¿Qué es Medicare?

Medicare cubre mucho pero muchos estadounidenses mayores que se inscriben en el programa de atención médica también necesitan otro seguro.

Algunas personas de 65 años o más todavía trabajan y tienen acceso a los beneficios de salud de su empleador. Otros todavía pueden acceder a los beneficios de salud durante la jubilación.

Aún, otros califican para los beneficios para veteranos o incluso para Medicaid, todo mientras aún califican para los beneficios de Medicare.

Cuando tenga varias capas de cobertura de seguro disponibles, ¿Cómo sabe qué plan debería pagar por qué servicios? Será imprescindible cierta coordinación de beneficios.

Lo que cubre Medicare para los estadounidenses mayores

Aproximadamente 44 millones de estadounidenses utilizan Medicare como seguro médico. El programa federal se ha vuelto más complejo a lo largo de las décadas.

Cuando el presidente Lyndon B. Johnson promulgó la ley de Medicare en 1966, el programa pagó la hospitalización y algunos servicios poshospitalarios.

Ahora el programa también paga por la atención ambulatoria, incluyendo visitas al médico y muchos medicamentos recetados, junto con estadías en el hospital y atención a corto plazo después de una estadía en el hospital.

¿Cuánto cuesta Medicare?

Inicialmente, Los pacientes de Medicare no pagaron primas por la cobertura porque los impuestos sobre la nómina y otros fondos públicos cubrían la factura.

Incluso ahora, la mayoría de las personas que se inscriben solo en la Parte 1 de Medicare, que cubre las visitas al hospital, no pague primas.

Los miembros de la Parte B y la Parte D de Medicare pagan primas, a menudo, estos pagos mensuales cuestan significativamente menos que un plan de seguro privado comparable.

Los afiliados a Medicare también pagan deducibles y copagos. De nuevo, los afiliados generalmente pueden ahorrar en tarifas en comparación con un plan privado.

A pesar de estos ahorros de costos, Los pacientes de Medicare pueden tener dificultades para cerrar la brecha entre lo que paga Medicare y lo que necesitan. También, Medicare no paga en absoluto por algunos servicios.

Qué no cubre Medicare

Si bien la lista de servicios que cubre Medicare ha crecido durante medio siglo desde que el Congreso aprobó la legislación que creó el programa, Algunas formas de atención aún quedan fuera del alcance del programa.

Por ejemplo, Medicare no cubre:

• Exámenes de la vista de rutina
• Audífonos
• Cuidado dental
• Acupuntura
• Cirugías cosméticas
• Cuidado a largo plazo

Incluso cuando Medicare paga, no siempre paga el 100 por ciento de la factura. Junto con deducibles y copagos, un paciente podría ser responsable de aproximadamente el 20 por ciento de una factura médica en algunos casos.

Para ponerlo en contexto, 20 por ciento de $ 200, 000 factura del hospital sería de $ 40, 000 - sigue siendo una factura importante, especialmente cuando estás jubilado.

¿Cómo cubrirá la brecha de Medicare?

Para cubrir su parte de una gran factura médica, o para pagar servicios que Medicare no cubre, Los afiliados a Medicare necesitan otra fuente de cobertura.

Las posibles fuentes de pago incluyen:

• Pagar de su bolsillo: Si los pacientes tienen ahorros para cubrir copagos, deducibles, y servicios como visión, audiencia, o dental, pueden optar por pagar de su bolsillo algunos de estos servicios, especialmente si planean ceñirse a la atención preventiva.
• Usando Medicare Advantage: Las aseguradoras privadas ofrecen planes Medicare Advantage junto con el gobierno federal. Estos planes deben cubrir todo lo que cubriría Medicare (excepto la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D). Estos planes también pueden agregar servicios dentales, visión, y otras coberturas similares.
• Compra de cobertura complementaria: Los afiliados a Medicare pueden comprar cobertura complementaria específicamente para cubrir los vacíos en la cobertura que Medicare deja abiertas.
• Usando un seguro existente: Otros pueden mantener sus pólizas de seguro de salud existentes a través de sus empleadores o mediante sus beneficios de jubilación. El uso de Medicare y un seguro privado en conjunto a menudo puede cubrir la mayoría, si no todos, Gastos necesarios.

