Asistencia hipotecaria para personas mayores

Problemas potenciales para los prestatarios hipotecarios senior

Las personas mayores con una hipoteca pueden tener dificultades para calificar para un refinanciamiento de vivienda, particularmente si ya no están en la fuerza laboral. Un refinanciamiento puede permitir que un propietario saque el valor líquido de su casa para fines prácticos, como el pago de facturas, o para reducir su pago mensual actual. Sin embargo, aprovechar el capital a través de un refinanciamiento en efectivo tradicional o un préstamo con garantía hipotecaria puede aumentar los pagos mensuales, lo que dificulta calificar y seguir pagando. Refinanciar a una tasa de interés más baja sin retirar dinero puede reducir el pago mensual, pero también puede requerir más ingresos y equidad que una persona mayor.

Ayuda hipotecaria del gobierno y de los prestamistas

Un refinanciamiento no tradicional o una modificación de préstamo ofrecida por el gobierno federal o un prestamista tiene pautas de ingresos y equidad más flexibles. Hacer que el hogar sea asequible, una iniciativa gubernamental temporal, trabaja con los prestamistas para refinanciar o modificar hipotecas con poco o ningún capital. El Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles puede reducir los pagos a menos del 31 por ciento del ingreso bruto de una persona mayor. Las personas mayores deben demostrar que pueden realizar el nuevo pago. Pueden calificar con ingresos no relacionados con el empleo, como el Seguro Social o la discapacidad. Sin embargo, HARP expirará el 31 de diciembre de 2018.

Los prestamistas también pueden ofrecer a las personas mayores modificaciones de préstamos privados no gubernamentales. La disponibilidad y las pautas del programa varían según el prestamista. Las personas mayores deben comunicarse directamente con su prestamista para hablar sobre la indulgencia hipotecaria, planes de aplazamiento y modificación.

Aprovechar la equidad con hipotecas inversas

El gobierno federal y algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas. La hipoteca de conversión del valor real de la vivienda está respaldada por la Administración Federal de Vivienda, o HECM. Las hipotecas inversas permiten que las personas mayores utilicen el valor acumulado de su vivienda y permanezcan en la vivienda sin pagos mensuales. El prestamista desembolsa los pagos al propietario a través de cuotas periódicas o en una suma global. Las personas mayores reembolsan al prestamista cuando dejan de vivir en la casa. El préstamo no vence hasta que el último prestatario de hipoteca inversa fallezca o se mude de la propiedad.

Asistencia estatal para prestatarios de hipotecas inversas

El gobierno federal emitió el Fondo para los más afectados para los estados que experimentan una grave recesión inmobiliaria. Estados como Florida y California han utilizado los fondos federales para ayudar a las personas mayores con una hipoteca revertida que se han atrasado en los gastos relacionados con la propiedad. Las personas mayores pueden recibir $ 25, 000 para pagar sus facturas de vivienda atrasadas y cubrir 12 meses de estas facturas futuras.

Aunque las personas mayores no realizan pagos de una hipoteca inversa, todavía pueden atrasarse en los impuestos a la propiedad, seguros de propietarios de viviendas y cuotas de asociaciones de propietarios. No pagar estos gastos puede causar que una persona mayor pierda la hipoteca inversa y su casa.

Consejos y advertencias para personas mayores

Las personas mayores deben consultar con un asesor financiero, un abogado y su prestamista al considerar la asistencia hipotecaria. Una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano también puede ayudar a las personas mayores a clasificar las opciones del programa. HUD advierte a las personas mayores sobre estafas y esquemas de hipotecas inversas. Las personas mayores también deben consultar a un abogado y agente de bienes raíces si se les acercan con ofertas de compra no solicitadas o ayuda para modificar el préstamo. Los estafadores pueden intentar que las personas mayores con dificultades vendan sus casas por mucho menos que el valor de mercado o que les cedan sus casas.