Seguro de coche de alquiler:¿lo necesita o debería renunciar a él?

Estás regresando de un viaje de esquí en Tahoe cuando el semirremolque que tienes delante levanta unas cuantas piedras que caen sobre tu coche de alquiler. Nadie está herido. Pero el parabrisas del auto alquilado está roto y el capó del auto está abollado.

¿Quién pagará los daños? ¿Tú? ¿Tu aseguradora de coche? ¿La empresa de alquiler de coches? ¿Tu tarjeta de crédito? El mundo de los seguros de automóviles de alquiler puede ser confuso, especialmente si no alquila automóviles con mucha frecuencia.

Pero esta guía puede ayudarlo a determinar qué tipo de seguro cubre qué tipo de accidente. También explicaremos por qué el seguro de autos de alquiler es una cobertura importante que puede protegerlo de los costosos costos de reparación y reemplazo de autos. Finalmente, hablaremos sobre cómo obtener un seguro de auto de alquiler y explicaremos por qué es posible que ya tenga estos beneficios sin siquiera darse cuenta.

Tipos de seguros de coches de alquiler

El seguro de autos de alquiler se divide en dos categorías principales de cobertura y algunos tipos de cobertura diversos. Las dos categorías principales son el seguro por daños a terceros (seguro de responsabilidad civil) y el seguro por daños al coche de alquiler (cobertura de colisión).

En la mayoría de los casos, su póliza de seguro de automóvil personal cubrirá el seguro de responsabilidad civil. Pero, por lo general, será mejor que encuentre cobertura de colisión a través de una póliza separada fuera de su póliza de seguro de automóvil habitual.

Seguro de responsabilidad civil

El tipo de seguro de alquiler más importante que se debe tener se llama "responsabilidad" o seguro "completo". El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que le hagas a otras personas u otras propiedades mientras conduces.

Cada estado tiene un requisito legal mínimo de seguro de responsabilidad civil. Si tiene un seguro de automóvil, su seguro de automóvil cubrirá, como mínimo, la responsabilidad frente a terceros. Por lo general, la cobertura es un mínimo de $50,000, pero puede llegar hasta $500,000 por accidente. Si usted es la causa de un accidente automovilístico, su seguro de automóvil personal casi siempre cubrirá su responsabilidad mientras conduce un automóvil de alquiler.

Por supuesto, es prudente leer su póliza de seguro o llamar a su agente de seguros para verificar. Pero la mayoría de las personas que poseen un automóvil no necesitarán comprar un seguro de responsabilidad civil adicional mientras conducen en los Estados Unidos o en la mayoría de los lugares internacionales.

Si causa daño a otros, debe esperar pagar el deducible (a menudo $1,000 o más) antes de que su compañía de seguros cubra el daño adicional. Sin embargo, la mayoría de las pólizas “suplementarias” o de “exención de daños por colisión” no cubren la responsabilidad personal. Entonces, las personas que no tienen una póliza de seguro de automóvil personal legalmente deben comprar este tipo de cobertura de seguro de auto de alquiler.

Seguro de exención de daños o colisión

El segundo tipo de cobertura de seguro de autos de alquiler es la cobertura de "colisión" que cubre los daños al vehículo que conduce. La cobertura de colisión no es un requisito legal en los Estados Unidos y las personas con vehículos más antiguos a menudo abandonan la cobertura de colisión de sus automóviles.

Si tiene un seguro de colisión en su vehículo personal, es probable que ese seguro se aplique o se extienda también a un automóvil de alquiler. Dicho esto, deberá comprender los detalles de la política. Si sufre un accidente, seguramente tendrá que pagar el deducible de su póliza de seguro. Además de eso, puede haber límites en el valor de un vehículo que se reembolsa.

Deberá aclarar que el seguro de colisión se aplica al valor total de reemplazar un coche de alquiler. Si no es así, es probable que desee obtener algún tipo de exención de daños por colisión o cobertura principal de colisión de alquiler de automóviles.

Según mi experiencia, la cobertura de colisión de una empresa de alquiler suele ser demasiado cara. No es raro que le cobren entre $17 y $25 por día para cubrir un sedán básico. Sin embargo, esta es una cobertura que puede obtener de forma gratuita a través de ciertas tarjetas de crédito o por $6 a $10 por día a través de una compañía de seguros de terceros.

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Cobertura miscelánea

Ciertas pólizas de seguro de automóvil cubren los gastos médicos en los que usted o sus pasajeros incurren. Este tipo de cobertura puede ser útil cuando viaja al extranjero donde el seguro de salud basado en los EE. UU. no es útil.

