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Cómo funcionan los límites de las tarjetas de crédito

Los límites de la tarjeta de crédito son simplemente la cantidad de crédito que le otorga una compañía de tarjetas de crédito. Mantenga sus gastos por debajo del límite y sepa cuándo es inteligente solicitar un aumento.



Ni siquiera sabía que tenía un límite de crédito cuando abrí mi primera tarjeta de crédito. Fue solo después de haber sido titular de una tarjeta por un tiempo que descubrí qué es el límite de una tarjeta de crédito y cómo funciona.

Pero todavía no sabía qué significaban los límites de crédito para mi salud financiera general, o que tenía cierto control sobre mi límite para tarjetas nuevas y existentes. Como aprendí desde entonces, el límite correcto, junto con hábitos de gasto inteligentes, puede aumentar significativamente un puntaje de crédito.

Aquí está la información privilegiada que desearía haber tenido, incluidas las razones por las que buscar el límite más alto posible no siempre es la mejor idea.

¿Qué es un límite de crédito?

Fuente:Tenor.com

Un límite de tarjeta de crédito es la cantidad máxima que un titular de tarjeta puede gastar en una determinada tarjeta. O, en otras palabras, el saldo máximo que puede tener antes de tener que devolver algo.

Su límite específico es un número que el banco cree que podrá pagar en función de la información financiera que proporcione. Los bancos le asignan un límite después de que le aprueban una tarjeta.

Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan de manera un poco diferente:usted deposita un depósito de seguridad y ese depósito es su límite de crédito.

Límite de crédito frente a crédito disponible

Estos términos parecen intercambiables, ¿verdad? La diferencia es bastante importante:

  • Límites de crédito son la cantidad total de crédito que puede cargar en la cuenta.
  • Crédito disponible es cuánto de esa cantidad le queda para usar:su límite de crédito, menos cualquier cargo a su tarjeta.

Su crédito disponible puede cambiar mientras su límite de crédito permanece igual.

Digamos que tiene un límite de crédito de $ 5,000 y tiene un saldo de $ 2,000. Eso te deja con $3,000 en crédito disponible. Si paga $1,000 del saldo, su crédito disponible volverá a $4,000.

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¿Cuál es el límite promedio de una tarjeta de crédito?

Muchas variables afectan su límite de crédito, como cuánto tiempo ha tenido crédito, el tipo de tarjeta que elige e incluso su edad.

Como rango aproximado, los titulares de tarjetas de 18 a 22 años tienen un límite de crédito promedio de $8,062 en todas las tarjetas, según Experian.

Los millennials en el grupo de edad de 23 a 38 años tienen un límite promedio más alto de $20,467 en todas las tarjetas.

Es menos probable que los titulares de tarjetas más jóvenes tengan un historial de crédito establecido, por lo que los emisores de tarjetas tienden a comenzar con límites más bajos. Equifax estima un límite de crédito promedio de $5,000 a $6,000 para los titulares de tarjetas que abren sus primeras cuentas.

A medida que envejece, acumula más crédito y (con suerte) gana más dinero, lo que puede calificarlo para los límites de cinco cifras. Los límites más altos a menudo vienen con tarjetas de élite con tarifas altas, generalmente reservadas para solicitantes con crédito de primer nivel.

En general, cuanto mayor sea el puntaje de crédito que necesita para obtener la aprobación de una tarjeta, mayor será el límite de crédito que puede obtener.

Leer más: Las mejores tarjetas de crédito con devolución de efectivo

¿Cómo determinan los bancos su límite de crédito?

Cada compañía de tarjetas tiene su propio proceso, pero en general, puede esperar que los acreedores observen estos factores:sus ingresos, deuda, relación deuda-ingreso, flujo de efectivo, historial de crédito y puntaje de crédito.

Historial de ingresos y empleo

Las solicitudes de tarjetas de crédito generalmente preguntan cuánto tiempo ha estado empleado y cuánto gana. Las personas con ingresos más altos obtienen límites de crédito más altos, a menos que también tengan una gran cantidad de deuda.

