¿Cómo funcionan los bonos de ahorro?

Es posible que haya recibido un bono de ahorro de su abuela como regalo cuando era niño. Es posible que ahora se pregunte cómo funcionan estos bonos, ¿valen algo de dinero hoy y, de ser así, cómo los cobro?

Bueno, no estás solo; aunque los bonos de ahorro existen desde hace mucho tiempo, todavía pueden ser complicados de entender. Dado que los bonos de ahorro suelen verse como una de las inversiones más seguras que existen, aquellos que son un poco más reservados con sus finanzas pueden usarlos como una forma de hacer crecer su cuenta de ahorros o cartera de inversiones sin el riesgo de perder dinero.

Siga leyendo para descubrir cómo funcionan los bonos de ahorro, cómo cobrarlos y los pros y los contras de este tipo de inversión.

¿Qué es un bono de ahorro?

Un bono de ahorro de EE. UU. es un tipo de bono, o título de deuda, emitido y respaldado completamente por el gobierno federal. Los bonos ganan intereses a una tasa fija o variable durante un período de tiempo determinado. Luego puede recibir efectivo por su bono de ahorro una vez que haya transcurrido el plazo, o cobrarlos antes, pero enfrentará una multa y no obtendrá el mayor rendimiento posible. Estos valores se ofrecen a los ciudadanos estadounidenses para ayudar a financiar el gasto federal y pagar las necesidades de endeudamiento del país.

En otras palabras, EE. UU. toma prestados dólares de sus ciudadanos para ayudar a estimular la economía y, a cambio, proporciona bonos de capitalización como apalancamiento. Debido a que los bonos de ahorro son emitidos por el Tesoro de los EE. UU. y están respaldados por el gobierno federal, se consideran una de las formas más seguras de ahorrar dinero.

¿Cómo funciona un bono de ahorro?

Dado que los bonos de ahorro son esencialmente un préstamo al gobierno, las compras de bonos conducen a un aumento de la deuda nacional general, pero en última instancia permiten que el gobierno gaste y estimule la economía, por lo que se equilibra. La compra de bonos puede ser beneficiosa para el gobierno, especialmente en tiempos de crisis financiera.

Los bonos de ahorro de EE. UU. están diseñados para ser inversiones fáciles y seguras para ayudar a las personas a ahorrar dinero. Dado que son emitidos directamente por el gobierno de los EE. UU. y están respaldados al 100 % por su "plena fe y crédito", conllevan un riesgo mucho menor que otras opciones de inversión. Puede mantener un bono de ahorro durante algunas décadas y luego recuperar el monto principal más los intereses cuando lo cobra.

Además de un pequeño riesgo, los bonos de ahorro también pueden ofrecer algunas ventajas fiscales, lo que los convierte en una inversión más atractiva. Sin embargo, es posible que no le den un rendimiento tan grande en comparación con otros tipos de inversiones, como acciones o fondos mutuos. Otra característica que diferencia a los bonos de ahorro de los bonos o inversiones típicos es que no puede transferir ni vender el bono a otra persona.

Tipos de Bonos de Ahorro

Actualmente hay 2 tipos de bonos de ahorro de EE. UU. que se pueden comprar electrónicamente. Los bonos Serie EE y Serie I ya no están disponibles para comprar en papel, a menos que esté utilizando su reembolso de impuestos para comprar hasta $5,000 en bonos Serie I en papel.

Veamos estas 2 opciones y sus características:

Bonos de ahorro de EE. UU. Serie EE

El bono de ahorro Serie EE tomó el lugar del bono Serie E en 1980. Estos bonos se venden a su valor nominal y valen su valor total cuando se cobran después de su vencimiento. Los bonos de la serie EE pagan una tasa fija o variable, dependiendo de cuándo se emitieron. Los bonos de la serie EE emitidos después de mayo de 2005 devengan una tasa de interés fija durante los primeros 20 años, que se paga al vencimiento o redención. Está casi garantizado que un bono de la Serie EE se duplicará en capital si mantiene el bono durante al menos 20 años.

