Tasa de interés declarada frente a tasa de interés efectiva

"Ningún préstamo o inversión es correcto, a menos que el precio sea correcto "es un coloquialismo de inversores novatos y experimentados por igual.

Para que un miembro de cualquiera de los grupos realice una inversión o compra informada, la persona debe comprender el verdadero costo o beneficio de esa decisión financiera. Para reconocer el verdadero costo o beneficio de una decisión, es necesario que comprenda la diferencia entre una tasa de interés establecida y una tasa de interés efectiva.

Tasa de interés declarada

Una tasa de interés anual establecida (SAR, ) o tipo de interés simple, es la tasa de interés que pagará por un préstamo o ganará por una inversión por año. El SAR es un interés simple que se calcula sobre el capital de un préstamo o inversión, en lugar de un interés compuesto, que se basa tanto en el monto principal como en los intereses acumulados en períodos anteriores.

El interés simple es una tasa anualizada que no tiene en cuenta la capitalización de intereses dentro del año. Como consecuencia, la tasa efectiva será la misma que la tasa de interés establecida.

Tasa de interés efectiva

Una tasa de interés efectiva incorpora el efecto de la capitalización intra-anual que ocurre en un trimestre, mensual o diaria. Cuanto más frecuentemente se capitaliza el interés, cuanto mayor sea la tasa de interés efectiva.

Para un préstamo que capitaliza intereses, y lo hace con frecuencia, la tasa de interés efectiva será significativamente más alta que la tasa de interés establecida. Utiliza la tasa de interés anual efectiva para determinar el rendimiento real de la inversión, así como la tasa de interés real de un préstamo.

Interés declarado frente a interés efectivo

Cuando una inversión genera un interés compuesto, las tasas de interés declaradas y reales son iguales solo cuando el interés se capitaliza anualmente.

La tasa de interés establecida no tiene en cuenta el efecto del interés compuesto en la cantidad que le debe a un acreedor o que recibirá en forma de interés sobre una inversión. De este modo, El interés declarado es diferente a la tasa de interés efectiva que representa el interés compuesto.

Como consecuencia, porque la cotización de un préstamo bancario se documentará utilizando una tasa de interés establecida, en lugar de una tasa de interés anual efectiva, puede suponer que debe esa tasa más baja. Pero en la realidad, en lugar de pagar, por ejemplo, el capital y el 20 por ciento de interés que se indica en un documento de préstamo, Deberá el principal y el interés anual efectivo del 23,94 por ciento.

A diferencia de, una institución financiera puede promocionar la tasa anual efectiva en su publicidad, en lugar de la tasa de interés establecida de una inversión. Por ejemplo, un banco puede promover la tasa de interés efectiva de 9.43 por ciento para un depósito, en lugar de una tasa establecida del 9 por ciento.

Ejemplo de interés efectivo

Suponga que contrató por un año, $ 20, 000 certificado de depósito (CD) con una tasa de interés anual establecida del 5 por ciento, compuesto mensualmente, que ganará $ 1, 000 al vencimiento.

Para calcular lo que realmente ganará este CD cada mes, o la tasa de interés efectiva del CD, dividir el 5 por ciento entre 12, o 5/12, para encontrar la tasa de interés mensual efectiva de la inversión de 4,166 por ciento.

Debido a la tasa de interés efectiva de la inversión, al final del primer mes, sus ahorros crecerán a $ 20, 083, o los $ 20, 000 principal más $ 83 de interés, o $ 20, 000 multiplicado por 4,166 por ciento, que equivale a $ 83.

En el segundo mes, recibiría $ 83 adicionales más el interés compuesto sobre los $ 83 que recibió el mes anterior, que es $ 3.46. En este punto, sus ahorros aumentan a $ 20, 169,46. De este modo, el interés de tus $ 20, 000 compuestos de inversión cada mes durante el período de inversión de 12 meses.

Tanto para inversores como para prestatarios, una decisión informada requiere que la persona comprenda el verdadero costo o beneficio de esa decisión financiera. Comprender la diferencia entre una tasa de interés establecida y una tasa de interés efectiva puede ayudar.