¿Debes pagar las deudas primero o ahorrar? Utilice estas pautas para decidir

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2020 ha demostrado ser un año difícil en más de un sentido.

La pandemia del coronavirus en particular ha arrojado luz sobre las muchas disparidades económicas en Estados Unidos y ha dejado a millones de estadounidenses luchando para llegar a fin de mes. Muchos se han encontrado aprovechando sus ahorros de emergencia, o peor aún, deseando tener algunos.

En la parte superior de esta, El 34 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito de la generación del milenio dijeron que se habían endeudado aún más como resultado directo de la pandemia. según una encuesta de May CreditCards.com, un sitio hermano de Bankrate.

Hacer malabares con las deudas y preocuparse por acumular ahorros al mismo tiempo realmente puede pesar sobre una persona. Si bien no existe una respuesta correcta para todos, Aquí hay escenarios en los que cada opción, pagar deudas o ahorrar, tiene más sentido.

Cuándo dar prioridad al ahorro

Hay una serie de buenas razones para ahorrar primero y pagar la deuda más tarde.

Algunas de las principales razones incluyen:

• Deuda con una tasa de interés muy baja
• Acceso a un programa de contrapartida 401 (k) del empleador
• Sin ahorros de emergencia

Si tiene una tarjeta de crédito u otra deuda con una tasa de interés muy baja, puede tener sentido ahorrar primero, dice Melissa Joy, un planificador financiero certificado y fundador de Pearl Planning, una práctica de planificación financiera y gestión patrimonial en Dexter, Mich.

Otra situación en la que tiene sentido ahorrar antes de pagar una deuda es si tiene acceso a un plan de ahorro para la jubilación a través de su trabajo. especialmente si hay una coincidencia de empleador disponible. Trate de contribuir al menos lo suficiente para obtener la máxima aportación del empleador. Si no está haciendo esto, efectivamente está rechazando dinero gratis.

Y posponer el ahorro para la jubilación hasta que esté libre de deudas podría costarle su activo más valioso:el tiempo. Con interés compuesto, incluso las pequeñas contribuciones a su plan de jubilación pueden aumentar significativamente.

Sin embargo, La principal razón para hacer del ahorro una prioridad máxima sobre el pago de deudas es crear un fondo de emergencia. Sin algo de dinero ahorrado simplemente podría terminar aumentando la deuda de su tarjeta de crédito para pagar una reparación inesperada del automóvil o un viaje a la sala de emergencias.

"Si no tiene ahorros, centrarse únicamente en pagar la deuda puede resultar contraproducente cuando surgen necesidades o costos inesperados, ”Dice Joy. "Puede que tenga que pedir prestado de nuevo, y la deuda puede convertirse en una puerta giratoria ".

¿Qué puede salir mal? Bueno, muchas cosas especialmente ahora. La importancia de este fondo se ha destacado en la era del coronavirus:el 23 por ciento de los estadounidenses dijo que su mayor arrepentimiento financiero durante esta pandemia fue no tener suficientes ahorros de emergencia para capear la crisis en una encuesta de Bankrate de junio.

Ahorrar primero, y crear un fondo de emergencia decente, podría marcar la diferencia entre superar tiempos difíciles y terminar en un tribunal de quiebras.

Cuanto ahorrar

Los expertos recomiendan crear un fondo de emergencia de gastos de tres a seis meses y guardarlo en una cuenta de ahorros. Algunos incluso recomiendan poner suficiente dinero en efectivo en el banco para poder pagar sus gastos durante todo un año.

Pero tienes que empezar por algún lado. Aaron Graham, un CFP con Abacus Planning Group, Inc. en Columbia, CAROLINA DEL SUR., sugiere comenzar primero con el objetivo de cubrir los gastos de un solo mes.

“No hay excusa para no ahorrar para estas emergencias, ”Dice Graham. "No es una cuestión de si sucederán, pero cuando; planifique en consecuencia ".

Mientras estás en eso, compare precios con diferentes bancos para obtener la mejor tasa posible en sus ahorros.

Ahorrar en la era del coronavirus

Para aquellos que tienen la suerte de tener ingresos y la posibilidad de trabajar desde casa, este podría ser un buen momento para aumentar sus ahorros.

“Ahora que los estadounidenses pasan más tiempo en casa, deberían considerar sus nuevos patrones. Eche un vistazo a las facturas del teléfono celular y del cable y piense si necesita ajustar su plan para evitar cargos por uso excesivo. "Dice Lindsay Sacknoff, jefe de depósitos al consumidor, productos y pagos en TD Bank. "También puede haber servicios de bonificación por los que ha estado pagando anteriormente que se pueden reconsiderar ahora que tiene más tiempo en casa, como un servicio de limpieza del hogar o niñera. Estos gastos ahora se pueden eliminar de su presupuesto para que pueda ahorrar ese dinero extra ".

