Banca abierta:todo lo que necesita saber

¿Está familiarizado con la práctica de la banca abierta?

Si respondió "no", no está solo. La banca abierta sigue siendo un concepto oscuro en los EE. UU. y, según una investigación de GoCardless, la mitad de los estadounidenses (52 %) dice que "no tiene ni idea" de qué es la banca abierta.

Esta falta de conocimiento sobre la banca abierta es comprensible si se tiene en cuenta que la banca abierta recién está comenzando a aumentar en los EE. UU., rezagada con respecto a otras naciones, como Europa y Asia. Pero vale la pena tomarse el tiempo para familiarizarse con el concepto, ya que la banca abierta es una fuerza impulsora de la innovación en la industria financiera.

Siga leyendo para aprender los conceptos básicos de la banca abierta y cómo está mejorando significativamente los servicios financieros disponibles para los consumidores.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta se refiere a la práctica de compartir datos financieros del consumidor con terceros a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). La información financiera de los consumidores se comparte de forma segura y electrónica, con el permiso de los clientes, desde un banco o institución financiera. Por lo general, se requiere que los clientes den su consentimiento para permitir el acceso y el intercambio de sus datos, por ejemplo, al marcar una casilla en un acuerdo de términos de servicio en una aplicación en línea.

Esta red de cuentas y datos entre instituciones financieras para uso de consumidores y proveedores de servicios externos puede permitir que la información de los clientes sobre saldos de cuentas, pagos, transacciones e inversiones se descargue y comparta. El término también puede referirse a permitir que un tercero inicie transacciones en nombre de un cliente, como enviar o retirar dinero de su cuenta.

API de banca abierta

Las API permiten que diferentes interfaces de software se comuniquen entre sí. El propósito de las API es aprovechar los datos y simplificar el desarrollo de software.

Ejemplos de Banca Abierta

Hay muchos usos para la banca abierta. Por ejemplo, la banca abierta puede facilitar mejor el proceso de cambiar de una cuenta corriente con un proveedor financiero a otro, o ayudar a un consumidor a compartir más fácilmente su información financiera con un prestamista hipotecario.

Considere algunos de estos usos comunes de la banca abierta:

Préstamos

La banca abierta puede ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones de préstamo más rentables. Además, la banca abierta ayuda a aumentar la velocidad de selección y aprobación de solicitudes de préstamos.

Herramientas de finanzas personales 

A través del uso compartido de datos, las herramientas de finanzas personales pueden brindar a los clientes una descripción completa de su situación financiera. Por ejemplo, las aplicaciones de finanzas personales que analizan los hábitos de gasto y ofrecen recomendaciones de productos específicos para el cliente ayudan a identificar los mejores productos y servicios financieros para un usuario.

Pagos digitales

Enviar y recibir dinero en línea o con una aplicación es más sencillo con la banca abierta porque permite una experiencia del cliente sin fricciones al autorizar pagos. Para aumentar la seguridad en los pagos electrónicos, la banca abierta verifica la identidad de los usuarios y los números de cuenta bancaria antes de autorizar un pago o retiro de fondos.

Cuentas bancarias

La banca abierta hace que el proceso de incorporación para abrir una nueva cuenta corriente o de ahorros sea más rápido y fácil. La banca abierta permite el flujo de datos bancarios para que la información de un consumidor, como la dirección, la ocupación, los detalles de ingresos, el nombre y la fecha de nacimiento, así como el historial crediticio, estén disponibles en un solo lugar. En última instancia, esto hace que la experiencia de abrir una nueva cuenta sea más fluida para los clientes.

Beneficios potenciales de la banca abierta

Idealmente, la banca abierta tiene como objetivo brindar una mejor experiencia financiera para los consumidores al permitir la entrega de productos superiores y servicios más baratos. Las empresas Fintech, los negocios y las instituciones financieras también pueden beneficiarse del intercambio de datos de usuarios.

Estos son algunos de los beneficios que ofrece la banca abierta:

• La banca abierta acaba con los monopolios de los servicios financieros y permite que más jugadores entren al mercado. Esto brinda a los clientes un mayor acceso a una gama de servicios financieros de una mayor cantidad de proveedores.
• La banca abierta facilita que los consumidores vean y administren sus finanzas. Tener todos los datos financieros en un solo lugar brinda a los consumidores una imagen más precisa de su situación financiera.
• Los datos bancarios abiertos pueden acelerar el proceso de préstamo al transferir datos de forma automática y segura a los formularios de solicitud y facilitar la evaluación del riesgo crediticio.
• Las API de banca abierta promueven el desarrollo de nuevas aplicaciones y servicios por parte de terceros que desean crear y distribuir sus propios productos financieros.
• La banca abierta puede ayudar a las empresas de detección de fraudes a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas antes.
• La banca abierta facilita que los clientes cambien de proveedor financiero al transferir sin problemas la información financiera de una institución financiera a otra.

Preguntas frecuentes

¿Es segura la banca abierta?

El intercambio de datos financieros en línea inevitablemente conllevará algunos riesgos, como filtraciones de datos, pero en la mayoría de los casos, la banca abierta es segura y la seguridad se toma muy en serio. Las API de banca abierta generalmente se consideran una forma segura de compartir información porque permiten que las aplicaciones compartan datos directamente sin compartir las credenciales de la cuenta. También es importante tener en cuenta que la banca abierta se basa únicamente en permisos, lo que significa que los datos del usuario no se pueden compartir sin el consentimiento del cliente.

¿Cómo configuro la banca abierta?

Si desea otorgar permiso para que su banco comparta su información financiera con terceros, lo más probable es que primero deba tener algún tipo de cuenta bancaria en línea. El proceso diferirá según su banco y sus políticas, pero en general deberá encontrar dónde residen los permisos de banca abierta en su portal en línea y aceptar autorizar el acceso de terceros a sus datos. No todos los bancos o instituciones financieras practican la banca abierta, así que averigüe si el suyo lo hace y cuál es su proceso para configurarlo.

¿Qué es PSD2 y cómo se relaciona con la banca abierta?

La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) es una iniciativa de banca abierta lanzada en Europa que requiere que los grandes bancos compartan información financiera con terceros. El objetivo detrás de la regulación es dar a las empresas no bancarias la oportunidad de competir con los bancos en el negocio de pagos y dar a los consumidores más opciones sobre productos y servicios financieros.

¿Qué iniciativas ha tomado EE. UU. para apoyar la banca abierta?

En julio de 2021, el presidente Biden firmó la Orden ejecutiva sobre la promoción de la competencia en la economía estadounidense. La orden alienta a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) a considerar la elaboración de regulaciones en apoyo de la banca abierta con el objetivo de facilitar a los consumidores el cambio seguro de instituciones financieras y el uso de productos financieros nuevos e innovadores, manteniendo la privacidad y la seguridad.

Reflexiones finales

Un modelo de banca abierta puede facilitar múltiples servicios valiosos tanto para los consumidores como para los proveedores. Dar a los clientes acceso a sus datos podría asegurarles productos mejores y más baratos al fomentar una mayor competencia en el mercado. La banca abierta también puede brindar a los proveedores financieros una mayor comprensión de los servicios que necesitan sus clientes y cómo satisfacer mejor esas necesidades. Las posibilidades y los usos de la banca abierta están en constante evolución y cambiando la forma en que realizamos operaciones bancarias.