Bonos de ahorro de EE. UU. Serie I

El bono de ahorro Serie I se introdujo en 1998 y viene con una tasa de interés combinada fija y ajustada por inflación, que se acumula hasta por 30 años. Si aumenta la inflación, se ajustará la tasa de interés del bono de ahorro. Similar al bono Serie EE, el bono Serie I se vende a su valor nominal. Cuando cobre un bono de la Serie I, recuperará el valor nominal más el interés acumulado.

¿Cuál es mejor? Serie EE vs. Serie I

Si se está preguntando qué bono de ahorro elegir, aquí hay un vistazo más de cerca a la principal diferencia entre los 2 tipos. Los bonos de la Serie EE tienen una tasa de rendimiento fija, mientras que los bonos de la Serie I vienen con una tasa fija y una tasa ajustable. Debido a esto, si está buscando cobrar sus bonos después de algunos años, un bono de la Serie I generalmente promete un mejor rendimiento, ya que los bonos de la Serie EE tienen una tasa de interés más baja hasta que alcanzan su vencimiento total.

Los bonos de la serie EE ofrecen un rendimiento anual garantizado del 3,5 % durante 20 años cuando se les permite madurar hasta su valor nominal. Los bonos de la Serie I ofrecen la oportunidad de aumentar el interés más rápido que otras inversiones garantizadas debido a las fluctuaciones del mercado. Elegir el tipo de bono de ahorro adecuado para usted depende de lo que esté buscando en una inversión y de lo que funcione mejor para su situación o plan financiero.

¿Son los bonos de ahorro una buena inversión?

Como cualquier inversión, existen ventajas y desventajas asociadas con los bonos de ahorro. Por ejemplo, los bonos de ahorro pueden ser una buena opción si está buscando una estrategia segura para ahorrar dinero mientras aprovecha algunas exenciones fiscales. Sin embargo, es posible que no sean ideales si está buscando un gran rendimiento financiero en un período de tiempo más corto.

Estas son algunas ventajas y desventajas que debe tener en cuenta al evaluar su plan de ahorro personal al pensar en comprar bonos de ahorro.

Ventajas

• Generalmente una inversión segura: Los bonos de ahorro generalmente se consideran una inversión más segura, ya que tiene la garantía de recuperar el monto total del capital, más los intereses si mantiene los bonos hasta el vencimiento.
• Adquirir exenciones fiscales adicionales: Los tenedores de bonos de ahorro no tienen que pagar impuestos estatales o locales sobre los intereses devengados, y pueden diferir el pago del impuesto federal sobre la renta sobre los intereses devengados por el bono hasta que lo cobren. Bonos de ahorro EE y Serie I para pagar gastos de educación superior calificados.
• Sin recargos ni tarifas adicionales: A diferencia de otros tipos de valores o inversiones, no hay recargos ni tarifas al comprar bonos de ahorro y se venden a su valor nominal. Por ejemplo, si desea comprar $100 en bonos de ahorro, solo pagará $100 por ellos sin costos ni tarifas adicionales.
• Excelente opción de inversión para niños: Los menores no pueden tener la mayoría de los valores o inversiones a su nombre; por lo tanto, un bono de ahorro es un regalo popular de cumpleaños o graduación para los niños, ya que estos bonos pueden estar a su nombre desde el principio, sin importar su edad.

