Comprender la tasa de porcentaje anual (APR)

Una tasa de porcentaje anual, o APR, es una forma rápida de ver cuánto le costará una tarjeta de crédito o un préstamo. Conozca qué significa la APR de un préstamo y cómo se calcula.

No estás solo si alguna vez has preguntado "¿Cómo funciona APR?". La APR, o tasa de porcentaje anual, de un préstamo puede ser mucho más compleja que una simple tasa de interés.

En este artículo, responderé algunas preguntas comunes sobre la tasa de porcentaje anual, incluido cómo funciona, qué incluye y qué no incluye

¿Qué es una TAE?

APR, o tasa de porcentaje anual, es la tasa de interés que paga por un préstamo, como una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, anualmente. En términos simples, es el costo de pedir prestado el dinero.

Su APR se muestra como un porcentaje e incluye tarifas y costos relacionados con el préstamo. Estas tarifas y costos variarán según el tipo de producto que esté solicitando (es decir, préstamo hipotecario, préstamo para automóvil, etc.), pero aquí hay algunos ejemplos de tarifas que generalmente se incluyen en la APR:

• Comisiones de procesamiento —los bancos agruparán todo tipo de cosas en "tarifas de procesamiento", así que asegúrese de preguntar para qué es esto.
• Comisiones de suscripción —el suscriptor es quien revisa su solicitud de préstamo y toma una decisión final.
• Tarifas de documentos —generalmente relacionado con la redacción de documentos para el préstamo que finalmente firmará.
• Honorarios de tasación (préstamos hipotecarios):una tarifa para que alguien venga y ponga un valor a la casa.
• Tarifas de apertura (préstamos hipotecarios):a menudo se confunden con las tarifas de procesamiento, pero a veces son lo mismo. Pregunta al respecto.

Para la mayoría de los préstamos distintos de las hipotecas, las tarifas asociadas generalmente se relacionan con el procesamiento y la administración del préstamo. La tasa de porcentaje anual no incluye la capitalización, que se analiza más adelante.

Lo bueno de una APR es que le brinda una manera realmente fácil de comparar las tasas de préstamo. Por ejemplo, un producto como una tarjeta de crédito viene con todo tipo de tarifas y costos asociados con la cuenta.

Dado que todas las tarjetas de crédito son diferentes, la tasa de porcentaje anual le brinda una manera rápida y fácil de comparar tarjetas.

Esto también se aplica a otros tipos de préstamos. En términos generales, cuanto menor sea la APR, mejor.

¿Cuál es la diferencia entre la APR y la tasa de interés?

La tasa de porcentaje anual incluye costos y cargos asociados con el préstamo. La tasa de interés no. La tasa de interés es simplemente la tasa que paga por el préstamo, excluyendo cualquier otro costo .

Mirar la tasa de interés por sí sola no es una forma efectiva de evaluar un préstamo. La tasa de porcentaje anual es mucho más eficaz, ya que utiliza la tasa de interés y acumula cualquier otro costo para financiar el préstamo, lo que proporciona una visión mucho más holística.

Cuando solicita un préstamo, siempre debería poder ver tanto la tasa de interés como la APR.

Si no lo hace, pregunte.

¿Cuál es la TAE efectiva?

La tasa de porcentaje anual efectiva (a veces denominada tasa equivalente anual) es la forma más eficiente de ver un préstamo, porque incluye la tasa de interés, los costos asociados con la financiación del préstamo y el interés compuesto (que se analiza a continuación).

Esto no siempre se muestra, porque a menudo depende de cosas como la cantidad de su pago mensual, así como si hay multas por pagar el préstamo antes de tiempo y si es una tasa variable.

Esto no debe confundirse con la tasa de interés efectiva, que no incluye las tarifas asociadas con el préstamo (como el ejemplo anterior).

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que pagará no solo sobre el saldo de capital de su préstamo, sino también sobre el interés de su préstamo. Sí, usted paga intereses sobre su interés.

¿Confundido? Déjame explicarte.

Supongamos que toma un préstamo de $ 10,000 a una tasa de interés del 5 por ciento (usaremos la tasa de interés, no APR, por simplicidad). También supondremos que el préstamo se capitaliza mensualmente (querrá saber los períodos de capitalización por año; por lo general, son diarios, mensuales o anuales).

Cada mes, se le cobrará 1/12 de esa tasa de interés del 5 por ciento (5 por ciento dividido en 12 meses):

Entonces, después del primer mes, su saldo sigue siendo de $10,000 (es un préstamo nuevo) y el banco está listo para cobrarle intereses sobre ese saldo:

Pagará $42 en intereses, lo que elevará su nuevo saldo a $10,042. Sin incluir los pagos, el interés ahora se basará en los $10 042, no en los $10 000 originales.

(Esta es la esencia de por qué sugerimos pagar la deuda de su tarjeta de crédito lo más rápido posible. Al hacer pagos pequeños, el interés compuesto podría hacerse cargo y terminará pagando más de lo que nunca pensó).

¿Siempre es mejor una APR más baja?

En la mayoría de los casos, una APR más baja es mejor, pero no siempre. Un gran ejemplo de cuándo una APR más baja podría no ser su mejor opción es con un préstamo hipotecario.

Si recuerda, la tasa de porcentaje anual es básicamente [tasa de interés + el costo de financiar el préstamo]. Con algunos préstamos hipotecarios, obtendrá una APR general más baja, pero es posible que deba pagar puntos más altos, costos de cierre u otros cargos asociados con el cierre de su préstamo hipotecario.

