Lecciones financieras para aprender mientras no puede salir de casa

Mientras estás en distanciamiento social, aquí tienes algunas claves lecciones financieras que puede aprender.

A medida que el nuevo coronavirus amenaza vidas, los estadounidenses de todo el país practican el distanciamiento social para desacelerar o detener la propagación del virus. Esto ha dejado a muchas personas con tiempo libre.

Si está buscando algo que hacer para pasar estos días difíciles mientras mejora su situación financiera a largo plazo, ahora puede ser un momento ideal para aprender conceptos clave relacionados con la administración del dinero y aumentando su valor neto.

¿No está seguro de por dónde empezar? Aquí hay seis conceptos para aprender.

1. Crear un presupuesto

Existen diferentes tipos de presupuestos, entre ellos:

• Presupuesto tradicional :este método requiere que calcule sus ingresos, sume sus gastos y luego asigne una cierta cantidad de dinero a gastos específicos y al ahorro.
• Presupuesto proporcional : Con este método, limita diferentes tipos de gastos a diferentes porcentajes de sus ingresos. El enfoque más común es la regla 50-20-30, en la que asigna el 50 % de su dinero a sus necesidades, el 20 % a los ahorros y el 30 % a los deseos.
• Presupuesto basado en cero: Con este enfoque, le da un trabajo a cada dólar, por lo que presupuesta cada centavo que gana, asignando dinero a ahorros, inversiones, cuentas de jubilación, etc. Querrá que sus gastos y ahorros planificados coincidan exactamente con sus ingresos, por lo que si tiene $2400 al mes, presupuestará cada dólar de esos $2400. Por ejemplo, su presupuesto podría ser de $800 para el alquiler; $400 para alimentos, $480 para ahorros; $200 por el pago de un automóvil; $100 servicios públicos de gas $100 para gas; $100 por seguro; $50 por ropa; y $170 para entretenimiento.
  
• Presupuesto basado en valor: Con este enfoque, hará una lista de las cosas que más valora y luego asignará parte de sus ingresos cada mes a las cosas que más valore.
  
  

No importa qué tipo de presupuesto planee hacer, debe:

• Haga un seguimiento de los gastos para saber por dónde empieza
• Trabaja con otras personas en tu hogar, como tu pareja o tus hijos
• Elija el método de presupuestación más apropiado
• Haga su presupuesto en papel, en una hoja de cálculo o usando una aplicación como Mint
• Haga un seguimiento de su progreso para ver qué tan bien se está ajustando a su presupuesto
  
  

Puede obtener más información en nuestra guía sobre cómo puede hacer un presupuesto que pueda cumplir .

2. El método de la bola de nieve de la deuda 

Si tiene deudas, la bola de nieve de la deuda es un método de pago popular. La premisa es que obtener ganancias rápidas lo ayuda a mantenerse motivado para continuar pagando la deuda. Así es como:

• Determina cuál de tus deudas tiene el saldo más bajo.
• Haga primero los pagos adicionales de la deuda con el saldo más bajo.
• Realiza pagos mínimos del resto de tus deudas.
• Después de liquidar la deuda con el saldo más bajo, traslade el monto adicional que estaba pagando a la deuda con el siguiente saldo más bajo.
  
  

Veamos un ejemplo. Digamos que está pagando $100 al mes a su tarjeta de crédito con el saldo más bajo y $75 al mes a la tarjeta con el siguiente saldo más bajo. Después de pagar la primera tarjeta, agregaría esos $ 100 a los pagos de la segunda deuda, pagando al menos $ 175 cada mes en esa deuda. Continuarás hasta que todas tus deudas desaparezcan.

Hay otro enfoque presupuestario llamado avalancha de deuda, que funciona de manera similar. En lugar de comenzar con el saldo más bajo, comience con la deuda con la tasa de interés más alta y pague primero, incluso si el saldo es mayor. Tomará más tiempo obtener una ganancia, pero este enfoque es el más efectivo en términos de pagar menos intereses.

También puede consultar nuestra guía de nueve formas de saldar deudas para obtener más información.

3. Interés 

El interés es el costo de los préstamos, o la cantidad que se le paga cuando invierte su dinero en una institución financiera. Se expresa como un porcentaje del monto del préstamo o del monto del depósito. Por ejemplo, es posible que le cobren un interés del 6 % sobre un préstamo, lo que significa que paga el 6 % del saldo principal cada año para pedir prestado.

Los prestamistas establecen las tasas de interés en función de su perfil de prestatario si solicita un préstamo, siempre dentro de un mínimo y un máximo. Por ejemplo, un prestamista de préstamos personales puede anunciar tasas entre el 7 % y el 15 %, y los prestatarios que tienen los mejores puntajes crediticios y suficientes ingresos para pagar el préstamo son elegibles para la tasa más baja. Cuando pide prestado, las tasas de interés más bajas siempre son mejores que las tasas más altas, porque una tasa más baja reduce la cantidad que tiene que pagar.

Si ha pedido prestado a una tasa alta, a veces puede refinanciar para pagar su deuda. Por ejemplo, es común sacar un préstamo personal, que tiende a tener una tasa más baja, y usar los fondos del préstamo para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.

Puede obtener más información en nuestra guía sobre cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito.

