Cuentas de ahorro para la salud (HSA):beneficios, desventajas y límites de contribución

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Al inscribirse para recibir beneficios en un nuevo empleador o durante un plan de salud o período de inscripción abierta en su lugar de trabajo, obtendrá información sobre planes de seguro, cuentas de ahorro para la jubilación y otros beneficios para empleados a los que es elegible.

Los representantes de recursos humanos describen diferentes planes de atención médica, primas mensuales, deducibles y copagos, y los compañeros de trabajo pueden conversar sobre su experiencia con diversos beneficios. Pero un programa sobre el que le gustaría obtener más información es una cuenta de ahorros para la salud o HSA.

Una cuenta de ahorros para la salud le permite ahorrar para el costo de la atención médica y, al mismo tiempo, reducir su ingreso sujeto a impuestos.

Necesita conocer algunas reglas sobre quién es elegible para una HSA, cómo funciona, la cantidad de dinero que puede contribuir y algunos pros y contras de usarlas, así que profundicemos.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

En los términos más simples, una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas para gastos médicos.

Esto significa que puede usar el dinero libre de impuestos que invirtió en el plan y cualquier interés o crecimiento que acumule para pagar los costos de atención médica elegibles.

Una característica interesante de una HSA, además del ahorro fiscal, es que también puede utilizarla como vehículo de inversión para el futuro.

El dinero en la HSA no está sujeto a impuestos cuando se aporta, similar a una deducción de nómina tradicional 401k.

Estas contribuciones antes de impuestos reducen tus ingresos sujetos a impuestos para el año y significan que conservas una mayor parte del dinero que tanto te costó ganar.

Nota:Una HSA es diferente de una Cuenta de Gastos Médicos Flexibles (FSA) o de un Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA). Puede obtener más información sobre estos tipos de cuentas y comprender sus diferencias clave en nuestro artículo sobre Cuentas de ahorro médico.

Una ventaja de una HSA frente a una FSA es que no es necesario gastar el dinero en gastos de atención médica calificados dentro de un período de tiempo específico. El dinero no utilizado en una HSA se transfiere de un año a otro.

Sin embargo, existen montos anuales máximos que puede aportar a una HSA.

El límite de contribución anual para las HSA en 2023 es de $3,850 para un individuo y de $7,750 para una familia. Los adultos mayores de 55 años pueden contribuir $1,000 adicionales por encima del límite anual.

Notas:

• Los cónyuges solo pueden contribuir $7750 en total a través de un plan familiar elegible o $3850 cada uno en dos planes individuales elegibles.
• Cuando ambos cónyuges tienen al menos 55 años de edad, solo pueden aportar una contribución de recuperación de $1000 a un plan familiar, o cada uno puede contribuir $1000 a planes individuales separados.

¿Quién es elegible para una HSA?

Según el Servicio de Impuestos Internos, cualquier persona que cumpla con los siguientes criterios es elegible para una HSA:

• Debe elegir un plan de salud calificado con deducible alto (HDHP) para su seguro médico y estar cubierto el día 1 del mes en el que contribuye a una HSA.*

1. El IRS define un HDHP para un individuo como un plan con gastos de bolsillo de un máximo de $7500 y un deducible mínimo de $1500
2. Para un plan de cobertura familiar en 2023, el desembolso máximo es de $15 000 y el deducible mínimo es de $3000

• No está cubierto por ninguna otra póliza de seguro médico, como el plan de seguro médico del cónyuge

• No está inscrito en Medicare

• No debe declararse como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona

*Solo puede contribuir dinero antes de impuestos a una HSA durante los meses que un HDHP lo cubre. Entonces, si cambió de trabajo y solo estuvo cubierto por un HDHP durante 6 meses del año calendario, solo puede contribuir durante esos 6 meses. Para una HSA familiar, eso significaría que usted podría contribuir $3,650 por año.

Hable con el director de beneficios de su empleador para ver si ofrecen este tipo de cuenta en su paquete de beneficios.

Y no se preocupe si dejará a su empleador una vez que haya comenzado a contribuir a una HSA porque puede transferirla como un 401(k) o 403(b) a otra cuenta HSA.

Si no se ofrece a través de su empleador, consulte con su institución financiera para ver si ofrecen una HSA.

Si su banco, cooperativa de crédito o corretaje ofrece una HSA como opción, la diferencia será que el dinero se ingresará después de impuestos, pero usted documentará y ajustará la deducción fiscal cuando presente sus impuestos sobre la renta al final del año.

Morningstar publicó su Clasificación 2022 de los principales proveedores de HSA para identificar qué HSA representan las mejores opciones para las personas en lugar de para los empleadores, donde las tarifas suelen ser negociables en función de varios factores.

¿Cuáles son las ventajas de una HSA?

1. Beneficios antes de impuestos

Uno de los beneficios más importantes de una HSA es que usted aporta el dinero antes de impuestos. De este modo, estás reduciendo la cantidad de impuestos sobre la renta y el Seguro Social que pagarás durante el año.

Por ejemplo, digamos que gana 50.000 dólares al año. Si deposita $5,000 en su HSA, se le pagarán impuestos como si ganara $45,000, lo que reduce su ingreso sujeto a impuestos.

