Cómo elegir la mejor cuenta de ahorros para la salud

Se estima que la pareja estadounidense promedio gastará en el vecindario de $ 300, 000 en costos de atención médica en la jubilación. Las cuentas de ahorro para la salud son una excelente manera de prepararse para esos gastos, así como para pagar los gastos médicos inmediatos. Las HSA son cuentas con ventajas fiscales disponibles solo para personas con planes de salud con deducibles altos, para ayudarlos a pagar sus gastos médicos de bolsillo ahora o más tarde.

"Están ganando popularidad como locos, 25 por ciento al año, "Dice Leo Acheson, CFA, director de investigación de gerentes en Morningstar Inc., una firma de investigación de inversiones global con sede en Chicago. "Pero todavía están infrautilizados".

Si está considerando una cuenta de ahorros para la salud, esto es lo que necesita saber para encontrar el adecuado para usted.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud?

Una cuenta de ahorros para la salud es una herramienta para ahorrar o invertir con el fin de pagar los gastos médicos de su bolsillo. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de seguro médico que cumpla con la cifra de deducible alto establecida por el Servicio de Impuestos Internos. Para 2020, un plan de seguro calificado tiene un deducible de al menos $ 1, 400 para una persona o $ 2, 800 para una familia.

Los beneficios fiscales de las HSA son mejores incluso que los 401 (k), IRA tradicionales, Roth IRA y 529 cuentas de ahorro para la universidad. “No tienen rival en el código fiscal, ”Dice Acheson.

Los beneficios fiscales de la HSA incluyen:

• Las contribuciones están libres de impuestos, hasta los límites establecidos por el IRS.
• Los intereses devengados están libres de impuestos.
• Los retiros están libres de impuestos siempre que se utilicen para pagar gastos médicos calificados.

“Con las cuentas de ahorro para la salud, obtienes beneficios de impuestos triples, "Dice Dan Mathews, un administrador de patrimonio privado en Creative Planning en Overland Park, Kansas. "Es realmente el santo grial de las cuentas de ahorro".

Si gasta los fondos de la HSA en algo además de los costos médicos, pagará el impuesto sobre la renta sobre esa cantidad, más una penalización del 20 por ciento. Si tienes 65 años o más, deberás el impuesto pero no la multa.

Cómo funciona una cuenta de ahorros para la salud

Las contribuciones anuales a las HSA son limitadas. Para 2020, la contribución máxima permitida para las personas es de $ 3, 550; $ 7, 100 es la contribución máxima permitida para aquellos con cobertura familiar. Si tiene 55 años o más al final del año, puedes contribuir con otro $ 1, 000.

También existen máximos de desembolso personal para los planes de salud con deducibles altos. En 2020, lo máximo que una persona tiene que pagar de su bolsillo es $ 6, 900; para una familia, son $ 13, 800.

Las HSA brindan mucha flexibilidad. Las cuentas a menudo vienen con tarjetas de débito, lo que facilita el pago de los gastos médicos. También son portátiles, así que si cambia de trabajo o se jubila, todavía tiene acceso a su HSA.

Una HSA funciona de manera diferente a una cuenta de gastos flexible. Con una FSA, debe gastar el dinero antes de que finalice el año del plan, o perderlo. El dinero de la HSA es suyo hasta que lo gaste. El saldo no utilizado se transfiere año tras año. Y a diferencia de las IRA tradicionales y las 401 (k), no es necesario que comience a recibir distribuciones a cierta edad.

Hay HSA patrocinadas por el empleador y hay otras que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito, compañías de seguros y otras instituciones financieras. Si su empleador ofrece uno, no está obligado a elegirlo; puede hacer su propia investigación y elegir la HSA que más le guste.

Si decide comprar una HSA, esto es lo que debe considerar.

Cómo elegir una cuenta de ahorros para la salud

La evaluación de Morningstar de 2019 del panorama de las HSA encontró que la información sobre las tarifas de las cuentas, Las tasas de interés y otros detalles relevantes pueden ser difíciles de precisar. "Con ciertos proveedores, es difícil encontrar incluso los elementos más básicos en sus sitios web, "Dice Acheson, coautor del informe Morningstar, que señala que la transparencia en las HSA es "insatisfactoria".

Esto es lo que debe tener en cuenta al comprar una HSA.

Decide cómo usarás la cuenta

Antes de elegir una HSA, considere cómo lo va a utilizar. ¿Planea usar su HSA como una cuenta de gastos a corto plazo para gastos médicos a medida que surjan? ¿O planea concentrarse en ahorrar e invertir para que los fondos de su HSA puedan usarse en un futuro lejano?

La forma en que piensa utilizar su HSA determinará qué factores tienen más peso en su decisión.

Cuidado con las tarifas

Las tarifas de la HSA "varían drásticamente, "Morningstar encontró, y puede haber una larga lista de ellos. Hay tarifas de mantenimiento, comisiones de inversión, cargos por estado de cuenta en papel y cargos por transacción. Algunas HSA cobran una tarifa para abrir la cuenta, obtener, reemplazar o renovar una tarjeta de débito o transferir dinero de una cuenta de ahorros a una cuenta de inversión. Las HSA también pueden tener cargos por sobregiro o cargos por fondos insuficientes.