Con los estadounidenses trabajando más tiempo que en décadas pasadas, muchos nuevos afiliados a Medicare todavía tienen seguro privado a través de sus trabajos, haciendo de esta opción la solución más sencilla.

Sin embargo, La coordinación de dos formas de cobertura de salud primaria puede complicarse:¿Qué servicio paga primero? ¿Qué servicio interviene luego para cubrir los costos restantes?

Coordinación de seguros privados con Medicare

Un paciente con dos o más formas de seguro necesita una jerarquía para determinar qué plan debe pagar primero. Los agentes de seguros suelen utilizar la palabra "pagador" cuando se refieren a un plan de seguro, así que haremos lo mismo.

Deberá compartir esta jerarquía con los departamentos de facturación de sus proveedores de atención médica:

• Su pagador principal: Cuando va al médico o recibe servicios médicos en un hospital, la oficina de facturación primero enviará el reclamo a su seguro principal.
• Su pagador secundario: Una vez que su pagador principal haya pagado la cantidad que permite su plan, la factura pasa a su pagador secundario, quien a menudo cubrirá el saldo restante.

Algunas personas tienen más de dos pagadores:Medicare, un plan de salud privado, y un plan de salud complementario, por ejemplo. En esos casos, es posible que el tercer pagador deba pagar solo si cubre un procedimiento que los planes de seguro primario o secundario no cubrirán.

¿Cómo asignará sus pagadores primarios y secundarios? Eso depende de los tipos de cobertura que tenga junto con Medicare.

Por ejemplo, si tiene Medicare y:

• Seguro a través del trabajo: El plan grupal de su empleador probablemente será el pagador principal, y Medicare se hará cargo de los saldos restantes, asumiendo que los servicios que está recibiendo califican para la cobertura. Si su empleador tiene 20 empleados o menos, es más probable que Medicare pague primero.
• Seguro a través de beneficios de jubilación de un antiguo empleador. :Medicare probablemente será su pagador principal, y su plan de salud será el pagador secundario, si está accediendo a beneficios de salud como parte de su plan de jubilación.
• Seguro a través de beneficios para veteranos: Si bien puede mantener los beneficios para veteranos y los beneficios de Medicare simultáneamente, a muchos pacientes les resulta difícil conseguir que estas coberturas funcionen juntas. Por lo general, es más fácil usar uno u otro. Trabaje con el departamento de facturación de su proveedor de atención médica para encontrar la mejor solución.
• Presentó una reclamación de compensación para trabajadores exitosa: Para los servicios de atención médica que resulten de lesiones en el trabajo, sus beneficios de Compensación para Trabajadores deben pagar primero, seguido de Medicare.
• Seguro a través de Medicaid: Si tiene Medicare y Medicaid, un programa similar para estadounidenses de bajos ingresos o discapacitados, Medicare siempre pagará primero. (Medicaid solo paga primero cuando es su única cobertura).

Coordinar los beneficios puede resultar complicado, especialmente cuando tiene circunstancias inusuales. Es posible que el departamento de facturación de su proveedor de atención médica pueda ayudarlo. El coordinador de Medicare de su estado puede responder preguntas, también.

Cómo calificar para Medicare

A pesar de sus deficiencias y su frecuente necesidad de un pagador secundario para cerrar la brecha, Medicare sigue siendo uno de los programas gubernamentales más populares de la nación.

Dado que las personas mayores tienden a tener necesidades de atención médica más caras, el programa alivia mucha tensión sobre las aseguradoras privadas. Y los estadounidenses mayores se benefician al depender menos de su empleador o de un costoso plan privado para obtener cobertura.

En la mayoría de los casos, debe tener al menos 65 años para calificar para la cobertura. A medida que se acerca tu 65 cumpleaños, comenzará a recibir correo sobre Medicare, tanto del programa en sí como de las aseguradoras privadas que ofrecen planes complementarios o Medicare Advantage.

