¡Tienes que luchar! ¡Por tu derecho! ... a una banca justa

Los gobiernos británicos han estado tratando de mejorar la inclusión financiera durante la mayor parte de los 20 años. El objetivo es facilitar que las personas de bajos ingresos obtengan servicios bancarios, pero este objetivo que suena simple trae consigo una serie de problemas.

Un comité de la Cámara de los Lores publicará en breve el último informe sobre este tema, pero la génesis de la política de inclusión financiera se remonta a fines de la década de 1990 como parte de la agenda de exclusión social del gobierno laborista. Desde entonces, el alcance y el alcance de esta estrategia se ha expandido más allá de un enfoque en el acceso a productos y ahora busca mejorar la educación financiera de las personas para ayudarlas a tomar sus propias decisiones responsables en torno a los servicios financieros.

El objetivo de aumentar la disponibilidad de la banca básica se ha convertido en una herramienta para abordar la pobreza y las privaciones en todo el mundo. entre los gobiernos del norte global y del sur global y entre las instituciones clave. En 2014, el Banco Mundial elaboró ​​lo que describió como la base de datos de exclusión financiera más completa del mundo basándose en entrevistas con 150, 000 personas en más de 140 países.

Aguas fangosas

Sin embargo, La aceptación amplia y entusiasta de tales esfuerzos políticos ha generado dudas sobre la narrativa simplista de la inclusión y la exclusión. Esta forma de pensar no capta las complejidades de los vínculos entre el uso de servicios financieros y la pobreza, oportunidades de vida y movilidad socioeconómica. También ignora la escala móvil de inclusión financiera, desde los incluidos marginalmente, que dependen de cuentas bancarias básicas, hasta los súper incluidos con acceso a una gama completa de servicios financieros asequibles.

Puede ver claramente la complejidad y las contradicciones en innovaciones como los productos de alto riesgo y los prestamistas de día de pago de alto costo. Han hecho que sea cada vez más difícil establecer una distinción clara entre los incluidos y los excluidos. Los escándalos de venta indebida y la preocupación por los altos cargos también nos han demostrado que la inclusión financiera no es garantía de protección contra las prácticas de explotación.

Incluso la búsqueda de una mejor educación financiera ofrece una imagen mixta. Los críticos han expresado su preocupación de que esto cambie el enfoque de la discriminación estructural hacia las fallas individuales de los consumidores "irresponsables e irracionales". Existe un grave riesgo de que no podamos abordar las causas fundamentales de la exclusión financiera, en torno a ingresos y trabajo inseguros, si la política sigue esta ruta.

En medio de este enfoque en los clientes, el papel del gobierno se ha reducido a apoyar esos programas de educación y engatusar a los principales bancos, Construir sociedades y aseguradoras para que sean más inclusivas.

Dado el papel central que desempeñan los servicios financieros en la configuración de la vida cotidiana, un enfoque de no intervención por parte del estado es inadecuado. No aborda las injusticias producidas por un sistema financiero extremadamente inequitativo. Nuestra investigación reciente examinó cómo la idea de ciudadanía financiera podría ofrecer una ruta hacia mejoras. En particular, Analizamos la idea de los derechos básicos de ciudadanía financiera y el papel que podrían desempeñar las cooperativas de ahorro y crédito del Reino Unido. las organizaciones que, apoyado por el gobierno, buscan llevar los servicios financieros a las personas de bajos ingresos.

La idea de establecer derechos fue propuesta por los geógrafos Andrew Leyshon y Nigel Thrift en respuesta a la creciente falta de acceso a los servicios financieros convencionales. El objetivo sería reconocer la importancia del sistema financiero para la vida cotidiana y plasmar en piedra el derecho y la capacidad de las personas para participar plenamente en la economía.

Eso suena a loable aspiración, pero, ¿qué podría implicar en la práctica una política de ciudadanía financiera?

Basándose en el trabajo del economista político Craig Berry y el investigador Chris Arthur, sostenemos que el debate sobre políticas debería avanzar para establecer un conjunto de derechos financieros universales, al que tienen derecho los ciudadanos de una sociedad altamente financiarizada como el Reino Unido, independientemente de su situación personal o económica.