Seguro de atención a largo plazo:una guía completa para planificar su futuro

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Parece que existe un producto de seguro para casi todos los elementos de la experiencia humana. Después de todo, usted puede asegurar su salud, su hogar, su automóvil, su capacidad para trabajar e incluso su vida.

Si bien algunas coberturas son obligatorias, al fin y al cabo, el seguro sirve para cubrir sus apuestas.

Claro, es posible que algo terrible nunca suceda, pero ¿podrás manejarlo si sucede? De lo contrario, es posible que desee asegurarse. El seguro de cuidados a largo plazo (LTC) es una forma más de protegerse del riesgo.

Algunas estadísticas aleccionadoras

Según AARP, aproximadamente la mitad de las personas mayores de 65 años necesitarán LTC. Cuando sea necesario LTC, el 40% lo necesitará durante un año o más. El 13% lo necesitará durante más de 5 años.

Alrededor del 9 % de los beneficiarios de LTC gastarán más de 250 000 dólares en esos servicios.

¿Qué es exactamente LTC?

Antes de profundizar en el seguro de dependencia, definamos qué es realmente la atención a largo plazo.

El Instituto Nacional sobre el Envejecimiento (NIA) dice que LTC "implica una variedad de servicios diseñados para satisfacer las necesidades personales o de salud de una persona".

Generalmente, se requiere atención después de un incidente agudo como un derrame cerebral o como resultado de un deterioro gradual de la salud.

Las necesidades de atención varían de persona a persona, pero implican alguna combinación de tratamiento médico, compañía, transporte y asistencia con las actividades de la vida diaria (AVD). Las AVD incluyen bañarse, vestirse, comer, moverse, etc.

Estos servicios se pueden brindar en el hogar de la persona o dentro de una instalación. Pueden ser proporcionados por la familia de una persona de forma gratuita (en el hogar) o pueden ser proporcionados por un profesional remunerado (en el hogar o en un centro).

El objetivo, en cualquier caso, es promover la salud, la seguridad y la independencia de la persona que recibe los cuidados.

• Relacionado:Guía para el cuidado de familiares mayores

¿Quién podría necesitar LTC?

La NIA identificó cinco factores de riesgo principales para necesitar LTC:

• Edad; la necesidad de cuidados de larga duración aumenta con la edad
• Género; las mujeres tienden a necesitar más cuidados de larga duración, principalmente porque viven más tiempo
• Estado civil; las personas solteras dependerán más de la atención remunerada, ya que pueden tener menos apoyo en el hogar
• Estilo de vida; La mala alimentación, la falta de ejercicio y los malos hábitos aumentan las posibilidades de necesitar atención
• Historia familiar; la disposición genética a ciertas enfermedades aumenta las posibilidades de que uno necesite atención

¿Qué cubre el seguro LTC?

Al igual que con cualquier otro producto de seguro, las pólizas de una compañía a otra serán diferentes. Sin embargo, en general, el seguro LTC está diseñado para cubrir cosas como:

• Estancias en residencias de ancianos
• Estancias de vida asistida
• Cuidado a domicilio
• Cuidados paliativos
• Cuidado de relevo
• Cuidados del Alzheimer
• Diferentes formas de terapia:rehabilitación, física, del habla, ocupacional

Si decide consultar estas políticas, asegúrese de comprender los límites sobre el tipo, la duración y el costo de la atención que puede recibir.

Además, debe consultar sobre la protección contra la inflación (para mantener su tarifa razonable), el período de espera y el proceso de reclamos.

Además, no existe una definición universal de ADL, por lo que querrás comprender qué cubre cada operador en particular. ¡No tengas miedo de hacer muchas preguntas!

¿Cuánto cuesta la cobertura?

Según AARP, las pólizas de seguro LTC cuestan un promedio de $2,700 al año. Las parejas pueden obtener hasta un 30% de descuento por comprar una póliza juntas.

También existe una ventaja al asegurarse con antelación.

Aquellos que compran una póliza entre los 50 y los 60 años obtienen tasas mucho mejores que aquellos que optan por la cobertura más tarde.

De hecho, si espera hasta los 65 años para obtener el seguro, ¡pagará hasta un 10% más de lo que pagaría el año anterior!

Cuando compare el costo de la cobertura con sus beneficios, tenga en cuenta que sus primas pueden (y probablemente aumentarán).

Las personas que compraron pólizas hace años ahora se encuentran en una situación precaria. Los drásticos aumentos de tasas están provocando que muchos reduzcan la cobertura o la cancelen por completo porque representa un lastre demasiado grande para su flujo de efectivo.

¿Existen alternativas?

Sí, existen algunas alternativas al seguro LTC que podrían satisfacer sus necesidades:

• Planes híbridos de seguros de vida
• Rentas vitalicias para cuidados a largo plazo
• Políticas de atención a corto plazo

Veamos cada uno por separado.

Planes Híbridos de Seguros de Vida

Según estos planes, las pólizas se pueden utilizar para cubrir los costos de LTC o proporcionar un beneficio por fallecimiento a los herederos.

Si bien las primas mensuales de estos planes serán inicialmente más caras que las del seguro LTC tradicional, son fijas para que no tengas que preocuparte por futuros aumentos de tarifas.

