¿Por qué los bancos cobran comisiones?

"Me encanta pagar una tarifa de cuenta corriente de $12 cada mes". Umm, no.

"Necesito sacar algo de efectivo en el cajero automático. Busquemos uno que me cobre el doble para obtener mi propio dinero". ¿Qué?

"No estoy tan preocupado por mi dinero. Esperaré a ver cuál es mi saldo cuando mi estado de cuenta llegue por correo a fin de mes", dijo nadie nunca. r!

Las tarifas bancarias pueden ser la parte más molesta de tener una cuenta corriente o de ahorros. Las tarifas de la cuenta se pueden ocultar y acercarse sigilosamente a usted. Otras veces son descaradamente directos, sintiendo que solo se burlan de ti. Pero en todos los casos, cuando ve que uno de esos cargos golpea su cuenta, se enoja, se frustra y tal vez incluso se enoja.

Una revisión reciente de las tarifas bancarias nacionales recaudadas durante la pandemia mostró que los grandes bancos, incluido Bank of America ^® , Chase ^® , Citi ^® y Wells Fargo ^® , cobró a los consumidores más de $11.6 mil millones (así es, mil millones con una "B" mayúscula) en comisiones bancarias solo durante los primeros tres meses de la pandemia.

Entonces, ¿qué da? ¿Por qué las tarifas bancarias son tan desenfrenadas y costosas?

Una gran razón es, y no hay forma de endulzar esto, que los bancos, por diseño, están estructurados para ganar dinero, y si pueden cobrar unos cuantos dólares aquí o allá, lo harán. La mayoría de los bancos son un negocio, y los negocios, especialmente los grandes, tienen que ver con sus resultados.

Para comprender los "por qué" de las tarifas y cómo evitarlas, podría ser útil profundizar para considerar algunas de las tarifas más comunes que es probable que vea.

Comisiones bancarias explicadas

Si bien es necesario que los bancos ganen dinero para mantenerse en el negocio, pagar a sus empleados y operar los edificios donde mantienen seguro su dinero, muchas tarifas bancarias están estructuradas para evitarlas cambiando los comportamientos de los consumidores.

Al igual que una aerolínea cobra una tarifa sustancialmente más alta por su segunda maleta registrada para animar a los pasajeros a llevar menos equipaje en el avión (porque menos equipaje significa un viaje más liviano y rápido, menos trabajo para el personal de tierra, menos maletas para rastrear y, en general, menos equipaje operativo). costos). Debido a que el peso adicional aumenta su costo y consume sus ganancias, utilizan el cargo para cambiar el comportamiento de equipaje de los pasajeros.

Lo mismo ocurre con los bancos. Ya sea que se trate de "fondos insuficientes" o "cuenta inactiva", esa característica adicional y no rentable de la cuenta está pesando sobre las ganancias potenciales. Al igual que las aerolíneas, se pueden evitar muchos costos de comisiones bancarias si se tiene en cuenta el saldo y el uso. Por ejemplo, al inscribirse en estados de cuenta electrónicos, puede evitar un cargo por estado de cuenta impreso y el banco ahorra dinero en papel, impresión y franqueo.

Comprender los detalles de las tarifas específicas que podrían afectar sus cuentas personales lo ayudará a administrar su dinero de una manera que evite sorpresas costosas o tarifas recurrentes en el futuro.

Comisiones por saldo mínimo

Los diferentes bancos tienen políticas diferentes cuando se trata de cuánto necesita tener en su cuenta corriente o de ahorros. A menudo, esto se hace para alentarlo a depositar más dinero, lo que a su vez le da a los bancos más capital para trabajar y hacer crecer su negocio.

Si bien esta tarifa de mantenimiento tiene sentido desde el punto de vista comercial, no tiene en cuenta la tensión financiera que enfrentan muchas familias en la actualidad. Con más de la mitad de los estadounidenses manteniendo menos de $1,000 en su cuenta de ahorros, es fácil ver cómo un requisito de saldo mínimo podría enviar a alguien que ya está pasando por dificultades financieras.