Independientemente de si planea gastar su HSA en gastos médicos a medida que surjan o invertirla para la jubilación, el factor de tarifa es clave al comparar sus opciones. "Las tarifas tienden a ser el mayor diferenciador entre los planes, "Acheson dice, observando que en el entorno actual de tipos de interés bajos, las tarifas pueden tener un impacto abrumador en las ganancias.

Siempre solicite una lista completa de tarifas antes de tomar una decisión.

Pregunte por los saldos mínimos

Las HSA a menudo no requieren un saldo mínimo, pero algunos administradores renuncian a las tarifas si el saldo de la cuenta es lo suficientemente alto. Pregunte si la exención se basa en un saldo mínimo de ahorros o en una combinación de un saldo de ahorros e inversión.

Si desea invertir su HSA, pregunte si existe un umbral de inversión. Morningstar descubrió que la mayoría de los proveedores de inversión de HSA que estudió requieren que los inversores se queden con $ 1, 000 o $ 2, 000 en una cuenta corriente antes de que puedan invertir.

"Ciertos proveedores requieren que usted mantenga una cierta cantidad de dinero en una cuenta corriente antes de que pueda invertir en el mercado, ”, Dice Acheson. “Quieren que tenga dinero en caso de que lo necesite para los costos de atención médica”.

Compare las tasas de interés

Como cuentas de ahorro estándar, Las HSA ofrecen la oportunidad de ganar intereses. Pero dado el entorno actual de tipos de interés, los rendimientos en estos días no son particularmente altos. Morningstar descubrió que los rendimientos de las cuentas corrientes en las HSA están "deprimidos" en general, con APY que van desde el 0.01 por ciento al 1.07 por ciento.

Algunos custodios de HSA ofrecen a los titulares de cuentas la oportunidad de obtener un mayor rendimiento a través de productos que no están asegurados por la FDIC. Debería considerar si vale la pena correr ese riesgo.

Asegúrese de que la cuenta sea de fácil acceso

Hay beneficios al configurar su HSA a través de su empleador o ir con el proveedor recomendado por su plan de salud. Con una HSA patrocinada por el empleador, por ejemplo, su empresa podría hacer contribuciones a su cuenta. También puede especificar cuánto de su cheque de pago desea transferir a su HSA.

Si la conveniencia es importante, otra opción es ir con una HSA proporcionada por su banco o cooperativa de crédito. De esa manera, está administrando su HSA y su cuenta corriente o de ahorros a través de la misma institución financiera.

Es mejor comparar precios para asegurarse de encontrar una cuenta que se adapte a sus objetivos.

Asegúrese de que las opciones de inversión sean diversas y sólidas

Algunas HSA son solo cuentas de ahorro, mientras que otras ofrecen una opción de inversión. Si quieres invertir tus ahorros, considere los tipos de inversiones disponibles. Los custodios de HSA ofrecen una combinación de fondos mutuos, cepo, bonos y otros productos de inversión.

Morningstar recomienda buscar cuentas de inversión HSA que:

• Cobre tarifas bajas por estrategias de inversión activas y pasivas
• Ofrezca estrategias sólidas en todas las clases de activos principales
• Limite la superposición entre las opciones de inversión
• Evite los umbrales de inversión que requieren que los inversores mantengan una cierta cantidad de dinero en una cuenta corriente antes de poder invertir.

Recordar, Invertir en productos de riesgo puede significar que su dinero no esté disponible cuando necesite pagar por un servicio. A diferencia de los depósitos bancarios, Las acciones y otras inversiones no están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corp.

Ahorradores quédate con un banco asegurado por el gobierno federal

Si planea mantener su HSA en una cuenta de gastos, asegúrese de que el banco o la cooperativa de crédito que elija esté asegurado. En los bancos, la FDIC asegura depósitos de hasta $ 250, 000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de la cuenta. En las cooperativas de ahorro y crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, su dinero está asegurado hasta $ 250, 000 a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito.

Si su institución financiera falla, todavía recuperará su dinero.

Evaluar el servicio al cliente

Asegúrate de que el banco La cooperativa de crédito u otro custodio de HSA responde a todas sus preguntas y le brinda todo lo que necesita saber para tomar decisiones informadas. Verifique el horario de atención al cliente y pregunte sobre las herramientas que pueden ayudarlo a rastrear y administrar su cuenta, como aplicaciones móviles con funciones de presupuestación. Algunas instituciones financieras ofrecen útiles tutoriales en línea. Si prefiere visitar el banco, pregunte sobre la ubicación de las sucursales y el horario y la disponibilidad de cajeros automáticos.

Las mejores cuentas de ahorro para la salud

En 2019, Morningstar evaluó a 11 proveedores de HSA, 10 de los cuales ofrecen opciones de inversión. Las HSA se evaluaron en función de las tarifas, Tasas de interés, estrategias de inversión y otros factores. Morningstar concluyó que Fidelity ofrece el mejor plan HSA tanto para gastadores como para inversores.

Principales planes de HSA para gastadores Los mejores planes HSA para inversores Fidelidad

También puede consultar HSASearch, una herramienta que puede ayudarlo a comparar fácilmente las HSA.

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