Cómo hacerse cargo de una hipoteca para padres

El proceso de hacerse cargo de la hipoteca de un padre se conoce como suposición. Cuando asume una hipoteca, la tasa de interés y otros términos siguen siendo los mismos. Usted se hará cargo de los pagos y se le transferirá la propiedad. Su capacidad para hacerse cargo de la hipoteca de sus padres depende de varios factores, como el tipo de préstamo, la fecha de origen del préstamo, su historial crediticio y si su padre está vivo o fallecido.

Comprensión de la cláusula de vencimiento en venta

Si está interesado en hacerse cargo de la hipoteca de sus padres, Deberá revisar los documentos del préstamo para determinar si esa es una posibilidad. Busque una cláusula de vencimiento a la venta, que establece que si la propiedad se vende o se transfiere sin el consentimiento del prestamista, el prestamista puede exigir el pago total de cualquier saldo pendiente. Esta cláusula evita que la mayoría de préstamos sean asumibles.

Comprobación de hipotecas asumibles

Los préstamos convencionales generalmente no son asumibles. Solo préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda, Se pueden asumir préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. Y del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Incluso entonces, aún necesitará la aprobación del prestamista antes de poder asumir legalmente el préstamo. Si tiene mal crédito o ingresos insuficientes, puede denegar su solicitud de hacerse cargo de la hipoteca de uno de sus padres.

Consideración de excepciones para hogares heredados

El Garn-St. La Ley Germain de 1982 especifica situaciones en las que no se puede hacer cumplir una cláusula de vencimiento a la venta, incluso si la hipoteca lo contiene. Bajo el acto si un familiar hereda la casa y tiene la intención de vivir en ella, la cláusula de vencimiento a la venta no se puede activar cuando se cambia el título. Si heredó la casa de sus padres, puede mantener la hipoteca a nombre de sus padres sin hacer ningún cambio, o puedes asumir la hipoteca. Deberá notificar al prestamista de la muerte y probablemente tendrá que proporcionar una copia del certificado de defunción.

Asumir la hipoteca de los padres

Las hipotecas que se originaron antes de diciembre de 1989 para préstamos FHA - o marzo de 1988 para préstamos VA - son totalmente asumibles, lo que significa que no tendrá que cumplir ningún requisito. Su padre simplemente deberá informar al prestamista que desea iniciar el proceso de asunción. En algunos casos, es tan simple como enviar un formulario firmado. Para préstamos más recientes, Deberá demostrar que es solvente con un puntaje crediticio adecuado y un historial de pagos a tiempo.

Más lejos, Los préstamos del USDA tienen algunos requisitos específicos y requieren que el USDA apruebe el supuesto. Por ejemplo, la hipoteca debe estar en buen estado, y la persona que asume necesita cubrir los ingresos del USDA, coeficiente de endeudamiento y requisitos mínimos de puntaje crediticio.

Los prestamistas suelen tener un paquete de suposiciones para que lo complete, con una solicitud similar a la que llenaría para un refinanciamiento. Deberá enviar recibos de pago y formularios W-2, Estados de cuenta bancarios, y una declaración jurada de identidad. También tendrá que dar su consentimiento para una verificación de crédito.

Considerando las tarifas de asunción hipotecaria

Pueden aplicarse tarifas y variar según el prestamista y el tipo de préstamo, pero generalmente son menores que los costos de cierre típicos. Una regla general es esperar pagar un máximo de 1 por ciento Del monto de la hipoteca que está asumiendo. Por ejemplo, a partir de 2021, Bank of America menciona que sus tarifas por un supuesto hipotecario están entre $ 562 a $ 1, 062 . Las tarifas máximas oscilan entre $ 300 (más 0,5 por ciento Para la tarifa de financiamiento) para préstamos VA a $ 500 Para préstamos FHA.