Cómo combinar los ingresos de dos familias para comprar una casa

Compartir una casa con otra familia generalmente significa dividir los costos de la vivienda, así como. Los prestamistas hipotecarios le permiten combinar los ingresos de dos familias para comprar una casa, siempre que ambos hogares cumplan con los requisitos mínimos de calificación. Los prestamistas pueden exigir que ambas familias tengan los mismos derechos de propiedad. Sin embargo, cuestiones de título, El uso de la propiedad y la asignación de los gastos del propietario deben discutirse con los compradores con anticipación y con un abogado.

Varias razones para comprar juntos

Las familias no relacionadas pueden obtener una hipoteca para comprar una residencia principal, como una vivienda unifamiliar lo suficientemente grande para ambos hogares o un dúplex para una vivienda separada. Dos familias también pueden colaborar para comprar una segunda casa, como por ejemplo una propiedad vacacional para compartir durante todo el año. Las familias también pueden invertir en propiedades de alquiler que arreglan y venden para obtener ganancias o alquilar a los inquilinos. El tipo de propiedad y el estado de ocupación de los prestatarios afectan la calificación hipotecaria y los requisitos de ingresos.

Cuanto más ingresos, el mejor

Puede aumentar su poder adquisitivo mostrando más ingresos en su solicitud de hipoteca. Sin embargo, los prestamistas comparan sus ingresos con la carga de su deuda, por lo tanto, los ingresos múltiples no garantizan necesariamente un mayor poder adquisitivo si los prestatarios tienen demasiadas deudas. Los prestamistas requieren ratios saludables de deuda a ingresos, generalmente entre el 28 y el 33 por ciento, para gastos relacionados con la vivienda, y del 36 al 41 por ciento para gastos de vivienda y no relacionados con la vivienda. Esto asegura que cada familia pueda pagar su parte del pago de la vivienda.

Comprobación de ingresos y cálculo de la deuda

Los ingresos de todos los prestatarios deben ser estables, comprobable y documentado. Todos los prestatarios proporcionan al menos dos años de impuestos sobre la renta, talones de pago recientes o comprobantes de ingresos anuales hasta la fecha e información de contacto que el prestamista puede usar para verificar la estabilidad del empleo, Horas y tarifas de pago. No es necesario que todos los prestatarios tengan ingresos para estar en la solicitud de préstamo; sin embargo, sus deudas todavía se tienen en cuenta. Por ejemplo, si dos de cada cuatro solicitantes no trabajan o solo tienen trabajos ocasionales y esporádicamente, el prestamista omite su información de ingresos, pero incluye sus deudas individuales al calcular el DTI.

Preocupaciones crediticias

Además de combinar los ingresos de todos los prestatarios y compensar los ingresos con la deuda, los prestamistas consideran las calificaciones crediticias de todos. Los prestamistas otorgan préstamos basados ​​en el crédito más débil. Por ejemplo, Si tres de cada cuatro prestatarios tienen puntajes de crédito en el rango alto de 700 y un prestatario tiene un puntaje de 620, Los prestamistas basan la elegibilidad y la tasa de interés hipotecaria en el puntaje 620. Dependiendo de los ingresos necesarios para calificar, las familias pueden estar mejor dejando a un solicitante con mal crédito fuera de la solicitud de préstamo para obtener mejores condiciones.

Comprar una propiedad de varias unidades

Las familias enfrentan pautas más estrictas al comprar propiedades de dos a cuatro unidades, también conocidas como viviendas multifamiliares. El pago inicial típico para tales propiedades es del 20 por ciento si las familias ocupan la propiedad y del 25 por ciento si no lo hacen. Eso es porque el préstamo conlleva un mayor nivel de riesgo debido a los costos de mantenimiento, posibles vacantes y pérdida de ingresos por alquiler. Los compradores de propiedades multifamiliares también deben tener más reservas, generalmente seis o 12 meses de gastos de vivienda. Ciertos federales, Los programas de vivienda estatales y municipales pueden ayudar a las familias a comprar propiedades multifamiliares para usarlas como residencia principal. Estos préstamos a veces funcionan junto con préstamos respaldados por el gobierno y pueden requerir pagos iniciales más bajos.