¿Cerrar una tarjeta de crédito perjudica su puntaje crediticio?

Aumentar su puntaje de crédito puede parecer un proceso complicado. Después de todo, está creado por un intrincado algoritmo que pondera cada elemento de su informe crediticio de varias maneras.

Muchos blogs y expertos financieros promocionan que todas las tarjetas de crédito son malas. Es posible que lo hayan tentado a cerrar todas sus tarjetas de crédito para mejorar su puntaje crediticio.

Pero antes de hacerlo, necesita saber cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta su historial crediticio. No es tan simple como podría pensar, y podría terminar dañando su puntaje de crédito al cerrar cualquiera o todas sus cuentas de tarjetas de crédito.

¿Debo cancelar mi tarjeta de crédito?

Cancelar una tarjeta de crédito generalmente es una mala idea, especialmente si se trata de una cuenta antigua. Por lo general, es mejor mantener la cuenta abierta incluso si ya no la usa. Esto se debe a que una gran parte de su puntaje de crédito está determinada por la antigüedad promedio de todas sus cuentas de crédito rotativas.

Siga leyendo para saber cómo cerrar una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio.

Duración de su historial crediticio

Cuanto más antiguas sean sus cuentas de tarjetas de crédito, mayor será su puntuación de crédito en esta categoría con la mayoría de los modelos de puntuación de crédito. De hecho, con FICO, el 15 % de su puntaje FICO depende de la antigüedad de sus cuentas. Esta es una categoría en la que es fácil obtener una puntuación alta porque no depende de ningún otro tipo de decisión financiera que haya tomado, siempre y cuando se haya tomado el tiempo para acumular un historial de crédito sustancial.

En consecuencia, limita la cantidad de cuentas utilizadas en el cálculo cuando cierra una tarjeta de crédito. Sin embargo, no sucede instantáneamente. Cada cuenta de tarjeta de crédito continúa envejeciendo durante diez años después de que se haya cerrado antes de finalmente dejar su informe de crédito al final de ese período.

Por lo tanto, su puntaje de crédito no disminuirá de inmediato. Incluso si cierra una tarjeta de crédito nueva, tendrá diez años para cuando desaparezca de su informe de crédito. Si ha abierto nuevas tarjetas desde entonces, su puntaje de crédito se hundirá porque la edad promedio de sus cuentas ha disminuido.

Utilización de crédito

Otra forma en que puede dañar su puntaje de crédito al cerrar una tarjeta de crédito es su índice de utilización de crédito. Este término se refiere a la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que debe en comparación con la cantidad de crédito disponible para usted.

Por ejemplo, si debe $2,000 en una tarjeta de crédito, pero tiene tres tarjetas diferentes con límites de crédito que totalizan $10,000, entonces su índice de utilización de crédito es del 20%. Pero si cierra una de esas tarjetas que tiene un límite de crédito de $3000, reduce su crédito total disponible a $7000.

Cuando vuelve a calcular su índice de utilización de crédito, salta hasta el 28,5%. Tener una mayor utilización de crédito afecta negativamente su crédito. También es una señal de alerta para los prestamistas de que es posible que no le quede mucho crédito para usar.

¿Cuánto daña su puntaje de crédito cerrar una tarjeta de crédito?

Podría causar una caída bastante significativa en su puntaje de crédito. Depende de la antigüedad de la cuenta de su tarjeta de crédito, cuántas otras tarjetas de crédito tenga y su antigüedad.

Si ha cerrado recientemente una tarjeta de crédito, vale la pena ponerse en contacto con el acreedor y preguntarle si puede volver a abrirla.

¿Cuántas tarjetas de crédito debe tener?

No hay una respuesta definitiva a esta pregunta, y depende en gran medida de cómo maneje sus tarjetas de crédito. Mantenga saldos de tarjetas de crédito bajos o nulos, particularmente en comparación con sus límites de crédito generales y la cantidad de ingresos que gana. Si lo hace, tener varias tarjetas no afectará demasiado su crédito ni su capacidad para obtener un préstamo o una hipoteca.

De hecho, tener más de una tarjeta reduce su tasa de utilización de crédito porque tiene más crédito disponible para usted. Esto es excelente para sus puntajes de crédito, siempre y cuando no cargue demasiado las tarjetas.

Nuevo crédito

Tener varias tarjetas de crédito puede disminuir su puntaje de crédito si abre demasiadas cuentas en un corto período de tiempo. Esto se debe a que parte de su puntaje crediticio está determinado por el "crédito nuevo", que representa un 10 %.

Cada vez que abre una nueva tarjeta de crédito o solicita un préstamo, aparece en la sección "Consultas" de su informe de crédito y permanece allí durante dos años.

Su puntaje de crédito también se hundirá durante un año después de cada consulta. Si solo abre una cuenta de tarjeta de crédito, su puntaje de crédito no bajará demasiado. Pero si abre muchas tarjetas a la vez, podría causar un daño real a su crédito.

Recuerda que las tarjetas de venta en cadenas de tiendas también cuentan en este apartado. Por lo tanto, tenga cuidado al abrir numerosas tarjetas de crédito solo para obtener un pequeño descuento o una bonificación única en una tienda que rara vez visita.

