El seguro de salud más barato para estudiantes universitarios

¿Es usted un estudiante universitario (o un estudiante de posgrado) que busca opciones económicas de seguro médico?

¿Tal vez va a ir a la universidad por primera vez, o tal vez es un estudiante mayor que ya no recibe atención médica a través del seguro de sus padres?

Si es así, esta guía describe cuáles son sus opciones y cuándo debe considerar estas opciones.

Seguro de salud de los padres

Si tiene menos de 26 años (o 29 años en Nueva York), sus padres generalmente pueden mantenerlo en su plan de seguro. Por lo general, si vas a estudiar en el estado, el plan de seguro médico de tus padres cubrirá todas tus necesidades médicas. Si pagar por usted no es una dificultad financiera para sus padres, esta puede ser una forma rentable de mantener la cobertura.

Pero antes de decidir que esta es definitivamente la opción de cobertura para usted, considere algunos inconvenientes. Muchos planes de seguro de salud son específicos del estado y los médicos de la red pueden estar limitados a unos pocos cerca de la ciudad natal de sus padres. Los estudiantes que se dirigen fuera del estado pueden querer una opción de seguro diferente o complementaria. Esto puede ser especialmente importante si tiene una afección crónica que puede requerir citas periódicas.

Otro inconveniente de estar en el seguro de sus padres es el costo para sus padres. Es posible que algunos padres no puedan pagar su seguro. Antes de asumir que sus padres están dispuestos a mantenerlo cubierto, tenga una conversación franca sobre los costos y si sus padres pueden manejarlos. Si tienes un trabajo decente mientras estás en la escuela, quizás quieras considerar reembolsar a tus padres el costo de mantenerte cubierto.

Seguro patrocinado por la escuela

Los programas de seguro patrocinados por la escuela suelen ser una buena opción para los estudiantes internacionales que necesitan cobertura de seguro médico mientras se encuentran en los Estados Unidos. Los planes tienden a ser bastante asequibles y, después de pagar las primas, la cobertura en los centros médicos del campus puede ser gratuita o muy económica. La cobertura tiende a extenderse desde el comienzo de un semestre hasta el final (con hasta unas pocas semanas de superposición).

Sin embargo, los planes de seguro patrocinados por la escuela no son perfectos. Si necesita ver a un especialista, es posible que el especialista no esté cubierto o solo esté cubierto a una tarifa más alta. Algunos planes de seguro escolar le permiten agregar dependientes (incluido su cónyuge o hijos), mientras que otros no.

Además, el seguro patrocinado por la escuela no siempre es la opción más rentable, especialmente para los estudiantes que necesitan un seguro para su cónyuge o hijos dependientes. Antes de comprar un seguro patrocinado por la escuela, asegúrese de comparar el plan con las alternativas. Aunque sea elegible para un seguro patrocinado por la escuela*, usted (y su cónyuge e hijos, si corresponde) puede ser elegible para subsidios de seguro médico o incluso seguro médico gratuito.

Por ejemplo, puede calificar para un seguro de salud gratuito (Medicaid) si es un estudiante legalmente “independiente” que tiene un ingreso bastante bajo. Además, los estudiantes que también son padres pueden encontrar que los niños califican para CHIP (Medicaid para niños). Antes de inscribirse en su plan de seguro médico escolar, asegúrese de completar una solicitud en el intercambio de atención médica (HealthCare.gov o el equivalente en su estado) para conocer el costo de las opciones disponibles para usted.

*Es común que los estudiantes de posgrado reciban un seguro médico pagado como parte de su beca. El seguro de salud generalmente se clasifica como seguro de salud para estudiantes en lugar de seguro de salud patrocinado por el empleador. Eso significa que el estudiante y/o sus dependientes siguen siendo elegibles para subsidios o seguro médico gratuito. Sin embargo, debe verificar dos veces que su seguro se considere un seguro patrocinado por la escuela y no un seguro patrocinado por el empleador. Si es un seguro patrocinado por el empleador, no será elegible para ciertos subsidios.

Medicaid

Si nadie lo reclama como dependiente en sus impuestos y no vive con sus padres, puede calificar para un seguro de salud gratuito a través de Medicaid. Medicaid generalmente se reserva para personas de bajos ingresos (lo que incluye a muchos estudiantes universitarios que se concentran principalmente en sus estudios). Su capacidad para calificar para Medicaid dependerá de si es un dependiente (según los estándares fiscales), si vive con sus padres, sus ingresos y otros factores.

