Seguro a plazo versus seguro de vida entera:¿cuál es el adecuado para usted?

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Lo entendemos. El seguro de vida no es un tema divertido. Pensar en ello puede hacer que se le pesen los párpados o provocar un poco de pánico, pero es un componente necesario de un hogar fiscalmente sólido.

¿Crees que no lo necesitas porque eres joven y soltero?

Es cierto que los adultos casados con hijos, hipotecas y otras deudas parecen ser el grupo demográfico más obvio para las pólizas de seguro de vida. Pero, a menos que no tenga dependientes y esté completamente libre de deudas, creemos que debería reconsiderarlo.

Puede ser una parte importante para generar seguridad financiera independientemente de la edad o el estado civil.

El mejor seguro de vida para tus necesidades dependerá de varios factores. La preocupación número uno son sus activos/pasivos financieros actuales y sus gastos previstos.

Aquí hay algunos factores a considerar seriamente:

Pasivos/Activos financieros corrientes

• Saldo de la hipoteca de la vivienda
• Deuda por préstamos estudiantiles
• Otras deudas (préstamo para automóvil, tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.)
• Gastos de manutención anuales
• Cantidad de ahorros e inversiones corrientes

Gastos previstos (próximos 5 a 30 años)

• Hipoteca de vivienda
• Deuda por préstamos estudiantiles
• Matrimonio
• Niños

El seguro de vida puede brindar seguridad financiera en caso de que ocurra lo impensable. Puede ayudar a pagar la hipoteca y otras deudas, pagar los gastos de entierro y financiar la educación universitaria de los niños.

Tener la política adecuada también puede ayudar a su familia a mantener su nivel de vida actual.

Definiciones básicas de seguros

Titular de la póliza – Es la persona física titular de la póliza de seguro y a cuyo nombre aparece.

Premium – Este es el monto predeterminado en dólares que se debe pagar a la aseguradora para brindar la cobertura acordada en la póliza de seguro.

Beneficiario – Es la persona o personas que el asegurado ha designado para recibir el pago del seguro, también conocido como beneficio por fallecimiento.

¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término está estructurado para brindar cobertura durante un período específico, de ahí el “plazo”.

El término suele definirse en incrementos de 10, 15, 20 o 30 años. Algunas pólizas de seguro pueden brindar cobertura temporal hasta una edad específica.

Las pólizas de seguro de vida a término pagan al beneficiario en caso de fallecimiento del titular de la póliza si el fallecimiento ocurre durante el término activo o período de cobertura.

Si el titular de la póliza no fallece durante el plazo, entonces la póliza puede vencer según lo programado o renovarse.

Como su nombre lo indica, el seguro temporal está destinado a satisfacer una necesidad de vida temporal. Las pólizas de seguro de vida a término a menudo se promulgan por primera vez después de que las parejas dan el “sí, quiero” o cuando se agregan niños al hogar.

Dos tipos de seguro de vida a término

1. Nivel Premium – La prima no cambia durante el plazo de la cobertura y el beneficio por fallecimiento sigue siendo el mismo.
2. Plazo decreciente – La prima no cambia durante el plazo de la cobertura y el beneficio por fallecimiento se reduce gradualmente durante el plazo. Este tipo de póliza podría resultar beneficioso si su hipoteca (u otro activo de alto valor) se liquidará pronto.

Las compañías de seguros ofrecen y promueven variaciones de estos dos tipos de pólizas de seguro de vida a término.

¿Qué es el seguro de vida total?

Como su nombre lo indica, el seguro de vida total cubre toda su vida, por diseño. Este tipo de seguro es un tipo de seguro de vida “permanente”.

Otros tipos de seguros permanentes

1. Universal – Ofrece la posibilidad de ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento, así como la posibilidad de acumular valor en efectivo.
2. Variables – Ofrece una variedad de formas de invertir fondos e incluye beneficios fiscales específicos.
3. Variable Universal – Combina las características del seguro de vida universal y variable y consta de un componente de valor en efectivo.