La forma más fácil de evitar un cargo por saldo mínimo es mantener su dinero en una institución financiera que no le cobre según la cantidad de dinero que tenga en su cuenta. Además, ¿no dice algo bueno acerca de su banco o cooperativa de crédito si piensan que su cuenta es tan importante como cualquier otra cuenta sin importar cuánto dinero tenga?

Cuotas de mantenimiento

Muchos bancos cobran una tarifa de mantenimiento mensual para cubrir los costos asociados con el mantenimiento de las cuentas. Estas tarifas también pueden cubrir los costos de los bancos para ofrecer beneficios adicionales a los titulares de sus cuentas. Algunos de estos beneficios incluyen programas de cobertura de sobregiro, sin cargo por usar cajeros automáticos fuera del sistema del banco, devolución de dinero en efectivo y más.

Para ver si su tarifa de mantenimiento tiene sentido para su situación financiera, mire su cuenta corriente y haga algunos cálculos simples para ver si los beneficios superan la tarifa mensual. Si no está recibiendo beneficios en su cuenta, puede ser el momento de reevaluar sus opciones.

Si está listo para deshacerse por completo de su tarifa de mantenimiento mensual, una "cuenta gratuita" es probablemente la palabra que está buscando cuando busca una mejor cuenta de cheques para usted.

Comisiones de cajero automático

Es poco común encontrarse en un establecimiento de solo efectivo en estos días, pero cuando necesita obtener efectivo, una tarifa aleatoria de cajero automático puede doler. Según un estudio de Bankrate.com de 2020, si paga la tarifa promedio de cajero automático solo una vez por semana, podría estar pagando más de $240 por año.

El doble golpe de las tarifas de los cajeros automáticos

Es importante darse cuenta de que hay dos tipos de cargos por uso de cajeros automáticos y ambos pueden afectarlo. Incurrirá en cargos por retirar dinero de un cajero automático porque la máquina es propiedad de una compañía separada de su banco. Por ejemplo, una tienda de comestibles puede instalar un cajero automático como una forma de atender a los clientes y ganar más dinero, lo que se conoce como "cargo adicional". (Además de estos cargos, puede haber cajeros automáticos que no estén bien monitoreados y podrían poner su tarjeta en riesgo de robo).

Además de las tarifas cobradas por el operador del cajero automático, su banco también puede cobrarle una tarifa de cajero automático. Idealmente, su institución financiera lo alienta a usar una de sus propias máquinas o sucursales para que no tenga que pagar sus propios costos a ese cajero automático externo. Este tipo de tarifa de servicio se denomina tarifa "extranjera" o de "transacción".

Si está listo para deshacerse por completo de las tarifas de los cajeros automáticos, eche un vistazo a las cuentas de cheques que reembolsan sus tarifas de retiro de cajeros automáticos.*

Sobregiro frente a cargos por fondos insuficientes

En términos de tarifas bancarias, un cargo por sobregiro es probablemente el más alto. A diferencia de los otros cargos que puede evitar si encuentra una cuenta de cheques legítimamente gratuita, un cargo por sobregiro, un cargo por fondos insuficientes o un cargo por fondos insuficientes solo afectan su cuenta si gasta más dinero del que tiene en ella.

Entonces, ¿cómo justifican algunos bancos y cooperativas de crédito cobrarle $25 cuando a su cuenta solo le faltaban $2? Piénsalo de esta manera:al ofrecer el dinero que no tienes, el banco esencialmente te está dando un préstamo. El cargo por sobregiro es el costo para que el banco procese el desbalance.

Para evitar los cargos por sobregiro, esfuércese por crear un colchón financiero sólido mediante la automatización de sus finanzas, tanto sus facturas como sus ahorros. A partir de ahí tendrás una idea clara del dinero que te sobra cada mes. También puede acostumbrarse a consultar su saldo en línea todos los días.

