¿Necesita una exención de la cláusula adicional de prima en su póliza de seguro de vida?

Si desea proteger a las personas que ama de un desastre financiero, es fundamental que comprenda cómo funciona el seguro de vida.

Las pólizas de seguro de vida pagan un beneficio por fallecimiento si fallece debido a una causa cubierta. Pero su póliza debe estar activa cuando fallezca para que los beneficiarios de su seguro de vida reciban dinero. Y eso significa que debe seguir pagando las primas del seguro para mantener activa su cobertura.

Desafortunadamente, esto puede ser difícil si queda discapacitado y tiene ingresos limitados.

Una exención del anexo premium podría ayudarlo a asegurarse de que su cobertura no caduque si eso le sucede a usted. Pero comprar este tipo de protección adicional no tiene sentido para todos, por lo que debe considerar cuidadosamente los pros y los contras.

Esta guía lo ayudará a determinar si comprar una exención de prima adicional de su compañía de seguros de vida sería una movida inteligente de dinero o no.

• ¿Qué es una exención de cláusula adicional?
• Cómo funciona una exención de prima
• ¿Qué puede esperar de la exención de los beneficios de la cláusula premium?
• Cómo presentar una exención de reclamo de prima
• ¿Debería obtener una exención del anexo premium?
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es una exención de cláusula adicional?

Las cláusulas adicionales del seguro de vida son esencialmente complementos de su cobertura de seguro básica. Proporcionan protección adicional pero tienen un costo adicional.

Una exención del beneficio de la prima es un tipo específico de cláusula adicional que le permite evitar perder la cobertura de su seguro si no puede hacer sus pagos de la prima mensual porque está discapacitado. Cuando desarrolle una discapacidad que califique, sus primas se eximen o se pagan por usted y su cobertura de seguro permanece intacta.

Sin una exención de jinete premium, podría enfrentarse a una decisión difícil si está discapacitado. Si no puede trabajar y no puede seguir pagando las primas del seguro, es posible que no tenga más remedio que dejar de pagar su póliza. Desafortunadamente, si se ve obligado a dejar que su cobertura caduque, ya no tendría la protección que brinda la póliza y sus seres queridos no recibirían un beneficio por fallecimiento si usted muriera durante ese período de tiempo.

Cómo funciona una exención de prima

Si desea la protección que brinda una exención de cláusula premium, Tendrá que comprar esta cláusula adicional cuando compre su póliza de seguro inicial. Por lo general, no se le permite agregar esta cláusula adicional a su cobertura más adelante.

Puede adquirir una exención de prima adicional con una póliza de vida completa o una póliza de seguro de vida a término. Sin embargo, debe cumplir con ciertos criterios de asegurabilidad para ser elegible para comprarlo. Si bien las pautas de elegibilidad específicas las determinan las aseguradoras individuales, generalmente:

• No puede tener condiciones preexistentes graves.
• Puede ser necesario tener menos de cierta edad.

Algunas aseguradoras también pueden negarle la posibilidad de comprar esta cláusula adicional si trabaja en una industria o participa en pasatiempos en los que existe un alto riesgo de discapacidad.

Desafortunadamente, cuando compras este jinete, no lo protegerá de los costos el día en que se incapacite; por lo general, hay un período de espera de alrededor de cuatro a seis meses. Eso significa que si queda discapacitado, la exención del beneficio de la prima no se aplicaría para cubrir el pago de las primas hasta que su condición haya persistido durante el período de espera.

Si su discapacidad dura el tiempo mínimo requerido y finalmente se aprueba su renuncia al reclamo de la prima, Por lo general, se le reembolsarán las primas que pagó durante el tiempo de espera. Todavía, Tendrá que aportar este dinero por adelantado para mantenerse cubierto y evitar que la póliza caduque.

¿Qué puede esperar de la exención de los beneficios de la cláusula premium?

Por lo general, una exención de la póliza de primas se activará y pagará las primas de su seguro solo si cumple con una definición específica de discapacitado. De nuevo, El lenguaje de su póliza individual definirá lo que significa estar "deshabilitado" para los propósitos de este beneficio.

Algunas compañías de seguros de vida pueden tener una definición más amplia que otras, pero como regla general, tendrá que haber sufrido una "discapacidad total". Esto generalmente se define como la imposibilidad de realizar algunas o todas las tareas de su ocupación o de cualquier ocupación para la que está capacitado. Con algunas políticas, condiciones médicas específicas, como quedar ciego o perder extremidades, significarán automáticamente que califica como totalmente discapacitado.

Su póliza también especificará cuánto tiempo permanecerá en vigor la exención de la provisión de primas. Generalmente, los costos de su seguro estarán cubiertos mientras permanezca continuamente discapacitado y hasta que cumpla cierta edad, como los 60 o 65 años. Esto podría ser potencialmente por el resto del tiempo que tenga cobertura de seguro, si tiene una póliza de vida a término.

Si es mayor o está cerca del final de su período de cobertura, la aseguradora puede determinar que su condición lo ha incapacitado permanentemente de por vida y renunciará a todas las primas futuras hasta que tenga 60 o 65 años o hasta que finalice el plazo de su póliza. Si eres mas joven Es posible que la aseguradora desee realizar revisiones periódicas para asegurarse de que aún cumple con la definición de discapacitado.