2. Impulsar la jubilación

Además, puede utilizar una HSA para impulsar su jubilación si queda algún fondo en la cuenta.

Una HSA se puede retirar a los 65 años, pero no es necesario. No hay ningún pago obligatorio a los 72 años y medio, que es típico de los planes de jubilación tradicionales.

3. Contribuciones del empleador

Las empresas pueden contribuir a las cuentas HSA de sus empleados. Todos los montos de las contribuciones los determina cada empleador, con un rango típico de contribuciones que oscila entre $500 y $2000.

Puede que sea una cantidad menor que la de un plan 401K estándar, pero sigue siendo dinero gratis.

4. Crecimiento

Si no utiliza su fondo HSA, acumula intereses libres de impuestos. Es como tener una cuenta de fondo de emergencia "médica" para lo que suele ser el gasto más importante de las personas.

Muchas HSA son como un 401K en el sentido de que usted puede elegir cómo se invierte su plan. La opción de invertir en un fondo mutuo u otro producto de inversión depende de qué compañía HSA utilice su empleador (o institución financiera).

Las personas que maximizan sus 401 K pueden usar una HSA como otra forma de ahorrar dinero adicional libre de impuestos.

5. Opciones

La HSA le brinda la libertad de acceder a su dinero antes de impuestos para gastos calificados en los que incurra por atención médica.

El dinero de su HSA se puede utilizar para varios tipos de gastos de atención médica, incluidos medicamentos recetados, medicamentos de venta libre, gastos dentales, anteojos, costos de atención de la vista y más.

También puede utilizarlo en proveedores de atención rápida, que están ganando popularidad debido a su conveniencia y beneficios económicos.

¿Cuáles son las desventajas de una HSA?

1. Plan con deducible alto

Tener un plan con deducible alto significa una prima mensual más baja, pero pagará más gastos médicos de su bolsillo antes de que entre en vigencia su cobertura médica.

Sus costos iniciales serán más altos que los de los planes de salud tradicionales siempre que tenga que usar su cobertura médica durante el año hasta alcanzar el deducible.

2. Límites de contribución de la cuenta

Existen limitaciones sobre cuánto puede agregar a su HSA cada año. Para 2023, el límite máximo de contribución para aquellos bajo planes familiares elegibles es $7,750.

Para aquellos con cobertura individual, el máximo de contribución es de $3,850.

(Cualquier persona de 55 años o más califica para recibir contribuciones de recuperación y puede depositar $1000 adicionales en su cuenta anualmente).

Si excede el límite de contribución, estará sujeto a una multa impositiva del 6 % sobre el monto excedente si no retira los fondos excedentes antes de la fecha límite de presentación de impuestos del IRS del año de contribución.

3. Sanciones y/o Tarifas

Si una HSA no se utiliza correctamente para gastos médicos elegibles, se aplicará una multa fiscal del 20 %.

También es fundamental tener cuidado con las empresas de HSA que pueden cobrar tarifas de mantenimiento de cuenta.

4. Riesgos

Dado que una HSA es similar a un 401K, existen riesgos típicos asociados con respecto a la inversión.

El dinero se invierte en el mercado y una caída en el mercado también podría causar que los valores de las cuentas caigan.

Cómo utilizar una HSA

Una HSA es fácil de usar para gastos de atención médica. La mayoría de los empleadores le dan una tarjeta, como una tarjeta de débito, para usar cuando paga todos los gastos médicos elegibles y la puede usar como una tarjeta de crédito.

Algunas empresas también proporcionan cheques conectados a su saldo HSA.

Si paga un gasto dental o de la vista elegible, o cualquier costo médico de su bolsillo con un cheque personal o una tarjeta de crédito, puede presentar un reclamo de reembolso.

El uso preciso de una HSA depende de su plan de beneficios y de las pautas de la empresa.

Los fondos que no se utilicen en gastos de atención médica de bolsillo permanecerán en la cuenta, y cualquier crecimiento del dinero no gastado estará libre de impuestos si luego se usa para pagar gastos de atención médica elegibles.

Tenga en cuenta que pagará impuestos federales sobre la renta sobre el monto retirado cuando se utilice para gastos no médicos.

Cualquier fondo no utilizado que quede en su HSA cuando cumpla 65 años se puede retirar sin penalización para cualquier propósito además de los gastos elegibles para atención médica.

¿Vale la pena crear una HSA?

Para determinar si una HSA es adecuada para usted, es necesario comparar los planes de salud tradicionales con la cobertura HDHP más una HSA.

Querrá revisar los documentos del plan de la compañía de seguros, las primas del seguro médico, los deducibles y los límites de gastos de bolsillo, y luego decidir cuál es la opción más rentable para su situación familiar.

Hay ventajas y desventajas asociadas con una HSA, y existen límites en cuanto a cuánto puede contribuir cada año.

Aún así, es una opción atractiva para quienes cumplen con los requisitos de elegibilidad y buscan otra opción de inversión con ventajas impositivas además del tradicional 401K.

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Artículo escrito por:

Misty, colaboradora de Women Who Money y creadora de Home Money Habits. Es una madre con la misión de simplificar y organizar el hogar y las finanzas. ¡Misty es una gran fanática de la fe, el café, los campamentos, los perros, los libros y las gangas!

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.