Interés acumulado frente a interés capitalizado

Los prestamistas ganan dinero con los préstamos al cobrarle intereses según el saldo que tenga y el tiempo que tarde en pagarlo. Cuanto mayor sea su saldo y más tiempo se demore en reembolsarlo, cuanto más costará en interés. Comprender los intereses acumulados y capitalizados le ayudará a desarrollar una estrategia para pagar su préstamo al menor costo posible.

Interés acumulado

El interés acumulado es la cantidad de dinero que debe en su préstamo según la tasa de interés y cuánto tiempo ha pasado desde su último pago. Calcule el interés acumulado dividiendo su tasa de interés anual por 365 y multiplicándola por su saldo y la cantidad de días desde su último pago. Por ejemplo, si su prestamista cobra un interés anual del 9 por ciento, tu saldo es de $ 13, 000 y han pasado 30 días desde su último pago, su interés acumulado es 0.09 / 365 x $ 13, 000 x 30, que es $ 96,16.

Pagar o retrasar intereses

Los prestamistas suelen exigir a los prestatarios que paguen los intereses acumulados mensualmente. Siempre que envíe un pago, el prestamista calcula el interés acumulado el día en que llega el pago y aplica ese monto de su pago a los intereses. La parte restante del pago se destina a reducir la cantidad de su saldo. Sin embargo, en algunas situaciones, los prestamistas permiten a los prestatarios retrasar los pagos de intereses, en ese caso, los intereses se siguen acumulando durante meses o años sin ser pagados.

Interés capitalizado

Si un prestamista agrega el interés acumulado al saldo que el prestatario debe, esto se llama capitalizar el interés. Los cargos por intereses futuros se basan entonces en este nuevo, mayor saldo que incluye los intereses devengados previamente. Esta práctica la realizan con mayor frecuencia los prestamistas de préstamos estudiantiles. Con muchos tipos de préstamos para estudiantes, los prestatarios pueden aplazar los pagos mientras están en la escuela o sufren dificultades financieras. Sin embargo, los intereses aún se acumulan durante este tiempo, a menos que el gobierno federal subsidie ​​el préstamo pagando los intereses devengados. Cuando el prestatario entra en el período de amortización, el prestamista capitaliza todos los intereses acumulados impagos y utiliza este saldo más alto para calcular los montos de los pagos mensuales y los cargos por intereses futuros.

Estrategia

Si es posible, debe pagar todos los intereses acumulados antes de que el prestamista los capitalice. Una vez que se capitalizan los intereses, su costo mensual para pagar esa deuda aumenta repentinamente. Lo mejor para usted es pagar los intereses de forma regular a medida que se acumulan. Otra opción es realizar uno o más pagos importantes justo antes de que se capitalicen los intereses acumulados para liquidar la mayor cantidad posible.

Ejemplo

Digamos que tiene un préstamo estudiantil por $ 10, 000 que ha estado acumulando intereses a una tasa anual del 6,8 por ciento durante cuatro años mientras estaba en la escuela. El interés acumulado después de cuatro años es de $ 2, 720, o alrededor de $ 1.86 por día. Una vez que se capitalizan los intereses y su saldo es de $ 12, 720, los intereses comienzan a acumularse a una tasa de alrededor de $ 2,37 por día. En un plan de pago estándar de 10 años, su pago mensual es de $ 31.30 por mes más con el interés capitalizado de lo que hubiera sido si hubiera pagado el interés acumulado antes de que se capitalizara. Pagarás un total de $ 3, 756 más en 10 años que podría haber evitado pagando los $ 2, 720 de intereses devengados antes de su capitalización, por un ahorro de poco más de $ 1, 000.