¿Qué es una mala puntuación de crédito? (Y lo que puede hacer para solucionarlo)

Tal vez ya sepa que su puntaje crediticio es mediocre, o tal vez se esté esforzando por averiguarlo porque no quiere saber qué tan malo es.

Antes de preocuparse por ese temido número de tres dígitos, averigüe qué es un puntaje de crédito malo y cuáles son sus opciones financieras si tiene uno. Incluso le daremos algunos consejos sobre cómo mejorar un puntaje de crédito malo.

¿Cuáles son los diferentes modelos de puntuación de crédito?

Antes de que pueda averiguar qué es un puntaje de crédito malo, debe comprender los rangos de puntaje de crédito. Y eso depende del modelo de calificación crediticia que utilice.

FICO

El modelo de puntuación de crédito más popular es la puntuación FICO, que fue creada por Fair Isaac Corporation. Es utilizado por la mayoría de los prestamistas en los EE. UU.

Los puntajes FICO oscilan entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. Los factores más influyentes son su historial de pagos y el monto de la deuda que debe.

Juntas, estas dos categorías comprenden el 65 % de su puntaje de crédito FICO. El 35 % restante se reparte entre la duración de su historial de crédito, su combinación de créditos y nuevos créditos/consultas.

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VantageScore

Un modelo de puntuación de crédito cada vez más popular se llama VantageScore, creado por las tres principales agencias de crédito. Los puntajes de crédito anteriores oscilaban entre 501 y 990. Sin embargo, la última versión, VantageScore 3.0, tiene un rango de puntaje de crédito de 300 y 850, al igual que FICO.

Esto hace que sea más fácil para los consumidores y los prestamistas tener el mismo nivel básico de comprensión de un puntaje crediticio, independientemente del modelo de puntaje crediticio que se utilice.

Para VantageScore, la información más influyente es su historial de pagos. Los siguientes factores más importantes son la edad y los tipos de crédito que tiene, combinados con cuánto de su límite de crédito está en uso.

El modelo de puntuación de crédito luego considera sus saldos y deudas totales, seguido de consultas de crédito recientes y su crédito disponible.

¿Por qué es importante su puntuación de crédito?

Su puntaje de crédito no es solo un número arbitrario que se encuentra en un archivo en alguna parte. En cambio, cambia constantemente según cómo manejes tus finanzas.

Cuando paga sus facturas a tiempo y no tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, debe tener un buen puntaje crediticio la próxima vez que se retire. Por otro lado, si una de sus cuentas ha ido a cobranza, puede esperar que su puntaje de crédito caiga en picado.

Todo esto es importante porque los prestamistas y otros acreedores usan su puntaje de crédito para determinar qué tan probable es que pague un préstamo potencial. Si tiene un buen puntaje de crédito, los prestamistas determinan que usted es solvente, aprueban su solicitud de préstamo y le ofrecen tasas de interés y términos favorables.

Sin embargo, si tiene un puntaje de crédito malo, se le ofrecerán tasas de interés más altas durante períodos de tiempo más largos, lo que resultará en pagos mensuales más altos y más dinero gastado en intereses. Alternativamente, con mal crédito, ¡es posible que ni siquiera te aprueben un préstamo!

Pero los puntajes de crédito no solo importan la próxima vez que necesite un préstamo o una tarjeta de crédito. Muchas otras situaciones en la vida requieren un historial crediticio decente. Los propietarios, por ejemplo, pueden solicitar su puntaje de crédito como parte del proceso de solicitud para verificar si es probable que pague el alquiler a tiempo.

Incluso los empleadores pueden obtener su informe de crédito si está solicitando un trabajo que requiere que maneje dinero. Cuando tiene mal crédito, puede afectar negativamente muchas áreas de su vida, por lo que es mejor evitar meterse en esa situación en primer lugar. Si ya está allí, ahora podría ser el momento adecuado para solucionarlo.

Entonces, ¿qué es un mal puntaje de crédito?

La mayoría de los expertos financieros definen un puntaje de crédito malo como algo por debajo de 600, pero cada prestamista tiene sus propios estándares al revisar las solicitudes. El estadounidense promedio tiene un puntaje crediticio de 716, lo que ayuda a poner el rango en perspectiva.

Si tiene mal crédito, probablemente haya tenido una combinación de elementos negativos en su informe crediticio, como pagos atrasados, morosidad o tal vez incluso una bancarrota o una ejecución hipotecaria.

Siempre puede solicitar un informe de crédito gratuito para averiguar qué es exactamente lo que mantiene su puntaje de crédito tan bajo. Recomendamos revisar su informe de crédito todos los años.

La ley federal le permite acceder a una copia gratuita de cada uno de sus tres informes de crédito cada 12 meses, por lo que no hay razón para no aprovechar este beneficio. Simplemente visite AnnualCreditReport.com para solicitar sus copias de Equifax, Experian y TransUnion.

¿Dónde puedo encontrar mi puntaje de crédito?

Cuando solicite una copia de su informe de crédito, verá su historial financiero enumerado en varias páginas (o más o menos, según el historial de pago que tenga). Sin embargo, no obtendrá su puntuación de crédito real cuando solicite su informe.

