¿Ha tomado sus 3 grandes decisiones de Medicare?

Estimada Carrie,

Cumplo 65 años en unos meses y me jubilaré. ¿Qué necesito saber cuando me inscribo en Medicare? ¿Medicare Advantage?

—Un lector

Estimado lector:              

Felicitaciones por su próxima jubilación. Las decisiones que tome sobre Medicare son críticas cuando se trata de obtener el tipo adecuado de cobertura de salud. Si bien Medicare no cubrirá todos sus costos de salud (generalmente cubre alrededor de dos tercios), es un beneficio importante que debe tomarse un tiempo para comprender. Hay muchos detalles que no podré cubrir en esta columna, pero aquí hay tres decisiones clave que quizás deba tomar al inscribirse.

Paso 1. Elija Medicare Original o Medicare Advantage

Esta es la decisión más importante al inscribirse en Medicare. Puede obtener los beneficios de Medicare a través de Medicare Original (a veces llamado Medicare Tradicional) o un plan Medicare Advantage. Cuál es el adecuado para usted depende de su situación y preferencias. Aquí hay algunas cosas a considerar:

• Medicare Original contiene la Parte A, que brinda cobertura para pacientes internados/hospitalizados, y la Parte B, que cubre la atención ambulatoria/médica. Bajo Medicare Original, el gobierno paga directamente por los servicios de atención médica que recibe. Puede consultar a cualquier médico y hospital que acepte Medicare en cualquier parte del país sin autorización previa de Medicare o de su médico de atención primaria.
• Ventaja de Medicare (a veces llamados planes Medicare Parte C o MA) es una alternativa a Original Medicare. Cubre todos los servicios que ofrecen las Partes A y B a través de compañías de seguros privadas aprobadas por Medicare. A menudo incluye beneficios adicionales, como atención dental, anteojos, programas de bienestar y, por lo general, cobertura de medicamentos.

Sin embargo, los planes Medicare Advantage con frecuencia tienen restricciones de red, lo que significa que probablemente estará más limitado en su elección de médicos y proveedores. También es posible que deba acudir a un médico de atención primaria para ver a un especialista. Puede ver proveedores fuera de la red, pero le costará más. Con Medicare Advantage, debe elegir un plan específico cuando se inscribe, así que asegúrese de consultar y comparar los proveedores y las instalaciones disponibles en su área, así como los costos del plan, como las primas y los copagos. Puede hacerlo en medicare.gov.

Si se ha decidido por un plan Medicare Advantage, ya casi ha terminado. Pero si elige Medicare Original, tiene que tomar un par de decisiones más importantes.

Paso 2. Elija una póliza Medigap

Como mencioné, Medicare no cubre todo, por lo que si elige Medicare Original, generalmente debe comprar una póliza Medigap para complementar su cobertura. Medigap puede ayudarlo a cubrir los gastos de su bolsillo, incluidos copagos, deducibles y coseguros.

Hay 10 tipos de planes Medigap con beneficios estandarizados, todos ofrecidos a través de compañías de seguros privadas. Las primas y los gastos de bolsillo dependerán del tipo de plan Medigap y del proveedor de seguros que elija. (Solo un recordatorio:con Medicare Advantage usted no necesita Medigap.)

Paso 3. Elija la Parte D de Medicare:Cobertura de medicamentos recetados

Si elige Medicare Original, también debe seleccionar la Parte D, a menos que tenga otra cobertura de medicamentos, por ejemplo, a través de un empleador, que sea comparable o "acreditable" (cobertura que, en promedio, es tan buena o mejor que la Parte D básica). beneficio). La Parte D brinda cobertura para medicamentos recetados para pacientes ambulatorios. (Esta cobertura generalmente se incluye en un plan Medicare Advantage).

Cada plan de la Parte D tiene costos diferentes y tiene una lista de medicamentos cubiertos. Nuevamente, puede comparar los planes de la Parte D en su área en medicare.gov.

Períodos de inscripción y cambio de opinión

Hay períodos de inscripción inicial y anual muy específicos para unirse, cambiar o cancelar un plan. En general, el mejor momento para inscribirse en Medicare y comprar las Partes D o una póliza Medigap es durante un Período de inscripción inicial de 7 meses. Este período comienza automáticamente tres meses antes de que cumpla 65 años y finaliza tres meses después del mes en que cumple 65 años.

Durante este tiempo, y una vez que esté inscrito en la Parte B, puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado, incluso si tiene problemas de salud. Después de este período de inscripción, es posible que no pueda comprar una póliza Medigap y, si puede, puede costar más debido a problemas de salud pasados ​​o presentes. También tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, si no se inscribe en Medicare cuando es elegible por primera vez, es posible que deba pagar una prima mensual más alta debido a las multas por inscripción tardía.

Afortunadamente, una vez inscrito, tiene cierta flexibilidad para realizar cambios, pero se aplican reglas y períodos de inscripción especiales. Puede cambiar sus planes de salud y medicamentos de Medicare cada año durante la inscripción abierta del 15 de octubre al 7 de diciembre, incluido el cambio entre los planes Medicare Advantage. Tenga en cuenta que si cancela su inscripción en su Plan Medicare Advantage y cambia a Medicare Original, la ley federal generalmente no le otorga el derecho a comprar un plan Medigap . (Las leyes de su estado podrían otorgarle más derechos).

Algunas reflexiones sobre los costos

Al igual que elegir cualquier tipo de seguro, es importante no tomar una decisión únicamente en función del precio. Querrá comparar características, beneficios, primas, gastos de bolsillo, su ubicación y sus propias necesidades de salud. Un plan con una prima baja puede costar más a largo plazo, así que compare y haga preguntas.

La mayoría de las personas ya han pagado la Parte A si ellos o su cónyuge pagaron cierta cantidad de impuestos de Medicare cuando trabajaban. Pero aún es responsable de una prima mensual de la Parte B más las primas mensuales de Medigap, Parte D o Medicare Advantage.

También debe tener en cuenta que si tiene altos ingresos, sus primas de las Partes B y D incluirán un cargo adicional (Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos o IRMAA) según su ingreso bruto ajustado modificado.

Y recuerde, los costos de atención médica, incluidos Medicare, Medigap, planes de medicamentos recetados y Medicare Advantage, cambian con el tiempo. Entonces, lo que está pagando hoy puede ser muy diferente en el futuro. Asegúrese de tener en cuenta los costos de atención médica en su plan financiero.

Sé que hay mucho en lo que pensar, pero Medicare es un beneficio importante que vale la pena entender. Consulte el manual "Medicare y usted" de 2022 para obtener detalles más específicos. Tiene información sobre la cobertura de Medicare, así como los planes de Medicare en su área. También puede encontrar ayuda gratuita de asesores de seguros de salud en su área por teléfono, a través de su Programa Estatal de Asistencia de Seguros de Salud.

¡Felicitaciones por su jubilación y los mejores deseos para su próximo capítulo!

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, póngase en contacto con Schwab.