Por lo general, los emisores de tarjetas de crédito en realidad no verifican los ingresos. Los bancos de tarjetas de crédito toman su decisión únicamente en función de la información de ingresos y gastos usted proporcionar.

Cuando solicita un préstamo grande, el banco le pedirá prueba de sus ingresos a través de talones de pago, formularios W-2 o copias de sus declaraciones de impuestos. Pero debido a que los límites de crédito de las tarjetas de crédito suelen ser más bajos que los de un préstamo de automóvil o una hipoteca, los bancos emisores generalmente no se toman la molestia de solicitar la documentación de ingresos, simplemente preguntan.

Entonces, ¿por qué el banco confía en ti? ¿Qué le impide decir que gana $100,000 al año cuando solo gana $20,000?

Es porque el banco simplemente está cubriendo su trasero. El banco no quiere ser acusado de prestarle maliciosamente dinero que no puede pagar, por lo que le pregunta a usted por tus ingresos.

Digamos que no paga la deuda de su tarjeta de crédito y el banco tiene que llevarlo a juicio. Si pudiera, de hecho, demostrarle a un juez que el banco le prestó dinero que sabía que no podía pagar, podría salir de la deuda. Sin embargo, si el banco puede proporcionar pruebas escritas de que usted declaró que sus ingresos estaban en cierto nivel, el juez lo encontrará responsable de pagar la deuda, independientemente de sus ingresos reales.

En pocas palabras:¡no mienta sobre sus ingresos en las solicitudes de crédito!

Deuda y relación deuda-ingresos

La deuda incluye préstamos personales y estudiantiles, hipotecas, otras tarjetas de crédito, pagos de automóviles y cualquier otra obligación de pago que tenga.

Los acreedores luego miran cuánta deuda tiene en relación con sus ingresos. Esta es su relación deuda-ingreso o DTI. Una relación DTI alta significa que es posible que no pueda mantenerse al día con los pagos en una cuenta nueva. En teoría, un solicitante con un salario modesto y poca deuda podría calificar para un límite de crédito más alto que un alto ingreso con múltiples préstamos pendientes.

Los bancos también pueden considerar los costos de su vivienda, ya que los alquileres y las hipotecas son los gastos regulares más grandes de muchas personas.

Historial de crédito y puntaje de crédito

Un largo historial crediticio de pagos a tiempo muestra prueba de estabilidad financiera. Los solicitantes de tarjetas de crédito por primera vez no necesariamente tienen esta prueba, por lo que no calificarán para el rango más alto de límites.

Si tiene otras tarjetas, los acreedores verifican su historial de pago y los límites de crédito de esas tarjetas. Desconfiarán de extenderle más crédito si ha alcanzado el límite de crédito en tarjetas anteriores, o si repasa el límite con regularidad.

Otro factor que puede influir en su límite de crédito es cuando tiene varias tarjetas con el mismo emisor. Por ejemplo, muchas personas tienen tanto la tarjeta Chase Sapphire Preferred® como la Chase Freedom Unlimited® para aprovechar la transferencia de puntos entre ellas y maximizar las recompensas.

Es posible tener varias, incluso docenas de tarjetas de crédito con un banco, pero cuantas más tarjetas obtenga, menor será su límite en cada tarjeta. Esto se debe a que, aunque tiene varias tarjetas de crédito diferentes, obtiene crédito de un solo banco. En algún momento, buscará limitar su exposición en caso de que no pueda pagarlos.

Un informe de crédito a cuadros también puede perjudicarle a obtener un límite alto. Si ha solicitado varias tarjetas en un período corto de tiempo, o tiene morosidad o bancarrotas, se le considera un solicitante más riesgoso.

Los puntajes de crédito marcan la diferencia, aunque son solo una parte de su panorama financiero general. Las puntuaciones más altas obtienen límites más altos.

El propio estado financiero del acreedor

Este es un factor que no puedes controlar. En entornos económicos difíciles como las recesiones, por ejemplo, es posible que los acreedores no quieran extender límites súper altos a nadie, ni siquiera a los solicitantes modelo.