La mayoría de las veces, la cobertura médica de su póliza de automóvil personal se aplicará cuando esté en el extranjero. Otro tipo de seguro de automóvil de alquiler misceláneo puede cubrir su propiedad personal si se la roban de su automóvil de alquiler.

Cómo se comporta cada tipo de seguro de coche de alquiler en diferentes situaciones

Cuando se trata de determinar si vale la pena contratar un seguro de automóvil de alquiler, es importante comprender cómo funciona en diversas situaciones. A continuación se presentan algunos contratiempos comunes y cómo se sostienen varios tipos de seguros de automóviles de alquiler.

Causas daños a otros mientras conduces un auto alquilado

Cobertura Integral Personal (Responsabilidad)

Cuando tenga una póliza de seguro de automóvil integral personal (responsabilidad), presentará un reclamo a través de su compañía de seguros. La empresa evaluará los daños y pagará la reclamación a la persona lesionada. Tendrá que pagar su deducible y puede esperar que las tarifas de su seguro aumenten en el futuro.

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Cobertura comprada a través de la empresa de alquiler

Cuando compre un seguro de responsabilidad civil a través de la compañía de alquiler, esta se encargará de presentar el reclamo y asegurarse de que se pague. Solo asegúrese de hablar con la compañía de seguros de automóviles tan pronto como ocurra el accidente. En la mayoría de los casos, no tendrá que pagar un deducible.

Cobertura comprada a través de un tercero

La mayoría de las veces, el seguro a terceros solo cubre los daños del vehículo de alquiler. No cubrirá los daños a otras personas oa la propiedad. Por ejemplo, las compañías de seguros de terceros que analizamos a continuación y las tarjetas de crédito que recomendamos solo ofrecen cobertura de colisión. No cubrirán ningún daño a otras personas oa su propiedad.

En el raro caso de que haya comprado un seguro de responsabilidad civil temporal, presente una reclamación. La compañía de seguros pagará la reclamación. Puede informar el reclamo a una base de datos de informes de seguros, lo que podría aumentar las tarifas que paga por el seguro de automóvil en el futuro.

Usted tiene la culpa de un accidente que daña el auto alquilado

Cobertura de colisión personal

La cobertura relacionada con los autos de alquiler variará según la póliza. En la mayoría de los casos, su seguro cubrirá la mayor parte o la totalidad del costo de reparación del vehículo.

Si el vehículo está completamente destrozado, es posible que deba cubrir una parte del costo de reemplazar el vehículo, ya que su póliza puede tener límites en la cantidad de cobertura de colisión. Sin embargo, tendrá que pagar el deducible de su póliza y debería esperar que sus tarifas aumenten.

Cobertura de colisión comprada a través del concesionario de vehículos de alquiler

Si compró la exención de daños por colisión, la compañía de alquiler de automóviles cubrirá el costo total de reparación o reemplazo del vehículo. No necesitará presentar un reclamo (excepto por el proceso requerido por la compañía de alquiler de automóviles) y es probable que las tarifas de su seguro no aumenten.

Seguro principal de alquiler de automóviles proporcionado por un tercero

Cuando tiene cobertura de colisión primaria a través de un tercero, deberá documentar el daño y presentar el reclamo a través de su compañía de seguros. Si el seguro principal se proporciona a través de una tarjeta de crédito, debería poder encontrar la información en el sitio web del proveedor de su tarjeta de crédito.

Con cobertura primaria, la compañía de seguros paga el 100% de los daños. Dicho esto, es posible que la empresa de alquiler de coches no funcione bien con estos proveedores de seguros. El contrato de seguro es entre usted y la compañía de seguros, no entre usted y la compañía de alquiler de automóviles.

La empresa de alquiler puede intentar que usted pague por los daños. Si esto sucede, tendrá que luchar por el reembolso usted mismo. Si opta por un seguro a terceros, es fundamental documentar todos los daños y seguir cuidadosamente el proceso de reclamación.

Seguro de automóvil de alquiler secundario proporcionado por un tercero

Muchas tarjetas de crédito para viajes ofrecen cobertura secundaria de colisión de alquiler de automóviles. Cuando tiene cobertura secundaria a través de una tarjeta de crédito, primero presenta un reclamo a través de su seguro primario. Una vez que su seguro primario paga su obligación legal (y usted paga su deducible), el seguro de la tarjeta de crédito interviene para cubrir cualquier brecha en el seguro.

Si bien es bueno tener un seguro secundario (para el peor de los casos), deberá presentar reclamos con ambas compañías de seguros. Y es probable que sus tarifas normales de seguro sigan aumentando. Lo que realmente necesitas es primary Cobertura de colisión, ya sea a través de una tarjeta de crédito, de otro tercero o de la propia empresa de alquiler de vehículos.

