¿Debería obtener un seguro de vida para sus hijos?

Mi padre era un planificador financiero y comenzó vendiendo seguros. Eso significaba que papá tenía opiniones muy firmes sobre los seguros en general, y seguros de vida en particular. No tenía vergüenza de compartir esas opiniones con una audiencia cautiva, también conocido como, su hija.

Aunque escuché a papá opinar (¡y despotricar!) Sobre muchos temas relacionados con las finanzas, El punto de vista que más me llamó la atención fue la postura de papá sobre el seguro de vida para niños.

"No hay ninguna razón para comprar un producto de este tipo, "Me dijo en más de una ocasión." El seguro de vida es para reponer ingresos. Las políticas para los niños son morbosas ".

Si bien parte de la objeción de papá al seguro de vida para niños surgió de las prácticas de explotación que puede encontrar entre los vendedores de seguros de mala reputación, También se apresuró a admitir que sus propias supersticiones sobre tentar el destino de sus hijos aumentaron su disgusto por los productos.

Aunque el querido papá tenía razón la mayoría de las veces, He llegado a ver mucho más valor en el seguro de vida para niños que él. Aquí hay algunas cosas convincentes que debe considerar antes de comprar un seguro de vida para su hijo. (Ver también:Seguro de vida a término versus seguro de vida completo:aquí le mostramos cómo elegir)

Gastos de funeral

El funeral promedio en Estados Unidos cuesta alrededor de $ 10, 000. Los expertos financieros (incluido mi padre) podrían decir que los padres que necesiten pagar esos gastos por un hijo deberían usar sus ahorros para hacerlo. Pero teniendo en cuenta el hecho de que la mitad de todos los estadounidenses no pudieron conseguir $ 400 en caso de emergencia, la opinión de los expertos puede no coincidir con la realidad financiera de la mayoría de las personas.

Mi papá tuvo una respuesta a esta objeción, sin embargo. Hay muchas funerarias que ofrecen sus servicios sin cargo a las familias que no pueden pagar los costos de entierro por perder a un hijo.

Eso significa que los padres que están considerando un seguro de vida para sus hijos solo por el costo potencial de los gastos finales podrían no necesitar una póliza. No solo es poco probable que alguna vez necesite el pago del seguro, dado que es relativamente raro que los niños mueran, pero es probable que pueda encontrar ayuda financiera o servicios gratuitos si ocurriera lo peor.

Reemplazo de ingresos

Papá dejó en claro que creía que el seguro de vida era solo para reemplazar los ingresos. Entonces, a menos que estés criando una estrella infantil, no hay razón para comprar una póliza para su hijo. (Y no querías que papá comenzara con padres que empujaban a sus hijos al mundo del espectáculo).

Sin embargo, La vista de papá no consideró cuyo los ingresos deberán ser reemplazados después de la muerte de un niño. La mayoría de los niños no tiene ingresos, por supuesto, pero es importante recordar el costo real del dolor. Los padres desconsolados pueden verse paralizados por su dolor e incapaces de trabajar.

Tener un colchón financiero puede ayudar a mantener a flote a una familia durante una época terrible en la que el trabajo puede ser lo último en lo que piensa alguien. Si es absolutamente necesario aportar cada centavo de su sueldo para administrar las finanzas de su familia, una póliza de seguro de vida para sus hijos podría protegerlos a todos de los devastadores costos del duelo.

Protección de cobertura

Algo que nunca surgió en los comentarios de papá sobre el seguro de vida para niños fue la importancia de la asegurabilidad futura. Si bien la póliza de seguro de vida de un niño es generalmente mucho más pequeña que las compradas por adultos, a menudo incluirán una cláusula adicional conocida como compra adicional garantizada (GAP) en la que un niño puede confiar una vez que llega a la edad adulta. Esta cláusula adicional de GAP le permitirá al niño comprar cobertura adicional como adulto sin preguntas médicas o aseguramiento.

He visto de primera mano lo importante que puede ser dicha protección de cobertura. Al hijo de mi mejor amiga le diagnosticaron autismo a los 15 meses de edad. Mi amiga no había comprado una póliza de seguro de vida para su bebé. a pesar de que tenía la intención de hacerlo.

Desafortunadamente, esto significa que su hijo ahora no es elegible permanentemente para el seguro de vida debido a su diagnóstico de autismo. Una vez que llega a la edad adulta, no podrá comprar una póliza por sí mismo. Y el autismo es solo uno de varios diagnósticos médicos juveniles, incluida la diabetes, asma grave cáncer, o una afección cardíaca, que puede hacer que un niño no sea elegible para un seguro de vida en el futuro.

Es por eso que mi amigo ahora recomienda que todos los padres compren un seguro de vida para sus hijos cuando aún sean bebés. Por lo menos, permitirá que el niño tenga cobertura durante toda su vida, sin importar las sorpresas médicas que le deparen.

No se deje engañar por las promesas de "inversión"

Muchas pólizas de seguro de vida para niños ofrecen la opción de retirar la póliza una vez que el niño llega a la edad adulta. No hay nada de malo en esto, a menos que le preocupe que sus hijos retiren la póliza y se vayan de compras, pero difícilmente es la "inversión" que a menudo se promociona. (De hecho, Podrías hacer que papá se ponga morado de indignación con solo mencionarlo).

Por ejemplo, el Plan de crecimiento de Gerber, uno de los productos de seguros de vida para niños más comúnmente anunciados, promete que "cada vez que realice un pago de prima mensual por su [póliza], Gerber Life reserva una pequeña cantidad de dinero. Tiempo extraordinario, esto se convierte en el valor en efectivo de su póliza. Representa cuánto vale su póliza en un momento dado ".

Sin embargo, el valor en efectivo puede ser potencialmente menor que la cantidad que ha pagado en primas, ya que solo se reserva una parte de sus primas. Y el valor en efectivo será ciertamente menor de lo que habría ganado a través de una inversión tradicional si hubiera invertido las primas en su lugar.

Si bien existen razones legítimas para elegir una póliza de seguro de vida para su hijo, la estrategia de inversión no es una de ellas.

Comprar un seguro de vida para sus hijos es una decisión personal

A pesar de mi cambio radical con respecto al seguro de vida para niños, mis dos hijos todavía no tienen seguro. La superstición de papá acerca de tentar al destino se me ha quedado grabada, y mi esposo y yo tenemos la suerte de estar en una situación financiera en la que podríamos manejar los costos monetarios si sucediera algo terrible. Mi única gran preocupación es si alguno de mis hijos recibe un diagnóstico que los haga inelegibles para un seguro futuro. Pero hemos decidido vivir con ese riesgo.

Es importante que todos los padres piensen en todas las consecuencias de comprar o no un seguro de vida para sus hijos. Es un tren de pensamiento angustioso, pero necesario. No importa lo que elijas una decisión bien pensada lo llevará a lo mejor para su familia.