Por otra parte, Si tiene ingresos reducidos, es posible que desee comunicarse con sus prestamistas y proveedores para analizar las opciones de alivio de pago temporal.

"Puede ser fácil suponer que cualquier monto que aparezca en su factura mensual está escrito en piedra, y para algunos servicios públicos municipales como agua y electricidad, ese puede ser el caso, "Dice Tony Wahl, un experto en créditos y préstamos en Credit Sesame en Mountain View, California. "Sin embargo, a veces servicios de suscripción como teléfono, Se puede negociar servicio de cable e internet. Esto puede ayudarlo a priorizar sus facturas y liberar parte de su efectivo disponible para agregarlo a sus ahorros ".

Las tasas de interés son muy bajas en este momento, lo que normalmente significa dos cosas:las personas no tienen tantos incentivos para ahorrar, pero tienen más incentivos para comprar u obtener un préstamo. Sin embargo, no debe permitir que estas tasas bajas lo desanimen de ahorrar porque si hay algo que hemos aprendido de la crisis del coronavirus, es que los tiempos difíciles llegan cuando menos los esperas:prepárate para la próxima emergencia ahora.

Cuándo priorizar el pago de la deuda

Cuando tiene una deuda de consumo con intereses altos, pagarlo primero puede ayudarlo a resolver problemas continuos con la administración de su dinero.

Obtendrá un rendimiento garantizado al reducir sus pagos de intereses. Por lo general, es más de lo que ganaría en el mercado de valores y definitivamente más de lo que ganaría en una cuenta de ahorros.

Para comenzar a pagar su deuda, aquí hay cuatro cosas para echar un vistazo:

• Calcule su ingreso fungible (lo que queda después de impuestos, facturas y comida)
• Enumere todos sus gastos regulares (incluso si son periódicos) y vea si hay algo que pueda eliminar
• Cree un presupuesto basado en ese número e incluya el pago de la deuda como una parte importante de la ecuación.

También ayuda a identificar cuáles son sus metas financieras, para que pueda priorizarlos en su presupuesto. En este caso, asumimos que pagar la deuda es su prioridad número uno. Al contabilizar un reembolso mensual en su presupuesto, será mejor para asegurarse de que todavía tenga dinero sobrante para sus necesidades.

Otra opción a considerar es una transferencia de saldo de tarjeta de crédito. Esto puede permitirle consolidar toda la deuda de su tarjeta de crédito en una tarjeta de tasa baja y ahorrarle dinero en cargos financieros.

Tara Alderete, director de educación y comunidad de Money Management International, dice que normalmente tiene sentido priorizar la reducción de la deuda, pero hay excepciones.

“Si ya tiene ahorros suficientes en su fondo de emergencia, es posible que desee concentrarse en eliminar rápidamente las deudas, ”Dice Alderete. "Sin embargo, si se encuentra haciendo solo pagos mínimos de deudas con tasas de interés extremadamente altas, esas deudas pueden estar causando que pierda dinero y evitando que logre sus metas financieras generales, y es posible que desee concentrarse en pagar esa costosa deuda ".

Como lo ve Alderete, una parte importante de la elaboración de un presupuesto es centrarse primero en sus gastos prioritarios, para que pueda liberar dinero para destinarlo a un plan de reducción de deuda y, con suerte, seguir contribuyendo a un fondo de emergencia.

Al decidir si pagar la deuda deducible de impuestos o ahorrar, no se preocupe por perder una deducción de impuestos si cancela la deuda. La deducción probablemente vale menos que el interés anual que habría pagado por el préstamo.

El enfoque ideal

La mejor solución podría ser lograr un equilibrio entre ahorrar y saldar deudas.

Es posible que esté pagando más intereses de los que debería, pero tener ahorros para cubrir gastos repentinos lo mantendrá fuera del ciclo de la deuda.

Adicionalmente, tener suficientes ahorros proporciona tranquilidad. Es poco probable que algunas personas se sientan cómodas con cualquier estrategia que haga que sus ahorros caigan por debajo de cierto nivel. Para ellos, ahorrar y pagar deudas al mismo tiempo podría ser el mejor enfoque.

"Cada situación de ahorro frente a deuda es caso por caso, "Dice Aaron Clarke, un asesor patrimonial en Halpern Financial en Ashburn, Va. "Si un cliente tiene un flujo de caja excedente, lo mejor que se puede hacer es 'caminar y mascar chicle':pagar deudas y ahorrar al mismo tiempo ".

Aprende más:

• Cuánto debería tener en ahorros para cada edad
• Cómo salir de la deuda
• Un porcentaje creciente de estadounidenses no tiene ningún tipo de ahorro de emergencia