Leer más: ¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito?

¿Obtendré el límite de crédito que necesito para transferir un saldo?

A veces, solicita una tarjeta de crédito de transferencia de saldo solo para descubrir que su nuevo límite de crédito no cubrirá el saldo total que desea pagar.

Por ejemplo, desea transferir una tarjeta de crédito de $5,000 de una tarjeta APR del 15 % a una tarjeta con una APR inicial del 0 % durante 18 meses. Desafortunadamente, la nueva tarjeta solo le otorga un límite de crédito de $4,000.

Si solicitó la transferencia de saldo en el momento de la solicitud, la transferencia aún se procesará:$4,000 de su saldo anterior se transferirán a la nueva tarjeta. Eso le deja $ 1,000 que aún deberá pagar en la tarjeta anterior con APR más alta.

Si bien obtener una transferencia de saldo sin intereses en alguna deuda es mejor que continuar pagando una tasa más alta, es posible que desee saber cuánto podrá transferir antes de comprometerse. En ese caso, simplemente solicite la tarjeta de transferencia de saldo que desea pero no complete la sección de solicitud de transferencia de saldo.

Una vez que haya sido aprobado y conozca su límite de crédito, puede llamar para solicitar la transferencia. La mayoría de las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo respetarán su APR de introducción del 0% en las transferencias de saldo siempre que inicie la transferencia dentro de uno o dos meses de abrir la cuenta. Lea atentamente los términos de la tarjeta antes de presentar su solicitud.

Leer más: Las transferencias de saldo con APR del 0 % pueden ahorrar miles de dólares en intereses, pero ¿realmente debería presentar una solicitud?

¿Cuánto crédito debería tener?

Fuente:Tenor.com

Mantener un buen crédito no se trata solo de obtener el límite de crédito más alto que pueda. Se trata de usar tus límites de manera inteligente.

No hay un número duro y rápido que funcione para los hábitos y objetivos de gasto de todos. Para comprender cómo un límite de tarjeta de crédito puede ayudar a sus finanzas, en lugar de dañarlas, es útil saber cómo funcionan las tasas de utilización de crédito.

Comprensión de las tasas de utilización de crédito

En pocas palabras, su tasa de utilización de crédito (CUR) es la cantidad de crédito que está utilizando dividida por su límite de crédito y expresada como porcentaje.

Cuanto menor sea su tasa de utilización de crédito, mejor.

Si tiene un límite de $5,000 y un saldo de $4,000, está utilizando el 80 % de su límite, por lo que tendrá un CUR del 80 % en esa cuenta. Alguien con el mismo límite que tenga un saldo de $200 solo tendría un CUR del 4%.

La mayoría de los gastadores se encuentran en algún punto intermedio entre estos dos extremos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que mantenga su tasa al 30% o menos. Idealmente, debe apuntar a una tasa de utilización de crédito del 10% si es posible.

Para ver cómo se ve un CUR del 10% para su presupuesto, tome el saldo mensual promedio de su tarjeta y divídalo por 0.10. Ese número es el límite de crédito que necesitaría para mantener su tasa de utilización de crédito a un buen nivel con sus hábitos de gasto actuales.

¿Por qué son importantes las tasas de utilización del crédito?

Las tasas de utilización de crédito constituyen el 30 % de su puntaje de crédito FICO. Son la segunda variable más importante en las calificaciones crediticias, la segunda después del historial de pagos, que representa aproximadamente el 35 % de su calificación crediticia. Esto incluye las tasas de utilización de todas sus cuentas abiertas.

Un CUR bajo les muestra a los acreedores que usted es bueno administrando el crédito que tiene y que potencialmente puede manejar un límite de crédito mayor.

Aquí es donde los límites de crédito altos realmente podrían ayudar a su salud financiera, porque puede gastar más dinero mientras mantiene una tasa de utilización baja.

