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'Cargado como deuda incobrable':¿Qué significa?

Una cancelación es uno de los elementos más dañinos que puede tener en su informe de crédito. Sin embargo, el término "cancelación" puede ser confuso y muchas personas no entienden qué es o por qué afecta sus puntajes de crédito.

Lo primero que debe darse cuenta es que una deuda cancelada no lo libera de la obligación financiera de pagar una deuda.

Aunque es probable que las llamadas de cobro del acreedor original dejen de llegar y ya no reciba avisos por correo, esto es solo la calma antes de la tormenta.

Comprender cómo funciona una cancelación es importante si desea reparar su crédito y recuperarse. Estos son los datos sobre las cuentas que se cancelaron como deudas incobrables que lo ayudarán a tomar la decisión correcta cuando se trata de mejorar su puntaje de crédito.

¿Qué es una cancelación?

Una cancelación ocurre cuando un acreedor considera que una deuda es "incobrable" para cancelarla en su estado de pérdidas y ganancias.

Cada acreedor puede manejar una cuenta cancelada de diferentes maneras. Algunos tienen un departamento de cobranza interno, mientras que otros venden deudas antiguas o contratan a terceros para que las cobren.

Independientemente de la opción que elija una empresa, una cancelación puede ser un verdadero dolor de cabeza. No solo daña su historial crediticio, sino que a menudo genera una nueva actividad de cobro.

¿Qué tan pronto se puede cancelar una cuenta como deuda incobrable?

Por lo general, una cuenta se cancela como deuda incobrable después de solo 90 días de estar vencida. Sin embargo, algunos acreedores esperan hasta seis meses de pagos atrasados.

Independientemente de cuándo ocurra la cancelación, resolverlo puede ser difícil si el acreedor vende sus deudas a una agencia de cobranza externa.

¿Una cuenta cancelada perjudica su puntaje de crédito?

Son mucho más perjudiciales que una notación tardía de 30 o 60 días. Cuando aparecen en su informe de crédito, sirven como una señal de alerta para otros prestamistas potenciales. Incluso si la mayoría de sus cuentas están actualizadas y pagadas a tiempo, una sola deuda cancelada puede hacer que se le nieguen múltiples tipos de crédito.

Si bien no es tan malo como una bancarrota o una ejecución hipotecaria, la mayoría de los acreedores no prestarán a alguien que tiene múltiples cancelaciones en su informe de crédito. Además, casi todos los prestamistas hipotecarios requieren que todos ellos estén liquidados antes de emitir un préstamo hipotecario. Además, es posible que incluso tenga problemas para calificar para tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas.

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Una cancelación puede provocar grandes caídas en su puntaje de crédito, tanto como 50 puntos a 100 puntos. Esto es particularmente cierto si nunca ha tenido problemas de crédito en el pasado. Una vez que su cuenta esté en estado de cancelación, pagarla solo ayudará un poco a su crédito. Sin duda, una cancelación pagada es mejor que una que no se paga, pero en términos de su puntaje de crédito, el aumento suele ser mínimo.

Si bien puede negociar un acuerdo de deuda para eliminar un cargo a cambio del pago total, los acreedores no siempre cumplen con este tipo de solicitudes. Si negocia este trato, asegúrese de obtenerlo por escrito de su acreedor o agencia de cobro antes de realizar cualquier pago.

¿Todavía tienes que pagar un cargo?

Incluso si su deuda ahora está cancelada, aún es responsable de la deuda impaga. Si el plazo de prescripción no ha vencido al cobrar la deuda, incluso puede ser demandado por lo que debe.

Nunca asuma que no tiene que pagar una cuenta que ha sido cancelada como deuda incobrable. Siempre verifica los hechos. A veces, las llamadas y las cartas del acreedor original se detendrán cuando se produzca una cancelación. Entonces, muchas personas piensan que están libres.

Pero, lo que realmente sucede es que el acreedor entregó su cuenta cancelada a una agencia de cobranza interna o de un tercero, que luego reanuda los intentos de cobranza.

Por lo tanto, lo más probable es que su informe de crédito tenga tanto la cuenta cancelada como una cuenta de cobranza colocada por la agencia de cobranza. Es su responsabilidad dirigirse a estas cuentas para detener los intentos de cobro y limpiar su crédito.

¿Por qué se enumeran varias cancelaciones para una cuenta?

Es posible tener varias cuentas canceladas enumeradas en su informe para la misma cuenta. La razón es que las agencias de cobro de deudas a menudo venden deudas incobrables a un comprador de deudas, dejando a su paso un rastro de cuentas negativas en su informe de crédito.

La limpieza de estos múltiples listados negativos puede ser una verdadera molestia y sus puntajes de crédito disminuirán para cada nueva cuenta cancelada que figura en su informe. Si tiene una cuenta que ha sido cancelada, es aconsejable consultar su informe de crédito para ver cómo aparece y hacer lo que pueda para que se eliminen varias entradas.

¿Puede ser perjudicial pagar una deuda antigua cancelada?

