La forma más inteligente de ahorrar para objetivos a corto plazo

Las acciones y los bonos no son buenas inversiones a corto plazo, así que aquí le mostramos dónde buscar.

Las acciones y los bonos pueden ser fantásticos lugares para invertir dinero, pero no si necesitará ese dinero dentro de unos años. Si tiene dinero en efectivo para invertir al margen, o si planea ahorrar para un objetivo determinado, pero no puede arriesgarse a perderlo debido a un período de tiempo corto, esto es lo que necesita saber sobre la mejor estrategia de inversión para ti.

Por qué el dinero de inversión a corto plazo no debería estar en acciones

Si necesita acceder a su dinero dentro de unos años, su principal prioridad debe ser preservar su capital, no el rendimiento de su inversión. Ciertamente es bueno que las inversiones hagan ambas cosas, pero su enfoque debe ser asegurarse de que su dinero esté disponible cuando lo necesite.

Las acciones tienen el potencial de rendimiento a largo plazo más alto de cualquier clase de activo importante, históricamente promediando rendimientos totales de alrededor del 10% anual durante períodos de varias décadas. Sin embargo, a corto plazo, el mercado de valores puede ser extremadamente volátil. Estadísticamente hablando, una disminución de hasta un 22,8 % en un solo año no se consideraría inusual.

Digamos que tiene $10,000 para la educación de su hijo, pero no tendrá que pagar la cuenta por otro año. Por lo tanto, compra un fondo de índice S&P 500 con el dinero en un esfuerzo por obtener un buen rendimiento mientras espera. Sin embargo, ¿qué sucede si el mercado de valores cae un 20% durante el año? No solo no obtuvo el rendimiento que esperaba, sino que ahora solo tiene $8,000 para ayudar a pagar la matrícula.

Esta es la razón principal por la que la mayoría de los planificadores financieros (incluido yo mismo) aconsejan mantenerse alejados de las acciones a menos que no necesite su dinero para al menos cinco años.

A pesar de su reputación, los bonos no son mucho más seguros

Si necesita su dinero pronto, las existencias están agotadas. Entonces, ¿tal vez los bonos podrían ser el camino a seguir? Después de todo, puede encontrar bonos corporativos de alta calificación a largo plazo que rinden un 4 % o más.

Los bonos tienen la reputación de ser menos riesgosos que las acciones. Y es cierto hasta cierto punto. Con el tiempo, los rendimientos de los bonos son extremadamente predecibles; por ejemplo, si compra un bono de $1,000 que paga un 5% de interés y vence en 20 años, sabe que recibirá $50 por año durante las próximas dos décadas, y luego Reciba los $1,000 iniciales de vuelta.

Sin embargo, a pesar de su reputación, los bonos pueden ser tan riesgosos como las acciones a corto plazo. Sin entrar demasiado en la mecánica, cuando las tasas de interés suben, el valor de mercado de los bonos a largo plazo cae. Si compra un bono del Tesoro a 30 años o un bono corporativo a 20 años, por ejemplo, un aumento en las tasas de interés del mercado puede hacer que un bono de $1,000 valiera $800 o menos.

Para ser claros, los bonos a corto plazo no tienen el mismo riesgo. Sin embargo, como veremos en la siguiente sección, los bonos a corto plazo no son el mejor lugar para encontrar inversiones a corto plazo sin riesgos.

El lugar más inteligente para el dinero que necesitará pronto

Para el dinero que sabe que va a necesitar en un momento determinado (dentro de cinco años), la mejor opción es un certificado de depósito de alto rendimiento, o CD. Gracias a la aparición de la banca en línea y varias subidas de tipos de interés de la Reserva Federal en los últimos años, es posible que pueda obtener un mejor rendimiento de lo que piensa de un CD.

De hecho, como mencioné en la última sección, puede encontrar CD de instituciones perfectamente acreditadas que pagan más que los valores del Tesoro del mismo vencimiento.

Obviamente, las tasas cambian con el tiempo, pero solo para darle una idea de cuánto pagan los mejores CD, aquí hay una tabla de diferentes vencimientos y los rendimientos que podría obtener de los valores del Tesoro.

Fuentes de datos:Tesoro de EE. UU., The Ascent. Rendimientos al 18/06/19.

Cómo encontrar el mejor CD para ti

No existe tal cosa como un producto bancario único para todos, y eso es ciertamente cierto para los CD. Algunos CD tienen requisitos de depósito mínimo, por ejemplo, mientras que otros pueden ofrecer beneficios únicos, como un FICO® Score gratis. Nuestra lista actualizada de los mejores CD es un buen lugar para comenzar, pero lo que debe tener en cuenta es que no se trata solo del rendimiento que obtiene, considere también otras características y ventajas.