Pero incluso las tarjetas con límites bajos pueden ayudarlo a acumular crédito. Mientras maneje bien sus gastos y pague las tarjetas regularmente, obtendrá una tasa de utilización baja que se ve bien para los prestamistas.

Leer más: ¿Cuál es su índice de utilización de crédito y cómo afecta su puntaje de crédito?

¿Cómo se obtiene un límite de crédito más alto?

Puede solicitar a las compañías de tarjetas de crédito que aumenten su límite. Puede haber un formulario en su sitio web para esta solicitud, pero a menudo tendrá más suerte si hace frente a las líneas telefónicas y habla con un representante.

A los acreedores les gusta ver uno o más de estos signos antes de aprobar un límite más alto:

  • Una puntuación de crédito mejorada.
  • Pago de facturas a tiempo constante durante varios ciclos de facturación.
  • Un aumento de ingresos (¡asegúrate de informarles si estás ganando más dinero!).
  • Una disminución de la deuda o los gastos.

Tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito puede realizar una verificación de crédito exhaustiva, lo que afecta su puntaje antes de aprobar un aumento.

¿Cuál es el límite de crédito más alto que puedo obtener?

Mantenga sus expectativas razonables. Con los principales emisores de tarjetas como Citi y Capital One, los solicitantes bien calificados podrían obtener un límite de crédito de entre $5,000 y $10,000. Si tiene un crédito aceptable o está abriendo una tarjeta de estudiante, $ 5,000 es aproximadamente el límite máximo que puede esperar, y puede comenzar en el rango de $ 1,000 a $ 2,000.

Según mi propia experiencia, he visto nuevas cuentas de tarjetas de crédito emitidas con límites de crédito entre $10,000 y $15,000. Eso es para consumidores con puntajes de crédito superiores a 720 e ingresos muy saludables.

Con el tiempo, los límites de crédito pueden ser mucho más altos:ahora tengo un límite de crédito de American Express de más de $30,000, y las tarjetas de crédito Chase y Capital One de primer nivel pueden llegar hasta $50,000. Algunos límites de tarjetas se elevan a las seis cifras. Pero la mayoría de los emisores no le darán eso tan pronto como solicite una tarjeta nueva hasta que haya demostrado que es un cliente responsable durante algunos años.

Se rumorea que algunos emisores, en particular, Amex y Discover, son más generosos con los límites de crédito porque se dirigen a solicitantes muy solventes.

Leer más: Las mejores tarjetas de crédito si su puntaje de crédito es superior a 750

¿Usted necesita un límite de crédito más alto?

Digamos que puede obtener un límite más alto. ¿Es eso realmente una buena idea?

Asumiendo que usted es responsable con el límite de crédito que ya tiene, aquí es cuando podría buscar un aumento de crédito:

  • Le gustaría mejorar su índice de utilización de crédito y puede pagar el saldo adicional. Si está maximizando las tarjetas y tiene los medios para pagarlas, o si necesita hacer una compra importante pero tiene un plan de pago, un límite más alto podría ser inteligente. Aún mejor:solicite un aumento de crédito y luego mantenga sus gastos muy por debajo del límite. Su puntaje de crédito se lo agradecerá.
  • No quiere abrir más tarjetas de crédito. Otra tarjeta significa otra consulta de crédito firme, otra fecha de pago mensual y otra tasa de interés de la que preocuparse. A menudo es más fácil obtener un aumento en una tarjeta existente.

Por otro lado, puede no desea aumentar su límite si:

  • Excede el límite de las tarjetas debido a gastos descontrolados. Las compras planificadas con plazos de pago claros son una cosa, pero si tiene dificultades para reducir sus gastos en cosas que realmente no necesita, primero pruebe otras tácticas para controlar su presupuesto.
  • Está planeando una gran inversión, como una hipoteca. Un aumento en el límite de la tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio, y desea que su informe crediticio esté en excelente forma para grandes inversiones.

Leer más: Por qué y cómo solicitar un aumento del límite de crédito

¿Pueden las compañías de tarjetas de crédito reducir su límite?

Los acreedores pueden reducir su límite sin su consentimiento y no necesariamente tienen que decírselo primero.