En la mayoría de los casos, deberá tomar alguna medida para inscribirse en Medicare, incluso si tiene 65 años.

Cómo inscribirse en Medicare

A medida que se acerca tu 65 cumpleaños, ingresa su período de inscripción de Medicare. Su período de inscripción incluye el mes en el que cumple 65 años junto con los tres meses anteriores y posteriores al mes de su cumpleaños.

Durante su período inicial de inscripción de siete meses, debe inscribirse en línea en el sitio web de la Administración del Seguro Social o llamando o visitando su oficina local del Seguro Social.

Algunas personas se inscribirán automáticamente en Medicare cuando cumplan 65 años. incluso:

• Alguien que ya recibe beneficios por discapacidad a través de la Administración del Seguro Social.
• Alguien que trabajó en el ferrocarril y califica para los Beneficios de la Junta de Ferrocarriles que son administrados por el gobierno federal.

Adicionalmente, pacientes con insuficiencia renal o esclerosis lateral amiotrófica (ELA), también conocida como enfermedad de Lou Gehrig, calificará para Medicare incluso antes de los 65 años.

Si perdió su período de inscripción, aún puede inscribirse durante un período de inscripción especial después de la pérdida de sus beneficios de salud basados ​​en el empleo o durante los primeros tres meses de cualquier año siguiente.

Las diferentes partes de Medicare

Un nuevo afiliado no tiene que unirse a todos los aspectos de Medicare:

• Parte A de Medicare :También conocido como “Medicare original, ”La Parte A de Medicare cubre las visitas al hospital. Esta cobertura se asemeja a un plan catastrófico y no requiere prima. Si usted o su cónyuge no ganaron un salario el tiempo suficiente para calificar para Medicare, Es posible que deba pagar una prima por la Parte A.
• Parte B de Medicare :Este componente paga las visitas al médico, y normalmente requiere una prima que actualmente es de unos 135 dólares al mes, aunque las personas con bajos ingresos pueden calificar sin prima. (Las primas y los requisitos de ingresos pueden cambiar cada año).
• Parte C de Medicare :Esta parte del programa Medicare permite que las aseguradoras privadas ofrezcan planes similares a Medicare.
• Parte D de Medicare :La adición más reciente cubre los medicamentos recetados y también requiere una prima de aproximadamente $ 34 al mes. (Las primas pueden cambiar cada año).

Algunos nuevos afiliados quieren unirse a la Parte A de Medicare, pero continúan usando otra aseguradora para las visitas al médico y los medicamentos recetados. especialmente si las primas se pagan a través de un empleador o un fondo de jubilación.

Al mismo tiempo, retrasar la inscripción en la Parte B puede generar primas más altas una vez que se inscriba.

Conclusión:encuentre su ajuste perfecto

Durante años, muchos estadounidenses han esperado con ansias sus 65 años para poder reclamar los beneficios de Medicare y dejar de pagar altas primas de atención médica.

Si bien Medicare proporciona una fuente confiable de pagos de atención médica, Es posible que simplemente cancelar su seguro actual e inscribirse en Medicare no sea el mejor enfoque.

Considerar:

• Coordinando cualquier seguro existente que tenga con Medicare para brindarle la cobertura más completa. Consulte con el administrador de su plan actual para obtener recomendaciones.
• Matricularse solo en la Parte A de Medicare si ya tiene una cobertura confiable para visitas al médico y recetas. Tenga en cuenta las tarifas más altas que puede enfrentar por retrasar la cobertura de la Parte B.
• Comprar cobertura complementaria cuando se inscribe en Medicare. Los planes complementarios pueden ayudarlo a pagar sus copagos y deducibles.
• Hallazgo un plan Medicare Advantage para brindar beneficios de Medicare junto con beneficios adicionales que Medicare no ofrece.

Medicare es un programa gubernamental extraordinariamente flexible. Adaptar el programa para satisfacer sus necesidades específicas será la clave para maximizar este recurso durante sus años de jubilación.