Además, si no utiliza el beneficio LTC, sus herederos recibirán el valor total de la póliza cuando usted fallezca. Con el seguro LTC tradicional, es un escenario de usar o perder.

Anualidades de atención a largo plazo

Las anualidades son productos financieros que brindan un flujo confiable de ingresos, generalmente durante la jubilación. Dos tipos de anualidades pueden ayudar con los costos de LTC.

Una anualidad estándar puede pagar entre 2 y 3 veces su monto mensual normal para cubrir la atención. Sin embargo, esto agotará tu cuenta entre 2 y 3 veces más rápido.

La otra opción es una anualidad, específicamente teniendo en cuenta la protección LTC.

En este caso, podría tener una disposición que establezca que el monto de la inversión original dentro de la anualidad se duplica o triplica, y que los fondos se distribuyen a lo largo de varios años para pagar su atención.

Si nunca lo necesita para LTC, aún tiene acceso a la inversión original y puede legarla a los herederos. Advertencia:esta forma de anualidad generalmente paga tasas más bajas y es posible que no cubra la atención domiciliaria.

Políticas de atención a corto plazo

Como su nombre lo indica, estas pólizas brindan cobertura por un año o menos de atención.

Para muchos, la duración de la cobertura será adecuada. Estas pólizas pueden ser una buena opción si no puedes pagar un seguro LTC (o te lo negaron).

Además, generalmente no tienen un período de espera, por lo que los beneficios comienzan de inmediato. Esta también podría ser una buena solución para cubrir el típico período de espera de 90 días de una póliza de seguro LTC.

Entonces, ¿tiene sentido el seguro de dependencia para usted?

Como ocurre al considerar cualquier seguro, es esencial evaluar sus riesgos dentro del alcance más amplio de sus circunstancias.

Si es una mujer de 65 años, casada y en forma, con un historial médico familiar absolutamente limpio, tiene un riesgo menor de necesitar LTC que una mujer soltera de 80 años que fuma y con antecedentes familiares de cáncer.

Por supuesto, estos son ejemplos extremos. Deberá evaluar dónde se encuentra dentro del espectro de riesgo.

Además, su situación financiera juega un papel importante a la hora de decidir si el seguro LTC tiene sentido para usted.

Si tiene una cartera saludable, es posible que pueda pagar de su bolsillo cualquier atención que necesite.

Cuando tenga activos como bienes raíces, es posible que también pueda liquidarlos para pagar la atención.

Una hipoteca inversa también puede ser una opción, pero se deben explorar a fondo los pros y los contras antes de tomar ese camino.

Sin riqueza a la que recurrir, dependerás de algún tipo de seguro privado o Medicaid para pagar la cuenta si necesitas atención.

La atención exacta que cubrirá Medicaid y las reglas de elegibilidad varían de un estado a otro, por lo que es importante investigar un poco según el lugar donde vive.

Medicare puede ayudar si necesita recibir tratamiento médico en un centro de enfermería especializada. Sin embargo, no cubrirán la estadía si solo necesitas ayuda con las ADL (también conocidas como cuidados de custodia).

Además, debe evaluar quién está cerca para ayudarlo. Si tiene una red de apoyo sólida, es posible que pueda evitar pagar LTC.

Sus seres queridos pueden brindarle asistencia no médica (¡puntos de bonificación si son médicos o enfermeros!) por el precio de un abrazo y un agradecimiento. Si no cuenta con ese apoyo, lo más probable es que deba pagarle a alguien para que le brinde atención.

En pocas palabras, el seguro LTC puede ser una solución adecuada para usted si cree que necesitará LTC en el futuro y cree que le faltará apoyo financiero y familiar.

Sin embargo, también deberías considerar las otras opciones disponibles.

¿Tiene sentido el seguro LTC para mis padres?

Si tus padres tienen problemas de salud y recursos económicos limitados, es posible que desees dialogar con ellos al respecto, principalmente si no podrás ayudarlos con su cuidado.

Si vive lejos, no puede alejarse de su trabajo o no puede hacerse responsable de sus necesidades, querrá asegurarse de que reciban atención de alguna manera.

Si bien en la mayoría de los casos usted no será personalmente responsable de las deudas que dejen sus padres, en algunos estados, podría verse obligado a pagar sus facturas médicas impagas.

El seguro LTC (o una de sus alternativas) podría mitigar su riesgo de incurrir en cualquier responsabilidad.

Puede que no sea una conversación cómoda, pero es importante que al menos te asegures de que tus padres hayan considerado sus opciones.

Hablar sobre las necesidades de LTC antes de que surjan hará la vida mucho más fácil si llega ese momento.

• Leer:¿Cuál es la mejor manera de ayudar financieramente a los padres mayores?

Pensamientos finales

Si bien no es un tema divertido en el que pensar, es muy probable que tú o tus padres necesiten cuidados a largo plazo en el futuro.

El seguro LTC es una forma de cubrir los costos cada vez mayores de la atención y podría tener sentido para usted o sus padres. Sin embargo, tenga en cuenta otras alternativas disponibles y evalúe su nivel de necesidad de estos productos según su situación.

Este artículo tiene como objetivo proporcionarle información general. Cuando combina el complicado mundo de los seguros con sus circunstancias únicas, es una buena idea investigar más o hablar con un profesional calificado.

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Artículo escrito por Laura

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.