Si la disminución se debe a información en su informe de crédito, como múltiples pagos atrasados, deben enviarle un aviso después del hecho.

Su límite podría disminuir porque:

  • Su puntuación de crédito disminuyó.
  • Su índice de utilización de crédito es demasiado alto.
  • Tiene un patrón de pagos perdidos o atrasados.
  • Rara vez usa la tarjeta o la tarjeta está inactiva.
  • Te has endeudado más.

A veces, sin embargo, su límite de crédito disminuirá por razones que no tienen nada que ver con su situación personal. En entornos financieros riesgosos, las empresas pueden reducir los límites de los clientes en general para administrar su propio riesgo. Muchos acreedores importantes redujeron los límites para clientes nuevos y existentes en respuesta a la caída en picada económica de COVID-19.

Qué hacer si disminuye su límite de crédito

Puede comunicarse con el emisor de la tarjeta de crédito para ver si le darán una explicación y posiblemente restablecerán su límite anterior. Si sus circunstancias financieras no han cambiado, es posible que deba explicar esto y proporcionar pruebas.

Pero si ya tiene una buena cantidad de deuda, puede ser más inteligente concentrarse en pagar esa cuota inicial y hacer pagos regulares en su saldo antes de preocuparse por su límite de crédito.

¿Qué sucede si supera el límite de su tarjeta de crédito?

Sabrás cuando hayas superado el límite porque tu tarjeta será rechazada si intentas cargar más gastos.

Exceder tu límite una vez no es el fin del mundo. Pero si se convierte en un patrón, hay más consecuencias, que podrían incluir:

  • Tasas de interés más altas en su saldo restante.
  • Tarifas de sobrecarga.
  • Un límite de crédito más bajo.
  • Un índice de utilización de crédito más alto y un puntaje de crédito más bajo.

Si excede el límite con la suficiente frecuencia, los prestamistas pueden cancelar su tarjeta por completo.

Fuente:Giphy.com

¿Recibirás una alerta cuando excedas el límite de crédito?

No Usualmente. Su primera alerta será si su tarjeta es rechazada.

Los prestamistas deben informarle con anticipación si aumentan su tasa de interés. Y la legislación de 2009 prohibió a los prestamistas cobrar automáticamente tarifas por encima del límite.

En su lugar, puede "suscribirse" a un programa opcional de cobertura por encima del límite en el que se le permite gastar por encima de su límite, pero se le cobra una tarifa por cada ciclo de facturación.

No le recomiendo que opte por una cobertura por encima del límite. Las tarifas se acumulan rápidamente y es mucho mejor usar ese efectivo para pagar la deuda existente.

¿Qué debo hacer si excedo el límite?

  • Revise su estado de cuenta y asegúrese de que no haya compras fraudulentas.
  • Haga un plan para pagar la mayor cantidad posible de su saldo.
  • Si puede, pague su saldo antes de que finalice el período de estado de cuenta de la tarjeta de crédito.
  • Si no tiene el efectivo para hacer pagos, averigüe si el emisor de su tarjeta de crédito tiene planes de pago modificados o de "dificultades" disponibles.
  • No intentes aumentar tu límite todavía. Vea si puede cambiar sus hábitos de gasto y mantenerse por debajo del límite durante seis meses más o menos. Una vez que haya demostrado que es un usuario de crédito inteligente, es más probable que obtenga la aprobación para un aumento.

Resumen

Los límites de crédito pueden ser una gran herramienta para mejorar su crédito y mejorar su salud financiera general, especialmente si mantiene sus gastos muy por debajo del máximo.

Cuando los emisores vean qué tan bien ha manejado un límite de crédito en una tarjeta, estarán más inclinados a darle un aumento o un límite más alto en la próxima tarjeta. Es esencialmente una recompensa por el gasto responsable. Si está comenzando con una tarjeta de límite bajo, considérelo como una práctica para ser titular de una tarjeta inteligente.

Imagen destacada:Shutterstock.com/Moon Safari

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