No es raro tener mucha actividad de cobranza en torno a cancelaciones que tienen muchos años. Esto puede suceder por dos razones:

La deuda está a punto de "prescribir" (lo que significa que el cobrador de deudas ya no podrá demandarlo para cobrar). Los cobradores de deudas utilizan tácticas de alta presión para intentar obtener pagos de deudas o una promesa de pago, lo que reinicia el tiempo que tienen para cobrar. Si cae en esta trampa, es posible que se enfrente a un juicio o embargo preventivo.
La deuda está cerca del límite de informe (lo que significa que la cancelación ya no aparecerá en su informe de crédito). Incluso si la cancelación está prescrita, si está en su informe de crédito, sigue siendo una marca negativa. Los cobradores de deudas intentan cobrar las cuentas que están a punto de desaparecer de su informe crediticio porque saben que no tendrán apalancamiento una vez que la deuda supere el plazo de prescripción.

En cualquiera de estos casos, pagar o prometer pagar la deuda puede ponerlo en una situación financiera peligrosa. Usted se expone a demandas, y algunos acreedores sin escrúpulos intentarán incluir la cuenta como nueva si pueden obtener incluso un pago simbólico de su parte.

Esto lo abre a problemas legales y caídas adicionales en su puntaje de crédito, ya que la información negativa más reciente pesa más sobre su puntaje de crédito.

También puede descubrir que un tercero cobrador de deudas intentará cobrar deudas que ni siquiera figuran en su informe de crédito.

Estas deudas pueden tener diez años o más, y esperan que usted las pague sin verificar primero sus informes crediticios. Nuevamente, pagar algo en este tipo de cancelaciones lo pone en riesgo de ser demandado para cobrar y es posible que ni siquiera ayude a su crédito.

¿Es posible eliminar las cancelaciones de su informe de crédito?

Es importante reconocer el hecho de que se puede eliminar CUALQUIER error en su informe de crédito.

Eso significa que si un acreedor ha sido descuidado con su papeleo y ha llenado su informe de crédito con errores, puede hacer que se eliminen todas las cuentas canceladas.

Esto significa cualquier error, incluidos los errores en la cantidad que se supone que debe. También significa errores con su propia cuenta e incluso errores simples de la computadora pueden resultar en una eliminación si la empresa no tiene registros para corregir sus datos.

Para las cuentas canceladas que tienen varios años, es posible que su cuenta ya no esté en su sistema. Para disputar con éxito una cancelación, debe conocer sus derechos en virtud de la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) y cómo estas leyes lo protegen de errores en su informe.

Al iniciar una disputa, deberá realizar un seguimiento de toda la correspondencia entre usted, los acreedores y las tres principales agencias de crédito.

Si desea asegurarse de que se elimine una deuda cancelada, también deberá asegurarse de enmarcar sus solicitudes con cuidado. Si las agencias de crédito consideran que su solicitud es "frívola", la ignorarán, incluso si tiene un error válido para eliminar.

Para muchas personas, todo el trabajo relacionado con la eliminación de una cancelación es demasiado complicado para hacerlo solo. Nadie quiere tener que hablar con un cobrador de deudas por teléfono, y nadie quiere estar en la posición de tener que realizar un seguimiento de múltiples cartas enviadas de ida y vuelta a los acreedores y agencias de crédito.

¿Cómo puede obtener ayuda para disputar una cancelación?

A menudo, la mejor solución es hablar con un especialista en reparación de crédito que esté familiarizado con la ley. Lo ayudan a eliminar cancelaciones, pagos atrasados y atrasados, y otros elementos negativos de sus informes de crédito.

También podrán ayudarlo a administrar el proceso para garantizar que las agencias de informes crediticios y sus acreedores realmente lo escuchen en lugar de descartarlo como un consumidor más desinformado.

Incluso si decide hacerlo todo por su cuenta, tómese el tiempo para hablar con un profesional y asegúrese de tener información precisa. Cuanto antes se ocupe de la cancelación, antes tendrá libertad financiera y tranquilidad.

¿Cómo puede evitar una cancelación?

Una vez que comprenda cómo afectan su crédito, puede tomar medidas para evitar que aparezcan en la lista en primer lugar. Aquí hay tres consejos rápidos para evitar una cancelación en su archivo de crédito:

Mantenga todas las cuentas lo más actualizadas posible. Si no puede pagar en su totalidad cada mes, intente llegar a un acuerdo con el acreedor. El objetivo aquí es nunca tener más de 60 días de mora en ninguna deuda. De esa manera, tiene la seguridad de evitar una cancelación.
Preste atención a las facturas de "Aviso final" que reciba. Acuda al acreedor original e intente resolver algo antes de que la deuda incobrable se venda a una agencia de cobro. Descubrirá que la mayoría de los acreedores están dispuestos a trabajar con usted porque obtienen más dinero si no contratan a una agencia.
Obtenga ayuda profesional. Si tiene problemas con su crédito, un especialista en reparación de crédito puede ayudarlo a mejorar sus puntajes de crédito. Disputar información inexacta (como deudas que figuran como vencidas cuando se han pagado) puede ayudar a evitar que su cuenta se atrase tanto que la deuda se cancele.

Independientemente de lo que decida hacer para deshacerse de las cancelaciones o evitarlas, no hay mejor momento para actuar que ahora. No tienen que arruinar su futuro financiero si es inteligente y se toma el tiempo de ser proactivo para reparar su crédito.