4. Comprender su puntaje de crédito

Tiene muchos puntajes crediticios diferentes, pero la mayoría están en una escala de 300 a 850. Los puntajes superiores a 670 se consideran buenos, muy buenos o excelentes. Mientras tanto, las puntuaciones por debajo de 670 se consideran regulares o malas. Los factores clave que determinan su puntaje incluyen los siguientes:

• Historial de pagos: Este es el factor más importante. Si se ha atrasado 30 días o más en un pago, o tiene algún fallo o mora, esto resultará en una puntuación más baja
• Utilización del crédito : Esto se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con el crédito disponible para usted. Esto debe mantenerse por debajo del 30% para evitar dañar su puntaje, y los prestatarios con los mejores puntajes generalmente lo mantienen por debajo del 10%. Si tiene un límite de crédito de $1,000, esto significa que no está usando más de $100 en crédito.
• Duración del historial crediticio: Esto se refiere a la edad promedio de sus cuentas. Cuanto más tiempo hayan estado abiertas sus cuentas, mayor será su puntaje de crédito.
• Mezcla de tipos de crédito: Por lo general, es mejor tener diferentes tipos de crédito, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos a plazos. Estos son préstamos que usted paga según un cronograma establecido a lo largo del tiempo, como préstamos personales o préstamos hipotecarios.
• Número de consultas de crédito nuevas: Cuando solicita un crédito, a veces recibe una consulta exhaustiva en su informe de crédito. Demasiados pueden dañar su puntuación.

Si su puntaje crediticio necesita un impulso, puede obtener más información en las siguientes guías:

• Cómo se calcula su puntaje de crédito
• Cómo reconstruir su crédito  

5. Cálculo de su patrimonio neto

Su valor neto es el valor total de sus activos. Se calcula por:

• Sumar el valor de cada activo que posee, incluidos su hogar, vehículos, cuentas de inversión y posesiones personales
• Restar todos los pasivos, incluidas hipotecas, deudas de tarjetas de crédito y otras deudas.

Un valor neto alto significa que tiene activos que superan con creces el valor de sus pasivos. Un valor neto negativo ocurre cuando tiene más deudas que activos. Su patrimonio neto cambia a lo largo de su vida a medida que paga deudas y adquiere propiedades e inversiones. Cuando su valor neto es lo suficientemente alto, se le considera rico.

6. Préstamos hipotecarios 

Las hipotecas se utilizan para comprar casas, ya que pocas personas pueden pagarlas en efectivo. Son deuda garantizada, lo que significa que hay un activo que garantiza el préstamo que el prestamista puede embargar si no realiza sus pagos. La casa es el activo que asegura su hipoteca.

Las hipotecas pueden ser préstamos de tasa fija o ajustable, en cuyo caso la tasa cambia periódicamente.

• Con un préstamo de tasa fija, su pago permanece igual durante todo el tiempo que está pagando la casa. Con una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, cambia periódicamente.
• Las ARM tienen nombres como "5/1" o "7/1 ARM", donde el primer número se refiere a cuánto tiempo se fija inicialmente la tasa y el segundo se refiere a cómo a menudo la tasa podría cambiar. Entonces, un ARM 5/1 tiene una tasa fija durante cinco años, y la tasa puede ajustarse una vez al año después de eso. Un 7/1 tiene una tasa fija durante siete años y una tasa que puede cambiar una vez al año.

Existen otros tipos de hipotecas, como hipotecas de interés solamente o hipotecas con un pago global, que es una gran suma global que paga de una vez. Deben evitarse en casi todos los casos.

Por lo general, las hipotecas se pagan durante mucho tiempo:una hipoteca a 30 años es la más común, aunque algunas personas solicitan hipotecas a 15 años que vienen con pagos mensuales más altos pero cuestan menos. en total. Si detalla sus impuestos, el interés que paga en su hipoteca puede ser deducible de impuestos.

Calificar para una hipoteca a menudo requiere mucho papeleo financiero, incluida la documentación de sus ingresos y pruebas de que no tiene demasiadas deudas. Necesitará al menos un buen puntaje crediticio para obtener un préstamo de la mayoría de los prestamistas, aunque hay algunos préstamos con garantía del gobierno, como un préstamo FHA o VA, que puede obtener con un puntaje tan bajo como 500 en algunas circunstancias.

Los prestamistas generalmente también quieren que hagas un pago inicial del 20% en la casa para obtener una hipoteca. Si está comprando una casa de $300,000, sería un pago inicial de $60,000. Esto protege al prestamista si usted no puede pagar sus cuentas, porque si el prestamista tuvo que ejecutar la hipoteca y vender la casa, debería recuperar lo suficiente para pagar el préstamo. Si bien puede calificar para un préstamo con mucho menos, tan bajo como 3.5% en algunos casos, esto a menudo significa que tiene que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) para proteger al prestamista de pérdidas.

Tómese el tiempo para mejorar su conocimiento financiero

Es probable que el impacto del nuevo coronavirus en sus finanzas sea profundo para muchas personas. Si bien puede enfrentar desafíos al presupuestar en medio de una pandemia, puede usar el tiempo que está en casa para aprender sobre estos conceptos financieros clave para estar mejor preparado para administrar el dinero cuando la vida vuelva a la normalidad.