¿Qué es un seguro de auto sin culpa?

El seguro de automóvil sin culpa suena genial, pero hay algunas cosas que debe saber antes de que se quede sin uno. . Ver más imágenes de seguridad del automóvil.

¿Esto suena como un sueño hecho realidad o qué? Tiene un accidente automovilístico, pero no tiene que preocuparse por si usted causó el choque (a menos que reciba una multa, pero esa es una historia diferente) porque tiene un seguro sin culpa. Suena perfecto... pero ¿qué es?

Según las leyes sin culpa, cada conductor o su seguro paga por sus propias lesiones o daños, sin importar quién tuvo la culpa. Pierde cierta capacidad para demandar, pero generalmente se va sin ninguna carga financiera.

Sin embargo, no es tan simple como parece. El tipo de seguro de automóvil que puede obtener depende del estado en el que vive. Y existen diferencias de opinión en cuanto a si el seguro sin culpa es una buena oferta. Puede ser bueno para algunos conductores, pero no para otros.

El tipo tradicional de seguro de automóvil se basa en el sistema de responsabilidad civil. Un agravio es un mal civil que no implica un incumplimiento de contrato. En los estados que usan el sistema de responsabilidad extracontractual, la cantidad que las compañías de seguros de automóviles pagan por un accidente se determina según quién tiene la culpa o quién tiene más culpa. Si hay desacuerdo sobre la culpa, las personas involucradas (o sus aseguradoras) pueden demandar para tratar de obtener dinero por sus lesiones y/o daños a su propiedad.

Demandar puede ser costoso y llevar mucho tiempo. En la década de 1970, dos docenas de estados cambiaron a sistemas sin culpa. La idea era que los conductores pudieran obtener dinero por sus lesiones o daños de inmediato sin tener que probar que alguien más tuvo la culpa. La idea también era que evitar juicios costosos ayudaría a reducir el costo de las primas de seguro.

Pero después de varios años, las tarifas de los seguros comenzaron a subir y, a menudo, eran más altas en los estados sin culpa. Varios estados derogaron las leyes sin culpa. A principios de 2012, solo 12 estados y el Distrito de Columbia tenían alguna versión de leyes sin culpa.

Siga leyendo para averiguar qué significa realmente un seguro de automóvil sin culpa.

Cómo funciona el seguro sin culpa

El seguro sin culpa suena genial, pero no solo puedes salir impune de un accidente si lo llevas. Así es como funciona:

Si tiene un accidente, presenta un reclamo a su propia compañía de seguros por sus daños o lesiones. No importa quién causó el accidente. Sin embargo, hay una trampa:no puede demandar para que el otro conductor o su compañía de seguros paguen. Esto puede explicar otro nombre para el seguro sin culpa:protección contra lesiones personales (PIP) .

Aquí es donde se complica:en algunos estados, los conductores deben comprar un seguro sin culpa y en otros no. . Los conductores en New Jersey, Kentucky y Pennsylvania son especiales; pueden elegir uno u otro. En algunos estados, el seguro del conductor cubriría a los pasajeros en el automóvil en el momento del accidente; de ​​lo contrario, sus pasajeros estarían solos.

¿Qué sucede si tiene un accidente en un estado que requiere un seguro sin culpa? Un estado "verdadero" sin culpa no permitiría demandas sin importar qué. No hay estados con una ley tan extrema, pero el término "verdadero sin culpa" se usa para describir estados donde el seguro PIP es obligatorio y es difícil demandar. En todos los estados que requieren un seguro sin culpa, los conductores aún pueden demandar si los daños involucrados superan cierto umbral. Por lo general, pueden demandar por daños reales, pero no por "dolor y sufrimiento". El umbral varía según el estado. Hay dos tipos principales:

• Umbral monetario: Algunos estados permiten demandas si los gastos médicos de una persona superan un cierto monto en dólares.
• Umbral verbal :En cambio, algunos estados permiten una demanda si las lesiones se consideran "graves". La muerte generalmente se considera lo suficientemente grave, pero los estados establecen la definición de "grave" de otra manera.

Algunos estados permiten un seguro sin culpa "complementario". En esos estados, un conductor puede pagar más para agregar protección PIP a una póliza. En caso de lesión, se le pagará a ese conductor sin importar quién tuvo la culpa del accidente. Pero el conductor aún puede demandar para obtener dinero por lesiones, así como por "dolor y sufrimiento". El conductor también puede ser demandado.

Y luego están los estados cuyas leyes permiten "elección de seguro sin culpa". Estos sistemas varían según el estado, pero básicamente permiten a los conductores elegir si quieren estar asegurados bajo un plan sin culpa o mantener más derechos bajo el antiguo sistema de responsabilidad civil. Si elige la ausencia de culpa, sus derechos de demandar están restringidos, al igual que los derechos de otros de demandarlo. Si no elige la opción sin culpa, puede demandar, a menos que el otro conductor elija la opción sin culpa. La opción de responsabilidad extracontractual tradicional generalmente cuesta más, pero tiene el potencial de mayores pagos en caso de accidente.

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Fuentes

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