Los compradores de vivienda que buscan un pago inicial no deberían echar mano de estas cuentas

Más prestamistas requieren un pago inicial del 20% para calificar para las mejores tasas hipotecarias. El uso de estas cuentas de dinero para comprar una casa puede causar un estrés financiero inesperado. (iStock)

Las tasas de interés hipotecarias tienen una tendencia cercana a mínimos históricos para los compradores de vivienda calificados en el mercado inmobiliario actual. Ahora puede ser uno de los mejores momentos para que los compradores interesados ​​obtengan una tarifa baja y compren la casa perfecta.

Sin embargo, La elegibilidad de préstamos para muchos tipos de préstamos hipotecarios puede ser más estricta durante la pandemia.

Por ejemplo, más prestamistas hipotecarios requerían un pago inicial del 20% para calificar para tasas de interés más bajas y evitar costosos seguros hipotecarios privados que resultan en pagos mensuales más altos. Los prestatarios también pueden necesitar un puntaje crediticio más alto o un historial crediticio limpio y un pago inicial mayor para que sea más fácil calificar para una hipoteca

Los compradores de vivienda pueden estar buscando sacar dinero de otras cuentas financieras cuando su cuenta de ahorros no tiene suficiente efectivo para hacer el pago inicial necesario para el mejor pago de la hipoteca. Los compradores pueden comparar las opciones hipotecarias actuales visitando Credible para comparar las tasas y los prestamistas hipotecarios.

Considere estas opciones de compra de vivienda primero

Los propietarios de viviendas existentes pueden utilizar su valor actual de la vivienda para cubrir la diferencia del depósito y hacer una buena oferta de vivienda.

Dos opciones adicionales para ahorrar dinero son vender artículos no deseados o hacer un ajetreo temporal y reservar las ganancias para la compra de un préstamo hipotecario.

Un comprador de vivienda por primera vez puede calificar para un programa hipotecario de asistencia para el pago inicial que ofrecen determinadas ciudades y estados.

Otra opción para los aspirantes a prestatarios es considerar un préstamo de la FHA o un préstamo de VA, asegurado por una agencia federal. Estos tipos de préstamos tienen índices de endeudamiento más flexibles que benefician a los ingresos más pequeños y son más indulgentes con los solicitantes con calificaciones crediticias más bajas. Un agente hipotecario como Credible puede ayudar a los propietarios a comparar programas de préstamos.

Evite tocar estas cuentas financieras

Retirar fondos de las siguientes cuentas debería ser una opción de último recurso para evitar tensiones financieras futuras. También puede evitar posibles multas y tarifas por retiro.

1. Ahorros para la jubilación
2. Cuentas de corretaje
3. Fondos de emergencia
4. Fondos para objetivos específicos
5. Cuentas de ahorro para la salud

1. Ahorros para la jubilación

Las cuentas de jubilación IRA y 401k pueden ser el primer lugar que considere cuando tenga varias décadas hasta sus años dorados. Pero la mayoría de los retiros anticipados antes de los 59.5 años incurren en una multa del 10% por retiro anticipado y las contribuciones con impuestos diferidos están sujetas a impuestos sobre la renta.

Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta $ 10, 000 de los fondos de jubilación y renuncia a la multa del 10% por retiro anticipado, pero todavía están sujetos a impuestos sobre la renta.

Estas tarifas de distribución pueden requerir una cantidad de retiro mayor a la anticipada para pagar la compra de una hipoteca. Los inversores también sacrifican las ganancias potenciales y los beneficios fiscales futuros.

2. Cuentas de corretaje

Vender inversiones desde una cuenta de corretaje sujeta a impuestos no incurrirá en multas por distribución anticipada como una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Sin embargo, las ganancias de inversión realizadas están sujetas a impuestos sobre las ganancias de capital a corto y largo plazo.

También, Los rendimientos potenciales de la inversión pueden ser más altos que las tasas y tarifas actuales que cobran los prestamistas hipotecarios durante la vigencia del préstamo. Financiar la compra de bienes raíces con cuentas con un rendimiento más bajo similar a las tasas fijas de hoy puede ser una mejor opción en este mercado inmobiliario para aumentar su patrimonio neto, ya sea que la duración de su hipoteca sea de 15 o 30 años.

Si los compradores de vivienda no están seguros de dónde pueden obtener el dinero para el pago inicial, deben visitar Credible para ponerse en contacto con oficiales de préstamos con experiencia y obtener respuestas a sus preguntas sobre hipotecas.

3. Fondos de emergencia

Las facturas sorpresa ocurren de vez en cuando, pero ahorrar para el pago de una hipoteca requiere una planificación anticipada.

El uso de sus ahorros de emergencia para el pago inicial o los costos de cierre puede obligarlo a pedir prestado dinero a una tasa de préstamo alta cuando ocurre un evento imprevisto. Las tasas de interés de los préstamos personales son más altas que las tasas de los préstamos hipotecarios. lo que dificulta el pago de la deuda.

Por mucho que desee comprar en lugar de alquilar o evitar un seguro hipotecario privado, una cuenta de emergencia debe ser para facturas no planificadas, como atención médica urgente o reparaciones de vehículos.

4. Fondos para objetivos específicos

Muchos hogares tienen diferentes cuentas de ahorro para objetivos específicos, como ahorrar para la universidad o un vehículo de reemplazo. Estos retiros no están sujetos a las mismas sanciones por retiro anticipado o tratamiento fiscal que las cuentas de inversión.

No reemplazar estos fondos a tiempo puede resultar en retrasar una compra o pedir prestado a una tasa hipotecaria más alta más adelante.

5. Cuentas de ahorro para la salud

Los hogares con un plan de salud con deducibles altos pueden realizar contribuciones libres de impuestos a una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Los retiros están libres de impuestos para gastos médicos que califiquen.

Los fondos de la HSA también se pueden retirar para gastos no médicos, como comprar una casa o pagar con un pago inicial mayor. El monto del retiro está sujeto a una multa por retiro anticipado del 20% y se considera ingreso sujeto a impuestos.

Conclusión

Los compradores de vivienda deben buscar formas de ahorrar pequeñas cantidades de dinero cada semana para hacer el pago inicial y evitar tensiones financieras en el futuro.

Una calculadora de hipotecas puede estimar el pago inicial necesario para una hipoteca a 30 años o una hipoteca a 15 años y otros costos de originación de préstamos que deben pagarse por adelantado. Visite Credible para comparar prestamistas y encontrar su tasa hipotecaria personalizada.

Tiene una pregunta relacionada con las finanzas, pero no sabes a quien preguntar Envíe un correo electrónico al experto en dinero creíble a [email protected] y Credible podría responder su pregunta en nuestra columna Experto en dinero.