cuál guardar en una cuenta de ahorros?

Identificación de las mejores tarifas de CD

Es importante pensar en la mejor manera de utilizar un certificado de depósito en su plan financiero general. pero comienza entendiendo sus metas y cómo un CD puede ayudarlo a alcanzarlas. Las tasas de interés cambian constantemente, por lo tanto, tener información de tarifas actualizada es fundamental para identificar las mejores tarifas y términos de CD para aprovechar al máximo su inversión. Hemos facilitado todo el proceso en una cómoda página que se actualiza semanalmente con las tasas de interés más actuales.

Las diferentes estrategias también pueden ayudarlo a capitalizar las tasas de interés fluctuantes.
Una escalera de CD puede ayudarlo a mantener un ingreso relativamente constante sin importar cómo cambien las tasas de CD actuales. Una estrategia de CD paralela puede ayudarlo a mantener cierta accesibilidad a sus fondos durante el período. La publicación de Richard Barrington puede ayudarlo a comprender cómo encontrar el CD adecuado, pero compre regularmente las tasas y términos de CD más altos para maximizar su rendimiento. Marque esta página también para que pueda volver fácilmente a nuestra tabla para verificar las tarifas y los términos con la frecuencia que desee.

Tasas actuales de certificado de depósito

Una cuenta en línea es posiblemente una de las formas más convenientes de administrar CD y, generalmente hablando, Los bancos en línea ofrecen tasas más altas que las instituciones tradicionales. Los siguientes listados de bancos en línea también se actualizan semanalmente, y también se proporciona un poco más de información sobre cada banco junto a cada listado. Las cooperativas de crédito y las asociaciones de ahorro también son fuentes de certificados de depósito y otras cuentas de depósito.

Conceptos básicos de CD

Un certificado de depósito o CD, es una cuenta de depósito que generalmente se considera una inversión de muy bajo riesgo. Es posible que también escuche que se describe como un depósito a plazo porque no es un activo líquido al que se pueda acceder a pedido. En lugar de, Se espera que las cantidades depositadas en un CD permanezcan intactas durante un período de tiempo específico, que es el plazo del CD. A cambio, el banco le pagará una tasa de interés fija.
Ejemplo de inversión:pones $ 10, 000 en un certificado de depósito a 5 años a una tasa de interés del 1,75%. Al cabo de cinco años, con intereses compuestos diariamente, tendrías $ 10, 914.

Sanción por retiro anticipado - El valor total del CD (su capital más los intereses devengados) es accesible cuando se alcanza el plazo; sin embargo, Por lo general, hay una multa si retira sus fondos antes de que finalice el plazo. Esto significa que el banco se quedará con una parte de los intereses devengados, lo que también podría reducir el saldo de capital original si el CD aún no ha acumulado suficientes intereses para satisfacer la multa completa.

Por ejemplo, Si un depositante desea cerrar una cuenta de CD de un año después de dos meses, pero la política del banco establece que en ese caso se aplicaría una multa por retiro anticipado equivalente a tres meses de interés, luego, el banco recurrirá al saldo de capital del depositante para compensar el déficit entre los intereses devengados y la multa. Las multas por retiro anticipado varían de un banco a otro, y este es otro elemento importante a considerar al comprar las mejores tarifas de CD y abrir una nueva cuenta.

Tasas de interés fijas - Aunque las tasas de interés cambian con regularidad, los bancos suelen ofrecer una tasa de interés fija que no fluctúa, permitiéndole fijar esa tasa en particular durante todo el plazo de su CD. Los bancos están dispuestos a fijar la tasa de interés, que es generalmente más alto para los certificados de depósito que para la mayoría de las cuentas de ahorro, porque los fondos permanecen en depósito con el banco intactos durante ese período de tiempo específico. (En general, cuanto más largo sea el plazo, cuanto mayor sea la tasa de interés de un CD).

Seguro de la FDIC - La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura la mayoría de los certificados de depósito para que se le pague el saldo de su CD incluso si la institución bancaria se declara insolvente por alguna razón. El límite de cobertura del seguro de depósito estándar es de $ 250, 000 por depositante, pero es importante verificar el monto del seguro de la FDIC que se aplica a las cuentas de CD particulares que abra.

