Seguro comercial:¿es esencial para autónomos y pequeñas empresas?

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Finalmente decidiste empezar a trabajar como autónomo o iniciar tu propio negocio. Sabes que hay mucho que considerar al lanzar tu concierto.

Ya eligió la estructura comercial adecuada, registró su empresa, abrió una cuenta bancaria, obtuvo una tarjeta de crédito designada para su empresa y creó un sitio web.

Pero nunca ha pensado realmente en contratar un seguro comercial. Ahora te preguntas si lo necesitas.

¿No tener un seguro comercial le perjudicará?

Podría.

Depende de la naturaleza de su negocio o de los servicios independientes que preste. A veces, tener una afiliación con un tercero ofrecerá protección de seguro.

Por ejemplo, si brindas servicio a través de una empresa de viajes compartidos (piensa en Uber o Lyft), generalmente tendrás cobertura bajo su seguro mientras estés "activo" en la aplicación (esperando a los clientes) y llevando a los clientes a sus destinos.

Sin embargo, si vende directamente productos provenientes de otras empresas (piense en configuraciones de marketing multinivel), generalmente se le considera un consultor independiente. Por lo tanto, es posible que no tenga ninguna protección de seguro a través de su afiliación con ellos.

Si su empresa está afiliada a un tercero, debe hacer su tarea para ver qué protecciones, si corresponde, se ofrecen a través de ellos. Y qué protecciones necesitas obtener por tu cuenta.

Si brindan cobertura, es imperativo que lea los detalles de estas pólizas para comprender completamente qué está cubierto y qué no, de modo que pueda llenar cualquier vacío.

Si no está afiliado a otra entidad comercial, no está cubierto.

Mucha gente cree erróneamente que el seguro de vivienda los protegerá de pérdidas comerciales. Pero, en su mayor parte, eso simplemente no es cierto.

A menos que compre cláusulas adicionales de póliza específicas relacionadas con el negocio, conocidas como seguro comercial desde el hogar, es probable que su póliza de seguro de propietario de vivienda no proteja su negocio.

De hecho, si intenta presentar un reclamo ante la compañía de seguros de su propietario y esta no sabía que estaba operando un negocio desde su casa, ¡podría recibir una cancelación de la póliza!

Además, formar una estructura empresarial como una LLC solo llegará hasta cierto punto, principalmente porque la estructura diseñada solo sirve para proteger sus activos personales si alguien presenta una demanda contra la empresa.

Obtener un seguro comercial también protegerá los activos de su empresa.

¿Cuál es la cobertura de seguro comercial necesaria?

Seguro de Responsabilidad General

Todas las empresas/trabajadores independientes deberían considerar un seguro de responsabilidad general. Protege su negocio de pérdidas debido a cosas como daños a la propiedad y lesiones.

Por ejemplo, si un cliente tropieza y cae en su oficina, esta cobertura lo protegerá si el cliente intenta demandarlo por su lesión.

Sin embargo, las políticas de responsabilidad general son limitadas y deben complementarse según su tipo de negocio/actividad independiente.

Seguro de Responsabilidad Profesional

Normalmente, el seguro de responsabilidad general está orientado a proteger contra pérdidas por daños físicos.

El seguro de responsabilidad profesional tiene como objetivo proteger contra pérdidas por daños intangibles.

Como tal, las empresas orientadas a servicios deberían considerar un seguro de responsabilidad profesional, a veces conocido como cobertura de errores y omisiones. Esto protege a la empresa en caso de negligencia u otros errores cometidos durante la prestación del servicio.

Los profesionales de las industrias médica, legal o contable deben tener esta cobertura debido a la naturaleza de alto riesgo de su negocio.

Sin embargo, los blogueros y escritores independientes deberían considerar el seguro también para cubrir acusaciones de difamación, invasión de la privacidad o infracción de derechos de autor.

Seguro de responsabilidad del producto

Si su empresa fabrica, vende o distribuye productos, esta cobertura protegerá a la empresa en caso de daño a alguien como resultado del uso de uno de los productos.

Por ejemplo, si alguien se enferma o sufre daños en su casa como resultado del uso del producto, este seguro lo protegerá contra pérdidas si presenta una demanda.

Seguro de Propiedad Comercial

Si no opera su negocio desde su hogar, querrá cubrir la propiedad comercial y su contenido para protegerlo contra pérdidas por cosas como incendios, tormentas y vandalismo.

Este tipo de seguro también puede pagar la pérdida de ingresos o el aumento de gastos como resultado de experimentar un evento cubierto.

Consejo complementario interesante:las compras comerciales realizadas con una tarjeta de crédito comercial pueden tener protección contra pérdidas, según los términos de la tarjeta de crédito.

Seguro de automóvil comercial

Si tiene vehículos de la empresa, querrá asegurarse de que los automóviles, el contenido de los vehículos y los empleados que los conducen tengan cobertura.

Considere comprar un BOP

Para que la compra de un seguro comercial sea fácil (y más rentable), muchos propietarios de empresas consideran comprar lo que se llama una póliza de propietario de empresa o BOP. Es esencialmente un paquete de muchas de las políticas importantes mencionadas anteriormente. Pregúntele a su agente de seguros si un BOP es adecuado para usted.

Necesidades de cobertura cuando tienes empleados

Tener una fuerza laboral introduce una gran cantidad de necesidades de seguros en las que una empresa no necesita pensar. Es digno de su propio artículo debido a su complejidad.
Por ahora, veamos algunos de los conceptos básicos.

Según el gobierno federal, debe proteger a todos los trabajadores con un seguro de compensación laboral.

Esta cobertura pagará sus facturas médicas y un porcentaje de sus salarios perdidos en caso de que se lesionen mientras realizan un trabajo para usted.

El seguro de compensación laboral también ayuda a mitigar la responsabilidad del empleador en estas situaciones.

Además, según la Asociación de Pequeñas Empresas (SBA), también deberás obtener un seguro de desempleo para ellos.

Y, si tienes 50 empleados o más, tendrás que proporcionarles un seguro médico.

Obtener cobertura

La SBA recomienda un enfoque de cuatro pasos para obtener un seguro:

1. Piense en sus necesidades:¿qué podría salir mal en su línea de trabajo? ¿Cuáles son los riesgos?
2. Encuentre un profesional de seguros confiable (¡y con licencia!). Asegúrese de que se preocupen más por el éxito de su negocio que por su billetera.
3. Compare precios y detalles de cobertura antes de comprometerse con una póliza. Esto garantizará que obtenga el nivel de cobertura adecuado al mejor precio.
4. Revise este proceso anualmente. Es posible que su negocio haya cambiado durante el año pasado, lo que posiblemente haya afectado el seguro que necesita.

Las posibilidades de seguro son casi infinitas

Este artículo presenta y analiza algunos de los tipos de seguros comerciales más comunes. Pero ciertamente no es una lista exhaustiva de todas las coberturas disponibles.

La naturaleza exacta de su negocio, su estructura, su ubicación y muchos otros factores probablemente afectarán la cobertura de seguro que necesita. Por lo tanto, es fundamental que encuentre un profesional de seguros en el que confíe.

Sabrán qué directrices específicas de cada estado debes seguir y otros matices importantes. Después de evaluar todos sus datos, podrán conseguirle la cobertura adecuada.

Entonces podrás continuar operando tu negocio/prestando servicios independientes con tranquilidad.

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