Si queda discapacitado varias veces durante el período de cobertura, Por lo general, puede hacer uso de este beneficio varias veces. Si la causa de la discapacidad es la misma cada vez, Es posible que no necesite cumplir con períodos de espera separados antes de que su exención de cobertura de prima se active.

Cómo presentar una exención de reclamo de prima

Las aseguradoras individuales establecen su propio proceso de reclamo, por lo que deberá verificar su póliza para determinar cómo debe presentar una exención de reclamo de prima.

En general, deberás enviar:

• Una solicitud de reclamación solicitando una exención de primas
• Prueba de discapacidad, como una carta de declaración de discapacidad de la Administración del Seguro Social y / o una declaración de discapacidad de un médico
• Los datos de contacto de su médico que lo trata por su condición discapacitante
• La información de contacto de su empleador anterior

Dependiendo de su aseguradora, es posible que pueda presentar un formulario de reclamación en línea y cargar sus documentos o puede que tenga que enviar su solicitud por correo.

Su compañía de seguros revisará sus documentos y le dará una decisión. normalmente en unas pocas semanas.

¿Debería obtener una exención del anexo premium?

Una cláusula adicional de exención de la prima puede ofrecer protección continua a sus seres queridos si queda discapacitado y no puede pagar los gastos de su seguro de vida. Sin embargo, Hay algunos pros y contras de comprar este tipo de cláusula adicional de seguro.

Estas son las mayores ventajas:

• No tendrá que preocuparse por perder la cobertura del seguro en caso de discapacidad: Una discapacidad puede afectar su capacidad para obtener ingresos y pagar las primas del seguro. Esto podría dificultar el pago de la cobertura continua y ponerlo en riesgo de perder su seguro debido a la falta de pago.
• Tendrá tranquilidad. Cuando quede discapacitado por una afección médica grave, puede ser aún más importante tener protección en caso de su muerte. Una exención de la póliza de prima ayuda a garantizar que sus seres queridos estén cubiertos si usted muere.
• Es conveniente: Puede comprar la póliza al mismo tiempo que compra su cobertura de seguro de vida, por lo que no necesita preocuparse por buscar una protección de seguro por separado.

Y aquí están las mayores desventajas:

• Una exención de la póliza de prima tiene un costo adicional: La cantidad específica que tendrá que pagar varía según su edad, salud, y aseguradora.
• Hay límites en la política: Por lo general, estos pasajeros no lo protegerán si tiene una discapacidad a corto plazo, por ejemplo.
• No es tan completo como el seguro por discapacidad: Puede estar mejor protegido comprando una póliza de seguro por discapacidad por separado. El seguro de discapacidad está diseñado para reemplazar parte de sus ingresos en caso de una condición de discapacidad. Estas pólizas pueden hacer más que solo ayudarlo a pagar las primas del seguro de vida, también pueden ayudarlo a cubrir otros costos de vida.

Si no puede pagar o calificar para una póliza de seguro por discapacidad estándar, esta cláusula puede ser adecuada para usted. O si desea la cobertura que proporciona una exención de prima además de una póliza de seguro por discapacidad independiente para que no tenga que preocuparse por pagar las primas del seguro de vida con sus cheques por discapacidad, esta cláusula puede ser adecuada para usted.

Solo recuerde considerar los costos versus el riesgo de quedar discapacitado durante el período de su cobertura para que pueda tomar una decisión completamente informada. Y asegúrese de comparar cuidadosamente sus opciones de seguro para encontrar una aseguradora que ofrezca las primas más asequibles para la cobertura integral que necesita. incluso para su exención de cláusula adicional. Puede comenzar consultando nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida.

Preguntas frecuentes

¿Debería obtener una exención del anexo premium?

Comprar una exención de la cláusula adicional de prima es una buena idea si le preocupa su capacidad para mantener la cobertura de su seguro de vida en caso de que quede discapacitado. Una cláusula adicional de exención de la prima cubre los costos de la prima para que su póliza de seguro de vida no caduque por falta de pago.

Es posible que desee explorar alternativas, como una póliza de seguro por discapacidad, antes de comprar una exención de la prima adicional. Una póliza de discapacidad proporcionaría ingresos para pagar muchas de sus facturas si queda discapacitado. incluidas las primas de los seguros de vida.

Una exención de la cláusula adicional premium no ayuda a cubrir ningún otro costo, sino que simplemente asegura una pérdida de ingresos debido a una discapacidad no hace que sea imposible permanecer asegurado. Siempre es una buena idea comparar la cobertura y los costos al comprar cualquier tipo de seguro.

Línea de fondo

Una cláusula adicional de exención de la prima podría ser un complemento importante de una póliza de seguro de vida si teme que la discapacidad le impida pagar las primas del seguro. Sin embargo, este tipo de cláusula adicional ofrece solo una protección limitada, ya que su discapacidad debe durar varios meses antes de que comience. Esta cláusula adicional también puede ser relativamente costosa para la cobertura que brinda.

También debe considerar si una póliza de seguro por discapacidad que reemplace parte de sus ingresos podría tener más sentido tanto en términos de cobertura como en términos de costo. Esta alternativa podría hacer más que solo permitirle pagar las primas del seguro de vida si no puede trabajar debido a una condición médica.

Al considerar todas sus opciones mientras se sienta a hacer su planificación patrimonial, puede asegurarse de que usted y sus seres queridos tengan la cobertura de seguro que necesitan y la protección que se merecen.