Daños por granizo y tarifas de seguro:comprensión del impacto y los ahorros

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La costa este tiene huracanes y la costa oeste tiene incendios forestales. Pero en el centro del país, los propietarios enfrentan un tipo diferente de desastre:granizo del tamaño de una pelota de béisbol. "El daño es simplemente catastrófico", dice Avery Moore, propietario de la agencia de seguros independiente ECI Insurance, con sede en Oklahoma.

Mientras las aseguradoras luchan por mantenerse al día con las pérdidas récord causadas por el granizo y las tormentas que lo producen, los propietarios de viviendas en el “cinturón de granizo” pagan el precio. Las tasas de seguros de hogar más altas de EE. UU. se encuentran ahora en el centro del país, con Oklahoma, Nebraska y Kansas a la cabeza con más del doble del promedio nacional, según datos de NerdWallet.

Para poner esto en perspectiva:el propietario promedio de una vivienda en Florida, propensa a huracanes, paga $2,845 por año por el seguro de propiedad. El ciudadano de Oklahoma promedio paga $7255.

Por qué el granizo está rompiendo el mercado

Los cambios en los patrones de tormentas son, al menos en parte, los culpables. Según Jeff Schmidt, meteorólogo y vicepresidente de la corredora de reaseguros Guy Carpenter, las investigaciones sugieren que la parte de la atmósfera que puede producir este granizo del tamaño de una pelota de béisbol se está expandiendo tanto hacia el este como hacia el norte.

Pero no es sólo que las tormentas se estén moviendo. También hay más casas en su camino.

A esto se le llama “efecto diana en expansión”. Imaginemos una ciudad como objetivo, con un denso centro urbano rodeado de anillos de suburbios y terrenos rurales. En ciudades de rápido crecimiento como Dallas, esos anillos se están expandiendo.

“Las ciudades están a punto de estallar”, afirma Schmidt. "Si disparamos algo al objetivo, ya sea un arco y una flecha, un dardo o... un evento climático, ahora tenemos un objetivo más grande". Una sola tormenta de granizo que podría haber azotado un campo vacío hace 50 años ahora podría provocar la destrucción de miles de tejados.

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Pagar más por menos cobertura

Además de aumentar las primas, las compañías de seguros pueden responder a las pérdidas ajustando los detalles de la póliza, como los montos de cobertura y los deducibles.

Por ejemplo, es común que las pólizas incluyan un deducible separado por viento y granizo establecido en un porcentaje del valor asegurado de la vivienda en lugar de una tarifa fija. Por lo tanto, en lugar del deducible típico de $1,000, las reparaciones por daños por granizo podrían estar sujetas a un deducible del 1% al 5%. Si tiene $300 000 de cobertura de vivienda, son entre $3000 y $15 000 que tendrá que pagar de su bolsillo antes de que se cubra una sola teja.

Las aseguradoras también están dejando de ofrecer cobertura de valor de costo de reemplazo (RCV), que paga el costo total de reparación de los daños cubiertos, y optan por ofrecer cobertura de valor en efectivo real (ACV) para techos más antiguos. Según una póliza ACV, la aseguradora paga el valor depreciado de un techo viejo, dejándolo a usted cubrir el déficit. Si bien Moore recomienda impulsar una cobertura de reemplazo total, dice que muchos proveedores simplemente no la ofrecerán una vez que su techo alcance la marca de los 10 años.

"Si su techo está asegurado por su valor real en efectivo y tiene 15 años, no recuperará mucho dinero", dice Moore.

El dilema de la no renovación

Las aseguradoras también pueden descartar por completo a los propietarios de viviendas si los consideran demasiado riesgosos. Puedes recibir un aviso de no renovación por varios motivos, y hacer demasiadas reclamaciones es uno de ellos.

Tomemos como ejemplo a uno de los clientes de Moore que vivía en una casa de 7000 pies cuadrados. Después de descubrir una gotera en el techo, contrató a un techador para que hiciera una reparación temporal y evitar presentar un reclamo. El techador encontró grandes daños por granizo, por lo que tuvo que presentar una reclamación de todos modos. Fue negado. Cuando la solución rápida falló durante la siguiente granizada, presentó otro reclamo, junto con un reclamo sobre su seguro de automóvil.

"Estamos analizando tres reclamaciones en el período de tres meses", dice Moore. “¿Y adivinen quién no fue renovado?”

Esto puede dejar a los propietarios en un aprieto. Pagar pequeñas reparaciones de su bolsillo puede proteger su asegurabilidad, pero el cliente de Moore hizo precisamente eso y terminó perdiendo su póliza. Para algunos, ganar puede parecer imposible.

Cómo reducir el 'impuesto al granizo'

Ya sea que no pueda pagar sus primas o simplemente desee reducir sus tarifas, aquí le mostramos cómo acumular las probabilidades a su favor.

Compara precios

Si su seguro de vivienda es demasiado caro, busque otras opciones antes de que caduque su cobertura. Un agente independiente que conozca el mercado local puede ayudarle a encontrar operadores que podría perder por su cuenta.

El deducible que elija para su póliza también podría reducir su factura. Los datos de NerdWallet muestran que aumentar un deducible de $1000 a $2500 conduce a una disminución promedio de la prima del 9%.

Finalmente, verifique las calificaciones financieras de las aseguradoras que esté considerando a través de AM Best, una agencia independiente que califica la capacidad de una aseguradora para pagar reclamos. "Aunque B es bueno en la escuela, B no es excelente en seguros", dice Moore. Busque una calificación "A" para garantizar que la empresa pueda sobrevivir a una temporada de tormentas catastróficas.

Piense detenidamente antes de presentar una reclamación

El equipo editorial de NerdWallet descubrió que las primas son un 10% más altas, en promedio, para los propietarios que han presentado un solo reclamo en comparación con aquellos con un historial limpio.

Para reparaciones menores que se acercan a su deducible, pagar de su bolsillo podría ahorrarle más a largo plazo, siempre y cuando el trabajo esté bien hecho. Asegúrese de proteger su hogar de daños mayores de inmediato, o podría enfrentar un reclamo denegado en el futuro por no mitigar la pérdida.

Evita los 'cazatormentas'

Después de una gran tormenta, los vendedores suelen ir de puerta en puerta en los vecindarios afectados para ofrecer inspeccionar o reparar los daños en los techos. No abras la puerta, dice Moore.

"Nos enfrentamos a muchos fraudes en los que se llevan el dinero para el pago inicial o hacen un trabajo de mala calidad, y tan pronto como llegan aquí con la tormenta que los trajo, se van".

En su lugar, busque contratistas locales con licencia, seguro de responsabilidad civil y buenas críticas. Solicite ver un comprobante de seguro y un número de licencia. Puede verificar la licencia con la agencia de licencias de su estado.

Invierte en tu tejado

Los daños relacionados con los tejados representan hasta el 90% de las pérdidas catastróficas residenciales, según el Instituto de Seguros para la Seguridad Empresarial y del Hogar (IBHS).

La actualización al estándar de techo fortificado, un sistema desarrollado por IBHS que implica sellar la plataforma del techo y reforzar sus bordes, puede generar descuentos de hasta el 55 % en la parte de su prima contra viento o granizo en algunos estados.

Si reemplaza sus tejas, sepa que el hecho de que se comercialicen como “resistentes al granizo” o “resistentes a los impactos” no significa que resistirán el hielo del tamaño de una pelota de béisbol. Varias marcas líderes recibieron una calificación de “marginal” por parte del IBHS. Busque tejas con calificación “buena” o superior.