Desventajas

• No suelen proporcionar rendimientos significativos: Los bonos de ahorro son de bajo riesgo, pero eso significa que probablemente no ganará tanto como lo haría con una inversión más agresiva. Los bonos de ahorro generalmente ofrecerán una tasa de interés más baja sobre su rendimiento, ya que son una inversión tan confiable y segura. Si busca ganar mucho dinero con una inversión en un corto período de tiempo, es posible que un bono de ahorro no sea la opción correcta.
• Comprometidos con una inversión a largo plazo: Para obtener el máximo rendimiento de su inversión, debe mantener los bonos de ahorro de EE. UU. durante mucho tiempo, ya que algunos siguen pagando intereses hasta por 30 años. Puede cobrarlos antes, siempre que haya tenido el bono durante al menos un año. Sin embargo, si cobra cualquier tipo de bono antes de 5 años, perderá los últimos 3 meses de interés.
• Impuestos sobre los intereses devengados: Cuando canjee el bono, tendrá que pagar impuestos federales sobre la renta sobre los intereses ganados a menos que, de nuevo, use los fondos para pagar gastos de educación superior.
• No todo el mundo puede comprar un bono de ahorro: Los bonos de ahorro no están disponibles para comprar para todas las personas. Para comprar o canjear un bono de ahorro de EE. UU., debe ser ciudadano de EE. UU., residente oficial de EE. UU. o empleado del gobierno de EE. UU.

¿Cuánto vale mi bono de ahorro?

Si le dieron un bono de ahorro hace años, es posible que sienta curiosidad por saber cuánto vale hoy. El valor de los bonos de ahorro generalmente aumentará con el tiempo, pero es fácil perder la noción de su valor a medida que pasan los años.

Cuando compre un bono electrónico, deberá configurar una cuenta de TreasuryDirect para acceder a él. Para encontrar el valor de un bono electrónico, puede iniciar sesión en su cuenta de TreasuryDirect y seguir las indicaciones para acceder a la información sobre el valor de su bono de ahorro. Sin embargo, para los bonos de ahorro en papel, puede encontrar el valor utilizando la calculadora de bonos de ahorro de TreasuryDirect. Para calcular el valor de su bono de ahorro en papel, necesitará la siguiente información:

• Serie :Será propietario de un bono de ahorro Serie I, Serie EE o Serie E. La serie se puede encontrar en el anverso de su bono o en su cuenta en línea.

• Denominación :El valor nominal o la cantidad que se muestra en su bono individual.

• Número de serie del bono :Este es un número único que ayudará a TreasuryDirect a encontrar su bono exacto.

• Fecha de emisión :El mes y el año en que se compró el bono.

También es bueno saber cómo presentar un reclamo si ha perdido su bono de ahorro o le han robado o destruido uno. Si esto sucede, presentará un formulario de reclamo detallado que le solicitará la información específica relacionada con su fianza. Lo mejor es tratar de hacer un seguimiento de los bonos que posee, especialmente si tiene bonos de ahorro en papel.

¿Cómo cobrar un bono de ahorro?

Ahora viene la parte emocionante, aprender a cobrar sus bonos de ahorro. Los bonos de ahorro se canjean de diferentes maneras, según el tipo que posea, pero la mayoría se puede canjear en un banco o a través de TreasuryDirect.

Cuando esté listo para cobrar un bono de ahorro electrónico Serie EE o Serie I, el proceso es relativamente fácil. Para canjear su bono de ahorro por efectivo, inicie sesión en su cuenta en TreasuryDirect y siga las instrucciones para canjear su bono. El valor en efectivo del bono se acreditará en su cuenta corriente o de ahorros dentro de los 2 días hábiles.

Cobrar bonos en papel, por otro lado, requiere un poco más de trabajo preliminar. Si tiene un bono de ahorro en papel, deberá llevar el bono físico a un banco o institución financiera. No olvide su identificación con foto cuando busque cambiarla por dinero en efectivo. También es una buena idea llamar con anticipación y asegurarse de que la institución que tiene en mente realmente pueda cobrar sus bonos de ahorro por usted.

Siempre debe verificar el valor de sus bonos de ahorro antes de canjearlos por efectivo para asegurarse de recibir la cantidad correcta. Recuerde, debe esperar al menos 1 año después de comprar un bono de ahorro para cobrarlo. La única excepción a esta regla es si se ve afectado por un desastre natural.

