Cómo jubilarse anticipadamente en 4 sencillos pasos

Retirarse temprano requiere un poco de esfuerzo. Estos son algunos de los pasos clave que debe seguir si desea dejar la fuerza laboral antes de tiempo. Fuente de la imagen:Getty Images.

Cerca del 40% de los estadounidenses planea trabajar hasta bien entrados los 70, según una encuesta de Willis Towers Watson. Si esto no le parece divertido, es posible que tenga planes de jubilarse anticipadamente. De hecho, es posible que desee dejar la fuerza laboral mucho antes de llegar a los 60 años, que es cuando la mayoría de las personas se jubila.

Jubilarse temprano le brinda la libertad y la flexibilidad para disfrutar de su vida mientras aún es relativamente joven y, con suerte, saludable. Pero necesita mucho dinero para hacerlo, lo que significa que requerirá algo de trabajo. Si realmente quiere jubilarse antes de tiempo, aquí hay cuatro pasos que debe seguir.

1. Establece tu objetivo de ahorro

Si planea jubilarse antes de tiempo, necesita una gran cantidad de ahorros para mantenerse por el resto de su vida. Es imperativo que sepa qué tan grande debe ser ese ahorro para que pueda hacer un plan para ahorrar lo suficiente para la fecha de jubilación deseada.

Hay muchas maneras diferentes de decidir cuánto dinero necesitará para jubilarse. De hecho, podría sentarse, calcular cuáles serán sus gastos durante la jubilación y ver cuántos ingresos necesita para producir esa cantidad de dinero. Si planea jubilarse antes de reclamar el Seguro Social, deberá asegurarse de que solo sus ahorros puedan producir la cantidad deseada. Si necesita $50,000, sus ahorros deberían producir $50,000 en ingresos.

La mayoría de los expertos financieros aconsejan que puede retirar el 4% del saldo de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación y luego ajustar la cantidad hacia arriba para tener en cuenta la inflación cada año. Al apegarse a la regla del 4%, no debería quedarse sin dinero. Por lo tanto, si divide la cantidad deseada de ingresos, $50,000 en este caso, por 4%, puede ver cuánto dinero necesitará ahorrar. Esto significaría que necesitaría un ahorro de $1.25 millones antes de jubilarse.

Si no sabe cuánto dinero necesitará para obtener sus ahorros, puede usar una fórmula comúnmente aceptada, como planificar ahorrar 10 veces su salario final. Si ganaba $50,000 justo antes de jubilarse, necesitaría alrededor de $500,000 en ahorros. Sin embargo, esta regla está dirigida a las personas que se jubilan a una edad típica, por lo que si necesita que sus ahorros lo mantengan durante más tiempo porque se jubila antes de tiempo, es posible que desee pecar de precavido y calcular un poco más.

Sea cual sea el enfoque que adopte, es muy poco probable que se jubile antes de tiempo si no tiene un objetivo de ahorro claro cuando aún es joven.

2. Automatice sus inversiones para la jubilación

Una vez que sepa cuánto necesitará ahorrar para la jubilación, puede calcular cuánto dinero necesita apartar cada mes para alcanzar esa meta a la edad de jubilación deseada.

Digamos que su meta es jubilarse a los 45 años con $1 millón en el banco y empezar a ahorrar cuando tenga 25 años. Puede usar una calculadora de jubilación para determinar que necesitaría ahorrar alrededor de $24,500 al año durante 20 años para alcanzar esa meta de $1 millón, asumiendo una tasa de retorno del 7%. Esto es alrededor de $2042 por mes.

Para asegurarse de alcanzar este objetivo, automatice las contribuciones a cuentas de ahorro con ventajas impositivas, como una 401(k) o una IRA. Si realiza contribuciones automáticas de los fondos que necesita para alcanzar su objetivo de ahorro, el dinero que necesita para jubilarse antes de tiempo se moverá automáticamente a sus cuentas de inversión antes de que reciba su cheque de pago y pueda gastar el efectivo.

Probablemente necesitará vivir con un presupuesto para ahorrar la cantidad deseada para jubilarse anticipadamente. Sin embargo, la clave es hacer que el proceso sea automático, de modo que esencialmente se vea obligado a vivir de acuerdo con su presupuesto y no tenga que tomar decisiones responsables todos los meses.

3. Cree la cartera de inversiones adecuada

Una vez que esté ahorrando dinero para la jubilación, deberá invertirlo. Dado que su objetivo es jubilarse antes de tiempo, es probable que desee invertir agresivamente para hacer crecer sus ahorros lo antes posible.

Es importante que elija una cartera que le permita obtener una tasa de rendimiento razonable. Si gana un rendimiento del 7% y ahorra entre los 25 y los 45 años, es muy probable que alcance su meta de $1 millón. Pero, si obtiene solo un rendimiento del 3 % porque invirtió de manera demasiado conservadora, necesitará ahorrar mucho más (alrededor de $3050 mensuales) para poder ahorrar ese $1 millón.

Las inversiones de mayor riesgo suelen tener una mayor tasa de rendimiento, pero también corre el riesgo de perder dinero. Necesitarás aprender un poco sobre inversiones, por ejemplo, cómo elegir buenas acciones o cómo elegir fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa, para que puedas crear una cartera diversificada de acciones que probablemente te rindan bien. .

También debe controlar sus tarifas con cuidado, ya que las tarifas de inversión pueden reducir en gran medida sus ganancias potenciales.

4. Haga un plan para cubrir sus costos de atención médica

Finalmente, si planea dejar la fuerza laboral antes de calificar para Medicare a los 65 años, necesita saber cómo pagará el seguro de salud. También debe planificar los costos de atención médica a medida que envejece, ya que Fidelity estima que una pareja mayor necesitaría hasta $280,000 para cubrir su atención, incluso con Medicare.

Idealmente, podrá invertir en una cuenta de ahorros para la salud (HSA), ya que puede contribuir a una HSA con fondos antes de impuestos, invertir el dinero para que crezca y retirar dinero libre de impuestos siempre que esté usar el dinero en efectivo para pagar la atención. Sin embargo, usted es elegible para invertir en una HSA solo si tiene un plan de salud con deducible alto que califique.

Si no puede invertir en una HSA, tenga en cuenta una cantidad sustancial de dinero para cubrir la atención cuando establezca sus objetivos de ahorro, especialmente si tendrá que pagar las primas del seguro durante años entre el momento en que se jubila y el momento en que se retira. volver a ser elegible para Medicare.

Retirarse temprano es factible con un poco de esfuerzo

Retirarse temprano es una meta valiosa y vale la pena el esfuerzo. Si bien dar estos pasos puede parecer desalentador, si comienza hoy, estará bien encaminado para dejar la fuerza laboral antes de tiempo.