Su propiedad personal es robada de un auto alquilado

Políticas de la empresa de alquiler de coches

La mayoría de las compañías de alquiler de automóviles cubrirán los "efectos personales" si compra la cobertura de seguro total de la compañía. Si un ladrón entra y roba su computadora portátil, la compañía de alquiler de autos pagará para reemplazarla. Sin embargo, tendrá que presentar una reclamación y es posible que tenga que pasar por algunos obstáculos para obtener su dinero.

Otras pólizas de seguro de coches de alquiler

La mayoría de los demás productos de seguros de automóviles no cubren los efectos personales. Sin embargo, su seguro de propietario de vivienda o seguro de inquilino puede cubrir bienes robados incluso cuando se los roban fuera de su hogar.

Pero tendrá que pagar el deducible completo (a menudo unos pocos miles de dólares para el seguro de hogar) y las tarifas de su seguro de hogar o seguro de alquiler pueden aumentar el año siguiente. A menos que le roben artículos extremadamente valiosos, pagar para reemplazarlos usted mismo probablemente le ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo.

Los mejores lugares para obtener cobertura de seguro de autos de alquiler

Ahora que comprende los pros y los contras de los distintos tipos de seguros de automóviles de alquiler, es hora de analizar dónde encontrar la póliza que necesita. A continuación, analizamos las cuatro formas principales de obtener cobertura de seguro para un automóvil de alquiler.

Su aseguradora de automóvil actual

Si tiene cobertura de colisión en su vehículo y la póliza se extiende a los autos de alquiler (sin límites en el valor de reemplazo de un vehículo), su póliza de seguro diario puede cubrir su auto de alquiler. Estas son nuestras compañías de seguros de automóviles favoritas.

Dicho esto, es posible que desee intentar obtener un seguro secundario de una tarjeta de crédito. La cobertura de seguro de auto de alquiler secundario se incluye comúnmente en los paquetes de beneficios de las tarjetas de viaje y podría ayudar a cubrir cualquier brecha en la cobertura.

Compañías de alquiler de coches

Cuando alquila un automóvil, puede pagar una exención de daños por colisión. Esto lo cubre completamente si el automóvil se daña o es robado, y tiene la menor cantidad de problemas. El precio suele ser elevado y, en la mayoría de los casos, no vale la pena. La mayoría de las veces, debe buscar otras opciones.

Sin embargo, si alguna vez usa el dinero de otras personas para alquilar un automóvil (por ejemplo, un empleador necesita que usted viaje), probablemente sea más seguro usar el seguro provisto a través de la compañía de alquiler de automóviles.

Emisores de tarjetas de crédito

Muchas tarjetas de crédito para viajes anuncian seguros de alquiler de automóviles, pero solo unas pocas tarjetas lo ofrecen. Una excepción notable a esta regla es el menú de tarjetas de viaje de la marca Chase.

Las tarjetas Chase Sapphire, Chase Southwest Airlines Card y United Airlines Explorer Card ofrecen cobertura principal de alquiler de automóviles.

Si bien todas estas tarjetas vienen con tarifas anuales, la cobertura de alquiler de autos es un beneficio valioso para cualquiera que alquile un auto al menos unos días al año. Compara las tarjetas aquí.

Aseguradoras de terceros

Allianz Global Assistance, Sure, Bonzah e Insure My Rental Car ofrecen cobertura primaria de colisión por solo unos pocos dólares al día. En la mayoría de los casos, el costo de asegurar el auto es menos de la mitad de lo que pagaría en el concesionario de autos de alquiler.

Si no califica para un seguro a través de su seguro de automóvil principal o una tarjeta de crédito, es posible que desee buscar una de estas compañías.

¿Debería saltarme el seguro de alquiler de coches?

Los autos de alquiler suelen ser autos más nuevos y usted acepta pagar por el vehículo si sufre daños. En el peor de los casos, podría estar obligado a pagar el reemplazo total de un vehículo nuevo de $35,000 a $50,000.

Muy pocas personas son lo suficientemente ricas como para encargarse de autoasegurar un coche de alquiler. Recomendamos tener algún tipo de seguro de automóvil de alquiler cada vez que alquile un automóvil. Su póliza de seguro diario puede funcionar (si tiene cobertura de colisión y la cobertura de colisión se extiende). Pero si planea alquilar un automóvil que tiene un valor mucho más alto que su lata personal, obtener una póliza por separado podría ser una decisión inteligente.

Para las personas con crédito establecido, el seguro primario de colisión de alquiler de automóviles de un emisor de tarjetas de crédito superior es rentable y suficiente. Quienes no tengan cobertura de una tarjeta de crédito generalmente querrán cobertura de un tercero para la solución de cobertura de alquiler de automóviles menos costosa.