¿Debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Estimada Carrie,

Tengo 50 años y estoy empezando a planificar mi jubilación. Uno de mis mayores obstáculos es comprar un seguro de atención a largo plazo. ¿Crees que vale la pena el costo?

Estimado lector,

Esta es una gran pregunta porque se aplica a millones de estadounidenses que se acercan a sus años de jubilación. En el centro del problema está el hecho de que los costos de atención a largo plazo (LTC) pueden ser bastante altos, pero también lo puede ser el seguro de LTC. Agregue a eso la incertidumbre de si realmente necesitará usted, cuándo comprarlo, cuánta cobertura podría necesitar y qué tipo de póliza comprar, y tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.

Aquí hay algunas preguntas importantes que debe hacerse mientras evalúa si el seguro LTC es adecuado para usted.

¿Necesitaré atención a largo plazo?

Es difícil saber con certeza si necesitará atención a largo plazo (asistencia con actividades diarias como bañarse, vestirse y comer para personas que experimentan deterioro físico o cognitivo), pero las estadísticas sugieren que la mayoría de nosotros lo hará.

Según LongTermCare.gov, alrededor del 70 % de las personas mayores de 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento de sus vidas:las mujeres más que los hombres (79 % frente a 58 %, respectivamente). Para algunos, este cuidado puede ser necesario solo durante unos meses, pero otros pueden necesitarlo durante varios años o más.

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

Las estadísticas de la Encuesta de costo de atención de Genworth Financial 2020 son bastante aleccionadoras. Por ejemplo, el costo anual medio actual de vida asistida es de $51,600; un asistente de salud en el hogar es $54,912; y una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta $105,850.

Sin embargo, los costos donde vive podrían ser mucho más altos o más bajos que esos promedios. En California, por ejemplo, el costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos es de $137,240; en Texas, es $76,650. Y se estima que estas cifras aumentarán entre un 2 % y un 3 % anualmente además de inflación, por lo que es probable que el costo que usted pague si finalmente necesita atención sea mucho más alto.

¿Cuánto puedo confiar en el apoyo familiar?

La gran mayoría, el 80 %, de la atención a largo plazo la brindan familiares y amigos no remunerados. Pero antes de confiar en esta opción, piense en el costo emocional y financiero que ese cuidado podría tener para sus seres queridos, incluso si están dispuestos a ayudar. De hecho, es por eso que muchas personas eligen comprar un seguro.

¿Cuánto cuesta el seguro LTC?

Al igual que con la mayoría de los tipos de seguros, el costo de una póliza de LTC variará según el tipo, la cantidad y la duración de la cobertura que elija, así como su edad, sexo y estado general de salud. Dicho esto, si está considerando comprar una póliza, asegúrese de que las primas se ajusten a su presupuesto. En términos generales, los pagos no deben exceder el 7 % de sus gastos mensuales.

La Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI, por sus siglas en inglés) ofrece recursos para ayudarlo a investigar y comparar seguros de LTC.

¿Calificaré para el seguro LTC?

Incluso si puede pagar una póliza LTC, es posible que no califique. A diferencia del seguro de salud, las condiciones de salud preexistentes, como una condición neurológica progresiva o un derrame cerebral reciente, pueden afectar su elegibilidad para el seguro de LTC. Según la AALTCI, a aproximadamente la mitad de los solicitantes de 75 años o más se les negó la cobertura en 2019, en comparación con aproximadamente un tercio de los de 65 a 69 años.

¿A qué edad debo considerar un seguro LTC?

La necesidad de atención a largo plazo puede surgir repentinamente, como después de un ataque al corazón, una fractura de cadera o un derrame cerebral. Sin embargo, la mayoría de las veces se desarrolla gradualmente, a medida que las personas envejecen y se vuelven más frágiles o cuando empeora una enfermedad o discapacidad. La mayoría de los reclamos de LTC comienzan cuando las personas tienen 80 años.

Por eso, entre los 50 y los 65 años suele ser el momento más rentable para comprar. Cuanto más joven sea, menor será el costo, pero si compra demasiado pronto, pagará primas por un período de tiempo más largo. Por otro lado, las primas aumentan cuanto mayor y menos saludable eres, y existe la posibilidad de que se te niegue la cobertura si tu salud se deteriora o si desarrollas cierta enfermedad.

Explore sus opciones

Realmente no hay forma de evitarlo:la decisión de comprar un seguro LTC es complicada. Con suerte, las respuestas a estas preguntas pueden ayudarlo a comenzar. Hable con un agente de seguros mientras explora opciones, características y costos potenciales entre diferentes pólizas y compañías. Si el seguro de LTC no es una opción, un planificador financiero puede ayudarlo a diseñar estrategias alternativas y evaluar el impacto potencial en sus finanzas y plan patrimonial si cuenta con cubrir los costos de LTC de su bolsillo.

¿Qué pasa con Medicaid y Medicare?

Los hogares que califican para Medicaid pueden tener acceso al apoyo de LTC. Dicho esto, Medicaid fue diseñado para ayudar a las personas que se encuentran en o muy cerca de los niveles de pobreza, lo que significa que la mayoría de las personas ricas y de ingresos medios no calificarán.

En cuanto a Medicare, solo pagará la atención domiciliaria y de enfermería especializada médicamente necesaria, como inyecciones, fisioterapia y cambio de vendajes, no la atención de custodia como bañarse y comer.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.