Entonces, ¿qué es mejor:el seguro de vida a término o el de vida entera?

Seguro de vida temporal es una excelente opción para las personas que desean una forma sencilla y asequible de brindar cobertura de seguro a su familia cuando es más probable que más la necesiten.

Esta es la mejor opción si no ve la necesidad de pedir prestado contra el valor de la póliza. No puede utilizar el seguro de vida a término como vehículo de inversión.

Características esenciales a tener en cuenta:

• Primas de bajo coste
• Cancelar en cualquier momento sin penalización
• Fácil de configurar

Seguro de vida total permite a los asegurados pedir prestado contra el valor de la póliza.

Características esenciales a tener en cuenta:

• Más caro que el seguro de vida temporal (hasta 10 veces el coste)
• Más complejo
• Tiene en cuenta otros pasivos financieros
• Puede incluir un componente de inversión
• Típicamente utilizado en planificación patrimonial

¿Cómo sé qué seguro de vida necesito?

El mejor plan de seguro de vida estará determinado en última instancia por una variedad de factores que pueden incluir su edad actual, su situación familiar, su relación deuda-ingresos y su estrategia de inversión.

No existe una opción única para todos. Sin embargo, los expertos en finanzas personales suelen recomendar una póliza de vida temporal para familias jóvenes que son nuevas en el mundo de los seguros de vida.

¿Cuánto cuesta?

El costo del seguro de vida a término varía según el plazo y el monto de la cobertura.

Los expertos suelen recomendar plazos de 20 y 30 años, ya que suelen cubrir el tiempo en el que la carga financiera podría ser mayor para los herederos supervivientes. Piense en los niños en el hogar, en la universidad infantil y en la hipoteca de la vivienda.

Cuando expire el plazo, los hijos deberían poder mantenerse a sí mismos, la hipoteca debería estar cancelada y el cónyuge sobreviviente debería haber acumulado recursos financieros alternativos.

Los expertos suelen sugerir que la cantidad ideal de cobertura es de 5 a 7 veces el ingreso anual de la fuente principal de ingresos.

Debido a la naturaleza de una póliza de seguro de vida total, el costo suele ser más alto que el de una póliza de vida a término. Esto se relaciona con el potencial de acumular valor en efectivo dentro de las pólizas de seguro de vida total.

Una parte de la prima anual se asigna al valor en efectivo de acuerdo con las estipulaciones de la póliza.

¿Dónde puedo comprar un seguro de vida?

Al igual que con otros tipos de seguros, puede adquirir pólizas a través de un corredor independiente en línea, de un agente de seguros local independiente, directamente de una compañía de seguros o de un sitio como Bestow o Lemonade.

Un corredor de seguros a menudo trabaja con familias analizando sus necesidades actuales y haciendo las “compras” en nombre de la familia.

El corredor no representa a ninguna compañía de seguros en particular, pero debe presentarle una lista de opciones basadas en su situación específica.

Comprar un seguro de vida a través de un corredor, agente o compañía de seguros de vida generalmente requiere un proceso largo que incluye una solicitud exhaustiva y controles médicos.

Las empresas en línea a menudo eliminan los agentes encargados, los exámenes médicos y las molestias. Por lo general, puede obtener una cotización fácil y rápida y solicitar su póliza de seguro de vida en minutos.

¿Qué seguro de vida es mejor?

El mejor seguro de vida depende de su estado financiero, relacional y familiar proyectado actual y futuro. Aunque nadie conoce el futuro, todavía podemos hacer todo lo posible para planificarlo hoy.

Independientemente del tipo de seguro de vida que decida que es mejor para su situación; cuanto más joven y saludable sea cuando obtenga un seguro de vida, menos costoso será.

Artículo escrito por:

Tracy Scott, escritora independiente, experta en temas de educación superior y bloguera.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.