También es importante tener en cuenta que el valor de su bono proporcionará el mayor rendimiento si espera hasta su vencimiento para cobrarlo. Cuanto más espere para cobrar sus bonos, más intereses ganará.

Una vez que canjee su bono de ahorro, el banco o TreasuryDirect le enviará un Formulario 1099-INT para efectos fiscales. Si cobra un bono en papel en una institución financiera, es posible que incluso le entreguen el formulario mientras está allí. Dado que el interés de un bono de ahorro está sujeto al impuesto federal sobre la renta, puede elegir declararlo y pagar impuestos sobre él cada año que tenga el bono o esperar hasta el final y pagar el impuesto de una sola vez.

Preguntas frecuentes

¿Cómo compro bonos de ahorro para niños?

Los bonos de ahorro son un gran regalo para los niños y se pueden comprar fácilmente en línea en TreasuryDirect.gov. Se pueden poner a su propio nombre o al nombre del niño, pero esté preparado para proporcionar el nombre completo del niño y el número de Seguro Social.

Si está regalando un bono de ahorro, el destinatario debe tener su propia cuenta de TreasuryDirect para canjearlo más adelante. Si esa no es una opción actualmente, puede retener el regalo en su cuenta hasta que se cree uno para ellos.

¿Existe un límite de compra de bonos de ahorro?

Puede comprar hasta $10,000 en bonos EE electrónicos o bonos I, y puede usar su reembolso de impuestos para comprar hasta $5,000 en bonos Serie I en papel en un año determinado. Los límites se aplican al destinatario de los bonos, no al donante, por lo que puede comprar y dar tantos bonos como desee hasta el límite por entidad o persona.

¿Dónde está el número de serie en un bono de ahorro?

Para encontrar el valor de su bono de ahorro, deberá ubicar el número de serie. El número de serie de un bono en papel se puede encontrar en la esquina inferior derecha del bono, o para un bono electrónico, en su cuenta de TreasuryDirect. Estos datos son importantes para fines de mantenimiento de registros, por ejemplo, si sus bonos en papel alguna vez se perdieron o destruyeron. Es una buena idea guardar una copia de su bono y el número de serie en un lugar seguro en caso de que ocurra alguna de estas instancias.

¿Qué es un bono municipal?

Los bonos municipales son emitidos por los gobiernos estatales y locales y se utilizan para financiar los pasivos cotidianos o incluso para pagar un proyecto en particular, como una nueva escuela. Estos bonos también pueden generarle intereses y tienen una fecha de vencimiento establecida.

Los bonos municipales podrían ser una buena opción si busca reducir sus ingresos sujetos a impuestos, ya que el interés que ganan generalmente no está sujeto al impuesto federal sobre la renta. Y, si vive en el estado donde se compró el bono, es posible que tampoco pague impuestos locales o estatales.

¿Cuándo vencen los bonos de ahorro?

Los bonos de ahorro Serie I vencen completamente después de 30 años. Los bonos de la serie EE también alcanzan su vencimiento final después de 30 años, por lo que pueden devengar intereses durante todo ese período de tiempo. Puede canjear ambos tipos de bonos tan pronto como 1 año después de la compra, pero enfrentará una multa. Si los canjea antes de que maduren por completo, renunciará a los últimos 3 meses de interés.

Reflexiones finales

Los bonos de ahorro han sido grandes inversiones para generaciones de estadounidenses. Estos bonos pueden ser una buena opción para su cartera general de ahorros e inversiones si desea mantener una inversión de bajo riesgo y permitir que maduren por completo.

Con solo cierta información básica sobre los bonos de ahorro, puede tomar una decisión informada sobre si son adecuados para su estrategia de inversión. Si desea obtener más información sobre cómo los bonos de ahorro pueden ser parte de su plan financiero general, puede hablar con un asesor financiero para averiguar qué tipo de bono funcionará mejor para usted.