Los prestamistas analizan ambos datos para determinar su oferta de préstamo, por lo que es esencial saber cuál es su posición en términos de su informe crediticio y puntaje crediticio. Entonces, ¿cómo puede obtener su puntaje de crédito?

Calificaciones de crédito educativo

Aunque muchos sitios web ofrecen puntajes de crédito gratuitos, se conocen como puntajes de crédito educativos o incluso "FAKO", porque no son su puntaje FICO real. Entonces, cuando llegue el momento de solicitar un préstamo, es posible que se sorprenda al ver una gran discrepancia entre su puntaje de crédito educativo gratuito y su puntaje FICO.

Puntuaciones FICO reales

Para averiguar su FICO real, puede comprarlo en el sitio web de la compañía. También puede suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito si espera trabajar en su crédito a lo largo del tiempo y desea ver su progreso regularmente. Solo asegúrese de seleccionar una empresa que efectivamente use el FICO real.

También puede verificar si es elegible para recibir actualizaciones gratuitas de puntaje de crédito de una de sus tarjetas de crédito existentes. Muchas compañías ahora ofrecen este servicio como un beneficio para el titular de la tarjeta. Consulte esta lista completa de tarjetas de crédito que ofrecen puntajes de crédito gratuitos y vea si la suya está en la lista.

¿Qué puntuación de crédito necesito para un préstamo personal?

Muchos factores intervienen en la determinación de su elegibilidad para un préstamo personal. El tipo de prestamista que elija también afecta si será aprobado. Obviamente, cuanto mejor sea el puntaje de crédito que tenga, mejor será su tasa de interés. Pero es importante saber que algunos prestamistas se especializan en ofrecer préstamos a personas con mal crédito.

Probablemente califique para un monto de préstamo más pequeño, pero aun así puede ser útil si necesita financiar una compra grande que no puede manejar con su flujo de caja regular.

Es posible que también deba proporcionar una garantía para un préstamo personal, ya que un préstamo sin garantía representa un mayor riesgo para el prestamista. Asegúrese de buscar el mejor préstamo posible antes de tomar una decisión final.

¿Puedo obtener una hipoteca con mal crédito?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen pautas estrictas a las que deben adherirse. Desafortunadamente, si no cumple con los requisitos de elegibilidad, no hay mucho que pueda hacer para obtener un préstamo hipotecario hasta que mejore su puntaje crediticio. Pero tiene algunas opciones de hipoteca, incluso si tiene un puntaje de crédito malo.

Un préstamo convencional generalmente requiere un puntaje de crédito mínimo de 620.

Préstamos FHA

Un préstamo de la FHA permite a los prestatarios tener tan solo un 580 con un pago inicial mínimo del 3,5 %.

Técnicamente, aún podría calificar para un préstamo de la FHA con menos de un 580, pero tendría que hacer un pago inicial de al menos el 10 % del precio de venta de la casa.

Por supuesto, también deberá demostrar otras capacidades financieras además de su puntaje crediticio al solicitar una hipoteca.

Por ejemplo, sus deudas mensuales no deben ser más del 43 % de su ingreso mensual bruto; esta fórmula se conoce como su relación entre deuda e ingresos. Los prestamistas también analizan su empleo y sus bienes.

¿Cómo puedo arreglar mi puntaje de crédito?

El crédito se repara naturalmente con el tiempo, generalmente entre 7 y 10 años. Pero hay varias formas en que puede ayudar a acelerar el proceso mientras espera que esos artículos se entreguen solos.

Inexactitudes de disputas

Comience por asegurarse de que todo lo que figura en su informe de crédito sea exacto. Si hay un artículo incorrecto, es relativamente fácil disputarlo con las agencias de crédito. La Ley de informes crediticios justos establece que cualquier elemento que no se pueda verificar debe eliminarse de su informe crediticio en un plazo de 30 a 45 días.

Tener muchas marcas negativas en su informe de crédito es una de las principales razones por las que las personas tienen mal crédito. Por lo tanto, puede valer la pena solicitar la ayuda de un servicio de reparación de crédito profesional.

Trabaje en su índice de utilización de crédito

Otra idea fácil es trabajar en el pago de su deuda para disminuir la utilización de su crédito. Esto ayuda tanto a su puntaje de crédito como a su préstamo o solicitud de crédito en general.

Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Probablemente no será aprobado para una tarjeta de crédito sin garantía; sin embargo, algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas de crédito le permiten depositar un depósito equivalente a su límite de crédito. De esa manera, los bancos no te están prestando dinero. En realidad, solo estás tomando prestado de ti mismo. Pero, los pagos se informan a las agencias de crédito.

Línea de fondo

Con un puntaje de crédito malo, solo hay tantas soluciones rápidas que puede implementar antes de chocar contra una pared con su progreso. Pero una compañía de reparación de crédito puede ayudarlo a ejercer plenamente sus derechos cuando se trata de eliminar cuentas negativas y arreglar su mal crédito.

El mal crédito no tiene por qué hacerte sentir como si estuvieras arrinconado. Es posible que aún tenga opciones de crédito disponibles para usted ahora, y también hay pasos concretos que puede tomar para volver a un mejor camino financiero.

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