Mejor aún, configure alertas a través de su sitio o aplicación de banca en línea para actualizar su saldo diariamente, o cuando esté por debajo de una cantidad específica. Esto no solo lo ayudará a evitar cargos por sobregiro, sino que también mantendrá sus metas de dinero en mente.

Más comisiones por servicios bancarios

Los bancos también pueden cobrar tarifas por servicios especiales de una sola vez que no están incluidos en la operación diaria de su cuenta. Puede que no siempre haya una manera de evitar el cargo por estos servicios, pero saber más sobre ellos puede ayudarlo a comprender si son gastos que podría enfrentar. Incluso podría encontrar opciones alternativas.

Tarifa de transacción extranjera

Estas tarifas se cobran cada vez que viaja al extranjero y accede a su dinero en otra moneda. Esta tarifa puede ser una tarifa fija o un porcentaje de la cantidad de dinero que gasta. Solicite más información a su banco o cooperativa de crédito antes de viajar al extranjero. (Consejo adicional:es una buena idea informar a su institución financiera que accederá a fondos de otro país para que no se active una alerta fraudulenta que pueda afectar su capacidad para usar su tarjeta de débito).

Tarifa de inactividad

Si tiene dinero en una cuenta a la que rara vez o nunca accede, se le puede cobrar una tarifa de cuenta inactiva después de un período de tiempo. Con el fácil acceso a su dinero desde casi cualquier lugar con la banca móvil, probablemente tenga más sentido cerrar la cuenta y mover los fondos a sus cuentas personales que usa regularmente.

Tarifa de suspensión de pago

Si escribe un cheque y luego decide que necesita que el pago no vaya al beneficiario, hay períodos de tiempo específicos en los que puede solicitar que se detenga el pago. Debido a que implica una serie de pasos, a menudo otro banco en el otro extremo y un nivel de urgencia, esta es una de esas tarifas que son difíciles de evitar.

Las tarifas de suspensión de pago a menudo ocurren cuando se pierde un cheque, ya sea en tránsito hacia su destinatario o por el destinatario. El uso de pagos digitales o servicios P2P puede eliminar la necesidad de cheques en papel y cargos por suspensión de pago.

Tarifa de transferencia bancaria

Si está enviando una cantidad considerable de dinero, como el pago inicial de un vehículo o una casa, es posible que deba enviar el dinero a otra institución financiera mediante una transferencia bancaria. Los montos varían para las tarifas de transferencias nacionales e internacionales, pero existen alternativas según el destino del dinero y la forma en que el destinatario prefiere que se le pague.

Antes de enviar una transferencia bancaria, pregunte en su banco comunitario o cooperativa de crédito qué alternativas pueden estar disponibles para mover dinero, especialmente para transferencias más grandes con cargos que dependen de la cantidad que se mueve.

Es hora de deshacerse de las tarifas

Es posible que comprender el razonamiento detrás de las tarifas bancarias no ayude cuando se trata de aliviar su frustración por ellas, pero con suerte, aclarará cierta confusión sobre por qué los bancos implementan las tarifas y cómo afectan esos cargos a su cuenta.

Desde el depósito de cheques móvil hasta el depósito directo, hay muchas más funciones para mover su dinero sin incurrir en cargos. Hacer operaciones bancarias con su banco comunitario o cooperativa de crédito, usar su aplicación de banca móvil y simplemente mantener un control regular de sus saldos y gastos puede ayudarlo a evitar la mayoría de los cargos.

Ahora que tiene toda la información, puede encontrar una cuenta bancaria que se ajuste a sus deseos y necesidades. Si está listo para deshacerse de esos cargos para siempre, considere una cuenta de Kasasa. Kasasa ofrece (en realidad) cuentas corrientes y de ahorro gratuitas, que pagan recompensas cada mes, así como también reembolsan las tarifas de retiro de cajeros automáticos.

*Aplican calificaciones, límites y otros requisitos. Ver institución financiera para más detalles.