Combinación de créditos

Finalmente, otro 10% de su puntaje de crédito considera los diferentes tipos de crédito que tiene. Si tiene varias tarjetas de crédito u otros tipos de crédito rotativo, pero pocos o ningún préstamo a plazos, como una hipoteca o el pago de un automóvil, su crédito podría sufrir aún más.

Los préstamos a plazos tienen una ponderación más favorable que el crédito renovable. Por lo tanto, no es bueno sobrecargarse con la cantidad de tarjetas de crédito que tiene, especialmente si no tiene ningún préstamo a plazos.

¿Qué tarjetas de crédito son mejores para cerrar?

Cuando cancela una tarjeta de crédito, hay algunas cosas que debe considerar para tener el mejor efecto en su puntaje de crédito. Primero, piense en cerrar sus cuentas más nuevas. De esa manera, su edad general de crédito no se verá afectada cuando la tarjeta de crédito se elimine de su informe de crédito en diez años.

Por la misma razón, es mejor no cerrar la cuenta más antigua de su informe de crédito.

Tarjetas de crédito con altas tasas de interés

Si tiende a llevar saldos en sus tarjetas de crédito, también puede cerrar la tarjeta con las tasas de interés más altas. Por supuesto, deberá pagar la tarjeta de crédito en su totalidad antes de cerrarla.

Si tiene un saldo, puede intentar hacer una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito de bajo interés o incluso a una tarjeta con una tasa introductoria del 0%. Solo asegúrese de que puede pagar el saldo de la tarjeta de crédito antes de que finalice el período introductorio. De lo contrario, podría terminar pagando una tasa de interés aún más alta que antes.

Tarjetas de crédito con altas tarifas anuales

Otros buenos candidatos de tarjetas de crédito para considerar el cierre incluyen cualquiera con una tarifa anual alta. Tal vez se eliminó la tarifa anual del primer año para los nuevos clientes y usted recibió algún tipo de bonificación de puntos de recompensa.

Por supuesto, si su programa de recompensas es lo suficientemente lucrativo como para pagar con creces la tarifa anual, no necesariamente querrá cerrar este. Primero puede considerar llamar al emisor de la tarjeta de crédito y preguntar si puede degradar su tarjeta de crédito a una sin cargo anual. Es posible que pueda cambiar a otra tarjeta de crédito de la misma compañía de tarjetas de crédito y mantener su historial de pagos.

Tarjetas de crédito sin recompensas ni beneficios

Del mismo modo, cualquier tarjeta de crédito que no ofrezca ningún beneficio o recompensa podría ser una buena opción para cerrar. Querrá considerar cualquier efecto perjudicial que pueda tener en la utilización de su crédito.

Sin embargo, si tiene un crédito decente, debería poder encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca un programa de recompensas que podría generarle reembolsos en efectivo o viajes gratis.

¿Cuál es la mejor manera de cerrar una tarjeta de crédito?

Cuando cancela una tarjeta de crédito, hágalo con una estrategia inteligente para minimizar cualquier daño a sus puntajes de crédito. Por ejemplo, si está cerrando más de una cuenta de tarjeta de crédito, intente espaciarlas con el tiempo.

De esa manera, su índice de utilización de crédito no caerá de la noche a la mañana. El mismo consejo se aplica al abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, ya que cada nueva cuenta provoca una pequeña caída en el puntaje crediticio durante 12 meses.

También es importante evitar cancelar una cuenta de tarjeta de crédito justo antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo. Incluso si su menor utilización de crédito solo hace que su puntaje de crédito baje unos pocos puntos, eso puede marcar una gran diferencia en las tasas de interés que le ofrece su prestamista.

El punto de corte para las mejores tasas suele ser 740. Por lo tanto, si su puntaje de crédito está justo en la línea, incluso un cambio menor puede hacer que pierda los mejores términos de préstamo.

Cerrado a petición del Consumidor

También debe asegurarse de cerrar todas las cuentas de crédito en sus propios términos. Eso significa que no espere a que el emisor de la tarjeta de crédito cierre una cuenta debido a problemas de pago. Eso dañará aún más su puntaje de crédito.

Además, tenga en cuenta que cualquier representante de servicio al cliente con el que hable probablemente intentará convencerlo de que otro producto de crédito funcionaría mejor para usted. No les dé detalles personales sobre sus razones para cerrar la cuenta. Simplemente sé firme con tus intenciones. Hágales saber que desea que su informe de crédito refleje que usted solicitó que se cerrara la cuenta.

No necesita un servicio de monitoreo de crédito para comprender cómo la apertura y el cierre de una tarjeta de crédito afectan su crédito. Ahora está armado con el conocimiento que necesita para administrar estratégicamente sus cuentas de tarjetas de crédito para obtener la mejor puntuación posible en las categorías relevantes.

Con un 35% completo de su puntaje de crédito afectado por la forma en que usa sus tarjetas de crédito, ciertamente hay espacio para mejorar, independientemente de dónde se encuentre su número actualmente. Antes de realizar cualquier movimiento con respecto a sus tarjetas de crédito, recuerde los efectos a corto y largo plazo que esas decisiones podrían tener en su crédito.