7 estrategias de ahorro para diferentes objetivos

Sin duda, millones de estadounidenses no estaban preparados para perder sus trabajos o ver reducidas sus horas de trabajo por el cierre económico provocado por la pandemia del coronavirus. Es un evento que cambia la vida y nos invita a todos a analizar detenidamente nuestros hábitos de ahorro.

La tasa de ahorro personal, la cantidad de ingresos que quedan después de que las personas gastan y pagan sus impuestos, fue del 17,8 por ciento para julio de 2020, según la Oficina de Análisis Económico de EE. UU. Pero la tasa de ahorro nacional no es tan importante como su tasa de ahorro personal. Una estrategia común para ahorrar dinero se llama la regla 50-30-20:gastar el 50 por ciento en las necesidades, 30 por ciento en deseos y destinar el 20 por ciento a ahorros y pago de deudas.

Pero, ¿cómo se puede ahorrar más cuando el dinero es escaso? Empiece por tener una idea clara de su situación financiera. Elabore un presupuesto y comience a realizar un seguimiento de sus gastos. Luego, Utilice estas siete estrategias para ahorrar para diferentes objetivos:

Cómo ahorrar para diferentes objetivos

1. Automatiza tus ahorros.
2. Establece un fondo de emergencia.
3. En primer lugar, aborde la deuda con intereses elevados.
4. Ahorre para metas a corto plazo.
5. Ahorre para objetivos de mediano alcance.
6. Ahorre para metas a largo plazo.
7. Utilice varias cuentas de ahorro.

1. Automatice sus ahorros

Poner sus ahorros en piloto automático es una manera fácil de separar los ahorros del dinero para gastar. Es tentador gastar dinero después de que llega a su cuenta corriente. Automatizar sus ahorros lo ayudará a evitar esa tentación.

Dos excelentes formas de automatizar sus ahorros son:

• Divida su depósito directo y canalice parte de él a una cuenta de ahorros.
• Configure una transferencia recurrente desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros.

Típicamente, puede tomar un porcentaje de su sueldo o una cantidad fija y depositarlo directamente en una cuenta de ahorros. También puede establecer una cantidad que se moverá de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros y luego establecer la frecuencia de esta transferencia.

2. Establezca un fondo de emergencia

La sabiduría común para los fondos de emergencia es que debe ahorrar al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia antes de comenzar a ahorrar para otras metas.

El fondo de emergencia está separado de sus otros ahorros. Es una fuente inmediata de efectivo para gastos inesperados y una cobertura contra la utilización de un 401 (k) u otras cuentas de ahorro a largo plazo.

Un fondo de emergencia suficientemente acolchado también evita que tenga que usar tarjetas de crédito o pedir dinero prestado para pagar facturas si pierde su trabajo. necesita una reparación de automóvil costosa o encuentra alguna otra importante, Gasto no planificado.

La cantidad que debe ahorrar "depende de cuánto tiempo espera estar buscando trabajo, "Dice Judith Ward, vicepresidente y planificador financiero senior de T. Rowe Price en Owings Mills, Maryland.

"Los hogares con un solo trabajador o las personas que ganan comisiones pueden querer un poco más solo por esa incertidumbre".

3. Abordar primero la deuda con intereses elevados

Es fundamental abordar la deuda de alto interés lo más rápido posible porque se acumula y crece. El interés que paga es dinero que podría estar ahorrando.

Una estrategia para pagar la deuda es poner a cero primero la deuda con el interés más alto. Una vez que haya liquidado ese saldo, pase a la deuda con la siguiente APR más alta. Esta estrategia, llamado el "método de avalancha, ”Reducirá la cantidad de interés que paga a largo plazo.

La calculadora de pagos de tarjetas de crédito de Bankrate puede ayudarlo a calcular qué tan pronto puede pagar una tarjeta de crédito.

4. Ahorre para objetivos a corto plazo

Una vez que haya establecido un fondo de emergencia, separe sus próximas prioridades en tres "grupos de ahorro" para el corto plazo, metas a mediano y largo plazo.

Supongamos que desea comprar un automóvil usado dentro de 12 meses y planea gastar $ 12, 000. Deberá ahorrar $ 1, 000 al mes, por lo que debe averiguar cómo va a financiar este bloque de ahorros a corto plazo.

Los ahorros para metas a corto plazo deben ser líquidos, lo que significa que debe ser efectivo accesible. Y no hay tiempo para superar las correcciones del mercado, por lo que evitar pérdidas es importante. Kelly Campbell, CEO de Campbell Wealth Management en Alexandria, Virginia, aconseja ir a lo seguro.

"Creo que el inversor a corto plazo, el de un año, dos año, inversor de tres años:tiene que estar pensando en el dinero a muy corto plazo, " él dice. "Guardando cuentas, CD, los mercados monetarios serán inversiones seguras ".

