Cómo negociar con los cobradores de deudas

Cuando tiene una deuda vencida desde hace mucho tiempo con un acreedor, es probable que entreguen la cuenta a un cobrador de deudas. Podría ser un saldo de tarjeta de crédito impago, una deuda médica o algún otro tipo de deuda.

Por lo general, recibe un aviso por correo de que la deuda está cambiando de manos, pero si no está seguro, intente llamar al acreedor original para averiguar quién es el titular de la cuenta.

Muchas cosas pueden suceder al tratar de liquidar su deuda, por lo que es esencial comprender sus derechos, así como algunos de los peores escenarios, y cómo evitarlos.

Evitar una Demanda

Desafortunadamente, cuando se trata de una deuda morosa, el acreedor o la agencia de cobranza pueden presentar una demanda si se niega a pagar el dinero que debe.

Sin embargo, una demanda puede ser un proceso largo y costoso. Muchos cobradores de deudas no creen que valga la pena el esfuerzo, especialmente si parece inteligente y demuestra que comprende sus derechos legales.

Quiebra

Declararse en bancarrota es una gran decisión que puede afectar su vida en los años venideros. Si bien ciertamente hay algunas situaciones en las que es una buena opción, debe pensar e investigar mucho sobre los beneficios y las consecuencias antes de tomar su decisión.

También debe consultar a un experto financiero o a un asesor de crédito antes de declararse en bancarrota. Ellos pueden ayudarlo a establecer un plan de manejo de deudas. Además, considere el tipo de deuda que tiene. Los préstamos para estudiantes, por ejemplo, generalmente no desaparecen incluso cuando se declara en bancarrota.

Las leyes estatales de exención también varían según el lugar donde viva. Esos son importantes porque determinan si su propiedad personal, como su casa o automóvil, puede ser embargada para compensar la deuda que debe.

Las quiebras permanecen en su informe crediticio durante diez años, por lo que siempre debe considerarse como último recurso. Antes incluso de llegar a la posibilidad de una demanda o bancarrota, intente liquidar sus deudas, para que no tenga que seguir un camino litigioso.

Liquidar tus deudas

Ahora conocemos los dos peores escenarios que hay que evitar:juicios y quiebras. Para hacer esto, puede emplear varias estrategias para liquidar sus deudas con un cobrador de deudas. Lea cada uno detenidamente para determinar cuáles funcionan mejor para su situación.

Es posible que requieran un poco de tiempo y esfuerzo, pero si ya está tan avanzado en el camino de la deuda, es hora de tomar medidas para evitar consecuencias más graves como las que mencionamos anteriormente.

El mejor tipo de deuda para liquidar

Hay dos tipos de deuda que puede tener:con garantía y sin garantía. Deuda garantizada significa que la propiedad personal está asociada con el dinero que debe, como una casa o un automóvil.

Por lo general, este no es un buen tipo de deuda para liquidar porque el acreedor puede ejecutar la hipoteca de su casa o embargar el vehículo si no paga.

Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos personales, las facturas médicas y otras deudas no garantizadas ofrecen un poco más de margen de maniobra en el proceso de negociación. Si no paga o se declara en bancarrota, el cobrador de deudas no tiene ninguna posibilidad de recibir dinero de la deuda. Por lo tanto, lo mejor para ellos es trabajar con usted en una solución.

Validación de deuda

Su primer paso para liquidar su saldo debe ser enviar una solicitud de validación de deuda.

Envíalo tan pronto como recibas la notificación de que tu deuda ha ido a una agencia de cobro, aunque técnicamente tienes 30 días para hacerlo. Al recibir la solicitud, el cobrador de deudas está legalmente obligado a enviarle prueba de que tiene derecho a cobrarle la deuda.

Los documentos aceptables incluyen una copia del contrato entre la agencia de cobranza y el acreedor original, una copia de la declaración original del acreedor o una copia de su solicitud de tarjeta de crédito o contrato de préstamo original. Si no pueden proporcionar ninguna de esta información, no está legalmente obligado a pagarles nada.

Consulte el estatuto de limitaciones en su estado

Otra estrategia básica para liquidar su deuda es verificar el estatuto de limitaciones en su estado. Después de cierto punto, su deuda puede ser demasiado antigua para cobrarla más. Debido a que la línea de tiempo varía según el lugar donde viva, verifique específicamente el lugar donde vive.

Tiene suerte si el estatuto de limitaciones ha pasado porque entonces puede informar al cobrador de deudas que no tiene derecho legal de llevarlo a la corte para pagar el dinero. La deuda se ha vuelto incobrable.

Cómo negociar un acuerdo con un cobrador

Incluso si su deuda está dentro del plazo de prescripción y el cobrador de deudas ha verificado que efectivamente es el propietario de su deuda, todavía tiene varias formas de negociar. Comience ofreciendo un pago único de una cantidad que pueda pagar por la deuda.

Siempre haga sus solicitudes por escrito para que pueda mantener registros de todas sus comunicaciones con el cobrador de deudas. No se desanime si rechazan su solicitud al principio. Cuando negocia con un cobrador de deudas, es un proceso de varios pasos, así que asegúrese de que cedan antes que usted.