Si es un estudiante con cónyuge o hijos, su cónyuge o hijos pueden calificar para Medicaid incluso si obtiene su seguro en otro lugar. Puede solicitar Medicaid a través del intercambio federal de atención médica o a través del intercambio de su estado.

Intercambio de atención médica

Los estudiantes con mayores ingresos y aquellos que viven fuera del estado de sus padres pueden encontrar que comprar un seguro médico a través del intercambio de atención médica puede ser su mejor opción. Cuando compra un seguro a través del intercambio de atención médica, puede calificar para créditos fiscales para primas.

Sus créditos fiscales para primas dependen de algunos factores:

• Los ingresos de su hogar (que incluyen los ingresos de sus padres si usted es un dependiente)
• El tamaño de su hogar (incluido el de sus padres si es un dependiente)
• Si es elegible para un seguro de salud patrocinado por el empleador en su estado

Si no tiene un seguro patrocinado por el empleador y el seguro de sus padres no es su mejor opción, un plan a través del intercambio de atención médica podría ser una buena opción para usted.

Planes de Cobertura Catastrófica

¿Está sano, tiene menos de 30 años y tiene altos ingresos? Si es así, un plan de seguro médico catastrófico (disponible a través de los intercambios de atención médica) podría ser una opción decente para usted.

Los planes catastróficos tienen primas mensuales bastante bajas (pero no puede usar un crédito fiscal de prima para reducir las primas), pero deducibles muy altos. Los planes cubren ciertos gastos preventivos, pero tendrá que pagar la mayoría de los gastos médicos de su bolsillo.

Si bien el deducible alto es un gran inconveniente para estos planes, pueden tener sentido para las personas con altos ingresos que necesitan comprar su propio seguro de salud. Solo asegúrese de que esta sea realmente su mejor opción de seguro.

A menudo, un plan de seguro médico patrocinado por la escuela ofrecerá una mejor cobertura a un costo similar o incluso más bajo. Y, si su ingreso es inferior al 400 % de la línea federal de pobreza ($49,960 para una sola persona en los 48 estados más bajos), probablemente sea mejor que compre un plan de seguro tradicional a través de los intercambios de atención médica.

Seguro patrocinado por el empleador

El último tipo de seguro que deben considerar los estudiantes universitarios son los planes de seguro médico patrocinados por el empleador. Varios grandes empleadores ofrecen seguro de salud como un beneficio para los empleados que trabajan a tiempo completo o parcial. Según su horario de trabajo y las pólizas de seguro médico de su empleador, puede calificar para este seguro.

Si usted (o su cónyuge) califica para un seguro médico patrocinado por el empleador, no calificará para créditos fiscales a través del intercambio de atención médica. Sin embargo, aún puede calificar para Medicaid, un seguro patrocinado por la escuela o el plan de seguro médico de sus padres.

La calidad y el costo de los planes de seguro médico patrocinados por el empleador varían según el empleador, así que asegúrese de comparar su opción (si tiene una) con otras opciones.

Si eres un estafador secundario, también puedes consultar servicios como Sidecar Health.

Ministerios para compartir la salud

Los ministerios de salud compartida son una alternativa al seguro, pero actúan de manera muy similar. Estas son organizaciones en las que los miembros de la organización comparten los costos de atención médica de la organización.

Estos ministerios están exentos del requisito del mandato individual y, por lo tanto, si usa uno, no enfrenta una sanción fiscal. Estos programas, sin embargo, generalmente requieren la adhesión a principios religiosos específicos o de otro tipo, y pueden no ser adecuados para todos.

También existen riesgos de no obtener la cobertura que necesita, porque no cumple con ciertos requisitos.

Sin embargo, la mayoría de los usuarios de los ministerios de salud compartida están extremadamente satisfechos con el costo y la atención que reciben, y esta es una opción increíblemente popular para los adultos jóvenes, especialmente aquellos que trabajan por cuenta propia o están activos en la economía informal y no tienen acceso a otro seguro. Consulte nuestra revisión de Medi-Share aquí.