La forma correcta de ahorrar para la jubilación como contratista

Es posible que no tenga un cheque de pago fijo, pero aún necesita ahorros para la jubilación. Aquí se explica cómo lograrlo. Fuente de la imagen:Getty Images.

La jubilación puede ser una perspectiva desalentadora si no está preparado. Después de todo, es difícil pasar de tener un ingreso a vivir de los ahorros y del Seguro Social. Pero si construye un nido de ahorros lo suficientemente grande, minimizará sus posibilidades de quedarse sin dinero más adelante en la vida o de tener dificultades financieras cuando debería estar disfrutando de sus años dorados.

Con frecuencia escuchará que debe reservar al menos el 15 % de cada cheque de pago que reciba para la jubilación y, por lo general, ese es un buen consejo. Pero, ¿qué sucede cuando no tienes un sueldo fijo? Si es un contratista independiente, sus ganancias pueden variar bastante de un mes a otro. Como tal, el 15 % de sus ingresos de un mes podría ser una contribución decente al plan de jubilación, mientras que el 15 % de los ingresos de otro mes podría ser una miseria.

Además, si sus ingresos fluctúan, es posible que le resulte difícil deshacerse de cualquier cantidad de dinero en un mes determinado. Por ejemplo, si está acostumbrado a ganar algo en el rango de $5,000 por mes, pero tiene un período lento en el que sus ingresos mensuales bajan a $3,500, entonces sus ahorros para la jubilación pueden quedarse en el camino, y su yo futuro puede No puedo permitir que eso suceda. Aquí le mostramos cómo ahorrar constantemente para la jubilación como contratista, incluso si sus circunstancias lo hacen más difícil.

1. Cree un presupuesto que haga hincapié en los ahorros a largo plazo

Seguir un presupuesto es una buena manera de asegurarse de que se cumplan todos sus objetivos financieros. La mayoría de las personas crean presupuestos trazando sus diferentes categorías de gastos y asegurándose de que sus gastos mensuales totales no excedan sus ingresos mensuales. Cuando sus ingresos varían, eso es más difícil de hacer. Su mejor opción, por lo tanto, es revisar sus ganancias durante los últimos 12 meses para obtener un promedio.

Una vez que tenga ese promedio, base sus gastos mensuales (es decir, lo que puede permitirse gastar) en él, asumiendo que tiene un poco de dinero en el banco para salir adelante durante los períodos de ganancias más lentos. Al mismo tiempo, cree una línea en su presupuesto para ahorros para que forme parte de sus gastos mensuales. Si no llama a esa línea de pedido y en su lugar asume que simplemente tomará el dinero que aún no se gastó y lo asignará a la jubilación, entonces es probable que descuide sus ahorros a largo plazo, incluso sin querer.

2. Elija el plan de jubilación adecuado

Lo bueno de ser un contratista independiente es que puede invertir a través de varias poderosas cuentas de ahorro para la jubilación. En primer lugar, está la cuenta IRA tradicional que, en 2019, le permite aportar hasta $6,000 de sus ganancias si tiene menos de 50 años, o hasta $7,000 si tiene 50 años o más. Sus contribuciones se realizarán con dólares antes de impuestos, lo que reducirá su factura de impuestos para el año, aunque sus retiros se gravarán como ingresos durante la jubilación.

También puede contribuir a una IRA Roth, que tiene los mismos límites que la IRA tradicional. La principal diferencia es que las contribuciones Roth se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no hay ahorros impositivos inmediatos. Sin embargo, los retiros durante la jubilación están completamente libres de impuestos.

Además, puede considerar una SEP IRA. Al igual que con las cuentas IRA tradicionales, las contribuciones de SEP son libres de impuestos y usted puede contribuir hasta el 25 % de sus ganancias de trabajo por cuenta propia (sus ganancias menos sus gastos relacionados con el trabajo, la contribución de SEP y la mitad de sus impuestos de trabajo por cuenta propia) para un máximo de $56 000 en 2019. También está SIMPLE IRA, que actualmente le permite contribuir hasta $13 000 si tiene menos de 50 años o $16 000 si tiene 50 años o más, todo antes de impuestos.

Finalmente, puede mirar un Solo 401 (k), que funciona como un 401 (k) normal solo que con límites de contribución anual más altos. Para el año en curso, puede contribuir hasta el 25 % de sus ingresos netos de trabajo por cuenta propia hasta un máximo de $56 000 si tiene menos de 50 años, o $62 000 si tiene 50 años o más.

El plan de jubilación que elija dependerá de cuánto desee ahorrar y qué tipo de beneficios fiscales desee obtener. Dicho esto, no tienes que limitarte a un solo plan si no quieres.

3. Págate a ti primero

Una vez que haya asignado dinero en su presupuesto para ahorros para la jubilación y haya elegido un lugar para poner esos ahorros, querrá asegurarse de que se mantiene en el buen camino. Una buena manera de hacerlo es configurar una transferencia automática para que el dinero se envíe a ahorros a largo plazo de inmediato, antes de que tenga la oportunidad de gastarlo. Algunos planes de jubilación permiten transferencias automáticas, mientras que otros no. Si el suyo no lo hace, configure una transferencia automática a su cuenta de ahorros habitual y, desde allí, transfiera dinero manualmente a ahorros para la jubilación a intervalos regulares.

4. Deposita tus ganancias extra

Como contratista, es probable que tenga algunos meses en los que el trabajo simplemente no se detenga y sus ingresos aumenten debido a ello. Cuando eso sucede, es una gran oportunidad para aumentar sus ahorros para la jubilación, así que aproveche esos períodos ahorrando ese dinero extra en lugar de gastarlo. También le dará un margen de maniobra, de modo que si tiene un período en el que el trabajo se ralentiza y se ve obligado a reducir las contribuciones al plan de jubilación, no le hará tanto daño a largo plazo.

La jubilación es un hito para el que todos los trabajadores deberían ahorrar. Aunque hacerlo puede ser más difícil como contratista con ingresos variables, si lo convierte en una prioridad, es más probable que alcance sus metas. Eso es algo por lo que tu yo mayor estará agradecido.