Cuando solicite una hipoteca, o cualquier préstamo, asegúrese de leer toda la letra pequeña y pídale a su originador de préstamos tantos detalles como pueda. A veces, lo que se ve mejor en el papel no es lo mejor para tu bolsillo.

¿Por qué las tarjetas de crédito tienen diferentes APR?

Las tarjetas de crédito mostrarán diferentes APR en su factura para mostrar cómo ha usado la tarjeta de crédito y la APR correspondiente a ese uso en particular. Por lo general, hay tres categorías:transferencias de saldo, compras y adelantos de efectivo.

Una tarjeta de crédito es un poco diferente a la mayoría de los préstamos, ya que coloca sus compras en "cubetas", cada una con su APR correspondiente. A veces son todos iguales, pero la mayoría de las veces son diferentes, y lo verá en el extracto de su tarjeta de crédito.

Aquí hay un ejemplo. Supongamos que abre una tarjeta de crédito e inmediatamente realiza una transferencia de saldo de $ 5,000 al 0 por ciento de interés (solo recuerde, en realidad no es el 0 por ciento porque está pagando una tarifa de transacción). Esto estaría en su propia categoría, probablemente "transferencias de saldo".

Después de eso, haces $1,000 en compras ese mes. La tasa de interés sobre las compras podría ser del 11,99 por ciento. Nuevamente, esto irá en su propia categoría, probablemente llamada "compras".

Finalmente, supongamos que un día estuvo en un aprieto y tuvo que usar la tarjeta de crédito para sacar $500 en efectivo de un cajero automático (lo cual desaconsejamos enfáticamente). Este suele ser el APR más alto, por lo que diremos que es 22.99 por ciento. Esto va a la categoría de "avances en efectivo" en su factura.

Entonces, cuando se registró para obtener la tarjeta, es posible que haya visto que la tasa de interés anunciada es del 11,99 por ciento, con una oferta promocional del 0 por ciento. Por lo general, los bancos le mostrarán la tasa de compra, ya que ese es el uso más común de una tarjeta de crédito, luego las tasas promocionales (o viceversa). No anuncian la tasa de los adelantos en efectivo porque es muy alta.

Usando nuestro ejemplo anterior, cuando llegue la primera factura (aún no se ha acumulado ningún interés), tendrá un nuevo saldo de $ 6,500 (sin incluir las tarifas). Sin embargo, se dividirá en tres APR diferentes:

Cuando realizo un pago con mi tarjeta de crédito, ¿a qué APR se aplica primero mi pago?

Antes de 2009, cuando realizaba un pago con su tarjeta de crédito, iba primero a la APR más baja. No tiene ningún sentido, ¿verdad?

Así fue como los bancos mataron a sus clientes. Esencialmente, podrían atrapar a sus clientes para que paguen tasas más altas, y los consumidores no podrían pagar una APR más alta hasta que hayan pagado todos los demás saldos primero.

Usando nuestro ejemplo anterior, esto significa que $500 al 22,99 por ciento se quedarían allí y cobrarían intereses mientras realizaba pagos agresivos hacia el saldo del 0 por ciento, luego el saldo del 11,99 por ciento (después de que el saldo del 0 por ciento se pagara por completo).

¿Suena loco? Fue. Lo experimenté de primera mano trabajando para un banco Fortune 500 en ese momento.

Afortunadamente, la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 apareció y puso fin a esta tontería. Ahora, cuando realiza un pago a su tarjeta de crédito, se asigna primero a la APR más alta. De modo que puede pagar ese adelanto en efectivo del 22,99 por ciento de inmediato.

¿Cuál es la diferencia entre una APR variable y una APR no variable?

Una APR variable se determina utilizando una tasa base (o de referencia) y agregando un cierto porcentaje, conocido como margen, a esa base. Un gran ejemplo de una tasa de referencia sería la tasa preferencial.

Si la tasa de interés preferencial es del 3,5 por ciento, su APR variable podría indicarse como 8,00 por ciento + tasa de interés preferencial, o 11,5 por ciento (8,00 + 3,5 =11,5 por ciento) . La tasa se considera variable porque puede cambiar, en este caso, dependiendo de lo que haga la tasa preferencial.

Una APR no variable es todo lo contrario. Si bien no está completamente garantizado que nunca cambie, ciertamente es más estable que una APR variable.

Una APR no variable no utiliza una tasa de referencia en absoluto y, en cambio, es una tasa determinada por su prestamista. La tasa generalmente se determina principalmente en función de su puntaje de crédito, pero algunos préstamos y tarjetas de crédito no serán inferiores a la tasa mínima que el banco ha determinado que ofrecerá para ese producto.

Tenga en cuenta que una tasa no variable aún puede cambiar si suceden ciertas cosas:se atrasa en su pago o deja de pagar por completo. Asegúrese de leer los términos y condiciones de su préstamo para saber si una tasa no variable puede cambiar y cuándo.

Resumen

Si bien la APR es una forma rápida y sucia de evaluar y comparar productos de préstamo, no debería ser lo único que mire. Úselo como punto de referencia e investigue todo lo que pueda antes de aceptar un préstamo.

Hay muchos otros factores a considerar además de la APR, como el pago mensual, la credibilidad de la institución que le presta los fondos y si ofrecen banca en línea o una aplicación para que la use mientras viaja. En otras palabras, conocer la APR es solo el primer paso.

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