Las agencias de cobro de deudas pueden obtener grandes márgenes sobre el monto que debe, así que no tenga miedo de ofrecer menos del 25% de lo que debe. ¿Por qué? Debido a que el cobrador de deudas probablemente solo pagó el 6 o el 7 % de su saldo impago, por lo que incluso si ofrece pagar el 25 %, obtendrá al menos un 19 % de ganancias.

Piénsalo de esta manera. Digamos que su deuda pendiente es de $5,000. El cobrador pagó alrededor de $300 por el privilegio de cobrarlo. Si ofreces pagar el 25 %, o $1250, igual obtienen $950 de ganancias.

Cuanto más antigua sea su deuda, menos podrá ofrecer, especialmente si se está acercando poco a poco al estatuto de limitaciones. Es por eso que nunca está de más comenzar de abajo en el proceso de negociación. Es un juego de pelota completamente diferente a trabajar con el acreedor original.

Mejores prácticas al liquidar deudas

Siga estas mejores prácticas cuando trate con un cobrador de deudas.

1. Comuníquese con los cobradores de deudas solo por escrito y mantenga registros

Ya mencionamos enviar toda la comunicación por escrito, y no podemos enfatizar esto lo suficiente. Mantenga registros detallados de todo lo que envíe y de lo que el cobrador devuelva. Además, envíe todo por correo certificado para que pueda confirmar que el cobrador recibió la carta. No dejes espacio para que el cobrador de deudas afirme que no le enviaste algo.

2. Evite hablar con los cobradores de deudas por teléfono

Solo hable con un cobrador de deudas por teléfono si confía en sus habilidades para mantener la calma. Los cobradores de deudas son conocidos por ser duros y provocar fuertes respuestas emocionales. Sin embargo, si quieres intentarlo y hablar con alguien por teléfono, recuerda que puedes colgar en cualquier momento.

Cuando hable con alguien, obtenga su nombre completo y cualquier otra información de identificación. Luego, tome notas completas para que tenga registros de todo lo que se dijo o acordó. Luego puede enviar una copia de sus notas al cobrador de deudas por correo.

3. Ofrezca un pago de suma global

Cuando negocie un monto de pago, solo ofrezca una suma global en lugar de pagos regulares. El cobrador de deudas puede tratar de agregar tarifas e intereses que harán que el monto adeudado sea mayor al acordado.

Si no tiene suficiente efectivo disponible para hacer un pago o al menos un pago parcial, deberá comenzar a ahorrar para uno. También puede tratar de negociar un plan de pago con ellos y realizar pagos mensuales.

4. Familiarícese con las leyes de su estado

Si el cobrador de deudas intenta cobrarle tarifas o intereses, verifique las leyes de usura de su estado. Estas leyes ponen límites a la cantidad de interés que puede cobrar un acreedor.

Asegúrese de que el cobrador de deudas cumpla con la ley estatal. De lo contrario, es hora de hacerles saber que conoce sus derechos y que la agencia los está violando.

5. Sé indiferente

Nunca parezca desesperado por una liquidación de deudas durante el proceso de negociación y esté preparado para un proceso largo. Si el cobrador de deudas se da cuenta de que necesita llegar a un acuerdo, tendrá la ventaja en el proceso de negociación y muy probablemente le exigirá que pague el monto total.

El mejor de los casos es cuando el cobrador de deudas inicia el proceso de liquidación de deudas, pero incluso si usted es el que hace la primera oferta, mantenga la calma y la tranquilidad durante todo el proceso.

Recuerda que saldar tu deuda no se trata solo de llegar a un acuerdo sobre el pago. También puede negociar cómo se informa la deuda a las agencias de crédito.

Esto es importante porque dicta lo que aparece en su informe de crédito y afecta su puntaje de crédito. Asegúrese de que el cobrador de deudas elimine el artículo de su informe de crédito por completo. De lo contrario, tendrá un impacto negativo en su historial crediticio. De hecho, puede dañar su puntaje de crédito incluso si aparece como "pagado según lo acordado" o "pagado en su totalidad".

6. Obtenga todo por escrito

Una vez que llegue a un acuerdo de conciliación favorable, obtenga todos los detalles por escrito para asegurarse de que no intenten cambiar nada en el último minuto. Mantenga una lista detallada de lo que ha negociado y asegúrese de que el contrato refleje todo con precisión. Si no, es hora de hacer un seguimiento una vez más.

Mientras mantenga registros diligentes y maneje el proceso de liquidación de deudas con paciencia, tiene buenas probabilidades de pagar solo una fracción de su saldo original.

7. Comprenda sus derechos

La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) prohíbe que los cobradores de deudas lo acosen o engañen. No pueden acosarte, mentirte, amenazarte o usar lenguaje soez. Los cobradores de deudas tampoco pueden llamarlo antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m.

Familiarícese con la FDCPA, ya que puede brindarle una ventaja valiosa al negociar con los cobradores de deudas. Si está siendo acosado, puede informarlo a uno o más de los siguientes:

• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
• Comisión Federal de Comercio (FTC)
• Oficina de Mejores Negocios (BBB)
• El fiscal general de su estado

También puede considerar trabajar con un abogado, una empresa de liquidación de deudas o una empresa de reparación de crédito.