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a aumentar sus ahorros. Esto le generaría algunos intereses que podría destinar a las tarifas de registro y los impuestos de su nuevo automóvil. O, podría reinvertirlo y comenzar otro segmento a corto plazo.

Algunas cosas a tener en cuenta sobre los CD:

• Después del depósito de apertura, Por lo general, no se permiten depósitos adicionales durante el plazo del CD.
• Su dinero estará inmovilizado durante un período de tiempo.
• Si retira el dinero antes, incurrirá en una multa que se reducirá a sus ganancias por intereses. Los CD sin penalización son una excepción.

5. Ahorre para objetivos a medio plazo

Si su sueño es ahorrar para el pago inicial de una vivienda, la educación universitaria de su hijo o la boda de su hija, tendrá que ir más allá de apretarse el cinturón y configurar cubos de ahorro a mitad de período.

Para ahorrar para la educación de su hijo, considere usar un plan de ahorro 529 como su depósito. Estos planes de ahorro con ventajas fiscales funcionan de forma muy similar a un 401 (k) o una IRA. Sus contribuciones se invierten en fondos mutuos y otras inversiones.

"Hay tarifas y costos asociados con cada plan, pero yo pienso, manos abajo, un 529 es la mejor cuenta para ahorrar para la universidad, ”Dice Ward de T. Rowe Price.

Las bodas son otro gran objetivo de ahorro a mediano plazo. El costo promedio de una boda es de $ 33, 900, según el Estudio Real Weddings 2019 de The Knot. Por supuesto, una boda más frugal puede ser un evento alegre, también, pero es inteligente planificar un gran gasto.

Buenos vehículos para ahorrar dinero en efectivo para una boda:

• Cuenta del mercado monetario
• Certificado de deposito
• Cuenta de ahorros

Si va a financiar este depósito de ahorros con un CD, Programe la fecha de vencimiento lo más cerca posible de la fecha de la boda. Esto evitará que se le impongan sanciones por retiro anticipado.

Con cubos de ahorro a medio plazo, Evite la exposición a demasiado riesgo. El objetivo sigue siendo preservar o aumentar el capital.

6. Ahorre para objetivos a largo plazo

La jubilación es quizás la única meta de ahorro en la que el horizonte de tiempo es lo suficientemente largo como para que, por lo general, pueda superar la volatilidad del mercado.

Todavía, depende de cuánto tiempo haya estado invirtiendo, qué tan cerca está de la jubilación y qué tipo de estilo de vida espera durante la jubilación.

La mayoría de los expertos dicen que la única forma en que los inversores pueden lograr una jubilación cómoda es invertir un porcentaje de sus ahorros a largo plazo en acciones.

"Para la jubilación, todavía necesita creer en el mercado de valores porque de lo contrario no va a ganar lo suficiente para superar la inflación, ”Dice Campbell.

"Hemos pasado por momentos muy difíciles en el mercado antes, pero el mercado se recuperará como lo ha hecho después de cualquier otra recesión que hayamos tenido ".

Una forma fácil de financiar una cuenta de jubilación es participar en el plan de jubilación de su empleador, que suele ser un 401 (k), Plan 403 (b) o 457, dependiendo de si trabaja para un empleador privado, una organización sin fines de lucro o el gobierno, respectivamente.

Generalmente, su renta imponible se reducirá por la cantidad que ahorre. Si su empleador no ofrece un plan, considere la posibilidad de abrir una cuenta IRA.

7. Use varias cuentas de ahorro

Tener más de una cuenta de ahorros es una excelente manera de destinar su dinero a diferentes objetivos financieros. Esto puede ayudarlo a asegurarse de que el dinero destinado a un objetivo de ahorro no se utilice en otro.

Si todos sus ahorros están en una cuenta, el dinero destinado a su fondo de emergencia podría usarse accidentalmente para unas vacaciones, por ejemplo.

Tener varias cuentas de ahorro también le da una idea clara de cómo está progresando hacia sus diferentes metas de ahorro. Si tienes $ 20, 000 guardados y todo en una sola cuenta, puede ser más difícil hacer un seguimiento de que tiene $ 5, 000 ahorrados para un fondo de emergencia y $ 15, 000 para la compra de una casa.

Y debido a que muchos bancos ofrecen cuentas de ahorro con la misma tasa de interés, no importa lo bajo que sea tu saldo, no es necesario que coloque todos sus ahorros en la misma cuenta para obtener el mayor rendimiento.

Línea de fondo

Es posible ahorrar dinero para emergencias, así como la jubilación, educación y otros objetivos. Pero se necesita planificación, comenzando con un presupuesto, y disciplina.

Acumulando ahorros, especialmente en tiempos inciertos, ofrece tranquilidad y puede protegerlo a usted y a su familia contra una crisis financiera.

Libby Wells contribuyó a una actualización de este artículo.