CD de alto interés que pueden duplicar sus ingresos por intereses

Según la FDIC, Las tasas de CD a cinco años (certificados de depósito o CD) promedian actualmente solo el 0,75 por ciento a nivel nacional. Afortunadamente, sin embargo, no todos los CD se crean por igual. Aquí hay 10 CD que ofrecen al menos el doble de los ingresos por intereses que proporciona la cuenta promedio de hoy:

• iGOBanking. Olvídese del nombre extraño y céntrese en la tasa:el rendimiento porcentual anual (APY) es del 0,35 por ciento en un CD a cinco años. iGOBanking es la división en línea de Flushing Bank. Aunque Flushing Bank es bastante pequeño, con depósitos de menos de $ 600 millones según datos de la FDIC. El depósito mínimo es de solo $ 1, 000, por lo que el CD de iGOBanking es fácilmente accesible. La multa por retiro anticipado es de 12 meses ahora. (Tasa al 5 de julio, 2016.)
• EverBank. EverBank se ha comprometido a ofrecer altas tasas de interés al comprometerse a mantener sus tasas de CD en el 5 por ciento superior de productos comparables. Con un APY de 1.76 por ciento en su CD de 5 años, parece estar cumpliendo esa promesa. (Tasa al 5 de julio, 2016.) Las 17 sucursales de EverBank están todas en Florida, pero sus productos están disponibles en línea para una audiencia nacional, y con más de $ 10 mil millones en depósitos, han creado una base de clientes bastante importante. El mínimo para abrir es $ 1 razonable, 500, pero el único inconveniente es una fuerte multa por retiro anticipado, igual a 900 días de interés en su CD de cinco años.
• Banco Nacional. Esta filial de banca en línea del gigante de los seguros ofrece un CD a cinco años con un APY de 1.95 por ciento para saldos entre $ 0 y $ 9, 999,99 y un mínimo de $ 500 para abrir. Ese APY sube hasta el 2.00 por ciento para depósitos de $ 100, 000 o más. Estas fuertes tarifas requieren un compromiso a largo plazo, ya que la multa por retiro anticipado es de 360 ​​días de interés. (Tarifas al 5 de julio de 2016.)
• Banco Barclays. Barclays es una potencia bancaria internacional, y ofrece un CD de cinco años muy competitivo con un promedio anual de 2.65 por ciento. Esta tarifa se aplica a su CD en línea, que tiene las ventajas adicionales de no tener un requisito de saldo mínimo y la penalidad por retiros anticipados es de 180 días. (Tarifa al 05 de marzo de 2018.)
• GS Bank. El CD a cinco años de GS Bank tiene un APY de 2.00 por ciento y un depósito mínimo de $ 500 fácil de usar para abrir. Hay una multa por retiro anticipado de 270 días, así que asegúrese de estar comprometido durante al menos un par de años si elige este producto. (Tasa al 5 de julio, 2016.)
• Brújula BBVA. Aunque la mayoría de estos CD de mayor rendimiento se encuentran en bancos en línea, BBVA Compass también ofrece un alternativa basada en sucursales con 716 ubicaciones. El mínimo de la cuenta es de solo $ 500, y las tasas pueden llegar hasta el 2.00 por ciento APY por un período de cuatro años, dependiendo de la sucursal que visite. Tarifa recogida en:Birmingham, AL:0,50% (Tasa al 5 de julio, 2016.)
• Ally Bank. Uno de los líderes en banca en línea, Ally ha acumulado más de $ 40 mil millones en depósitos. El APY de 1.65 por ciento en su CD de cinco años es más del doble del promedio nacional, pero hay una multa por retiro anticipado de 150 días. Aún así, este CD es una excelente opción incluso si piensa que las tasas podrían aumentar en los próximos cinco años. (Tasa al 5 de julio, 2016.)
• Sallie Mae. Sallie Mae es probablemente más conocida por los préstamos estudiantiles, pero también ofrece productos de depósito en línea, incluyendo un CD de cinco años con un APY de 1.80 por ciento y $ 2, Depósito mínimo de 500. La multa por retiro anticipado es igual a 180 días de interés. (Tasa al 5 de julio, 2016.)
• Discover Bank. Aunque el nombre Discover se vincula más comúnmente a tarjetas de crédito, Discover Bank también tiene más de $ 40 mil millones en depósitos. Su tasa de CD a cinco años ofrece un APY de 1.85 por ciento con $ 2, Depósito mínimo de 500 para abrir y una multa por retiro anticipado equivalente a lo que puede ser hasta 18 meses de interés. (Tasa al 5 de julio, 2016.)

Los anteriores no son necesariamente los 10 certificados de depósito a cinco años de mayor rendimiento en el país. Fueron elegidos porque sus tarifas son al menos el doble del promedio nacional, están disponibles en varios estados y tienen sitios web relativamente fáciles de usar. Puede encontrar opciones adicionales en su área, pero los puntos discutidos anteriormente aún pueden proporcionarle un marco para los criterios a considerar, incluidas las tarifas, mínimos y penalizaciones - al elegir un CD.

¿Ha podido encontrar tasas de CD que compiten con estas? Si es así, Por favor añade un comentario abajo. No olvide incluir los datos:nombre del banco, estado, índice, cuando abriste la cuenta con esta tasa, y si puede abrir la cuenta en línea o debe presentarse en persona.