Conceptos básicos de 401k:las preguntas que tiene miedo de hacer

Parece que la gente en la industria del dinero prospera con la confusión. Pero hoy, queremos eliminar algunos de los lodos y hablar sobre los conceptos básicos de 401k.

Sabes que deberías estar ahorrando para la jubilación, lo has escuchado 1,000 veces. Pero, ¿estás listo para contribuir a un 401k? Hagamos una breve verificación para ver si es una buena idea en función de su situación financiera actual.

¿Debería empezar a ahorrar para la jubilación?

¿Puedes marcar las casillas de las siguientes cinco afirmaciones? Si puede, está listo para comenzar a invertir para la jubilación. Tu:

1. Puede cubrir sus gastos y necesidades mensuales
2. Tenga un presupuesto y sepa a dónde va su dinero
3. No vivas de cheque en cheque
4. Tenga un fondo de emergencia reservado ($1k mínimo)
5. No tener ninguna deuda con intereses altos (podría ser una deuda de tarjeta de crédito o cualquier préstamo con una tasa de interés del 10 al 15 % o superior)

Una vez que tenga estos cinco pasos hacia abajo que se enfocan en proporcionar su estabilidad financiera aquí y ahora, entonces puede comenzar a pensar en su estabilidad financiera futura con ahorros para la jubilación.

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¿Por que no debo ahorrar para la jubilacion si tengo una deuda de tarjeta de credito?

Es francamente admirable querer invertir para la jubilación anticipada, pero si tiene una deuda con intereses altos, probablemente no sea la decisión financiera más sabia para usted.

Por ejemplo, suponga que tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 19%. Está ansioso por comenzar a ahorrar algo de dinero para iniciar un fondo de jubilación que podría potencialmente ganar 9-10% por año. ¡Si simplemente pagara el saldo de su tarjeta de crédito, en efecto, estaría obteniendo un rendimiento garantizado del 19%! Completar los primeros cinco pasos mencionados anteriormente mantiene la mayor cantidad de dinero en su bolsillo y le brinda la mayor estabilidad.

Conceptos básicos de 401k:¿Tiene usted un empleador Match?

Una vez que esté listo para comenzar a invertir para la jubilación, primero debe consultar el plan 401k de su empresa para ver si ofrecen una igualación del empleador. El razonamiento detrás de esto es bastante sencillo. Si trabaja para una empresa que iguala 2 a 1, eso significaría que por cada $ 1 que contribuye a su 401k, su empleador aporta $ 0,50, generalmente hasta un límite porcentual determinado de su salario. ¡Esto es lo más cercano al dinero gratis que obtendrás en este mundo!

Saltarse las contribuciones 401k igualadas por el empleador es como tirar dinero por el inodoro. Manteniendo todas las demás cosas constantes, si su empleador iguala su contribución, entonces está obteniendo un rendimiento del 50% de su inversión. Eso no está nada mal, compañero.

¿Cómo funciona un 401K?

Determinará un porcentaje de su salario o una cantidad fija que desea contribuir con cada cheque de pago a su 401k, y esto generalmente se hace en el papeleo de incorporación. En general, los pagos se deducen automáticamente de su cheque de pago. Esto es ventajoso para casi todos nosotros, nos saca de la ecuación. También es bastante conveniente, ¡ni siquiera tienes que pensar en ello!

Su contribución 401k, junto con la contribución equivalente de su empleador, se incluirán en la cantidad de su 401k. Querrá asegurarse de que este dinero se invierta en algún tipo de fondo de inversión a largo plazo:un fondo mutuo, un fondo indexado o un fondo con fecha objetivo. Elegirá los fondos que desee y sus contribuciones se invertirán en esas opciones en consecuencia.

En general, con un plan 401k, se le darán varias opciones de fondos, y la diversificación puede ocurrir con bastante facilidad con estas opciones. Personalmente, me gustan los fondos indexados por su facilidad de administración y bajos gastos, y también los fondos de fecha objetivo por su simplicidad y conveniencia. Asegúrese de elegir un fondo con un perfil de riesgo con el que se sienta cómodo. Si su asignación no le permite dormir por la noche, entonces probablemente no le valga la pena. Comprenda en qué está invirtiendo y manténgalo simple.

Algunas empresas le permiten invertir en acciones de la empresa, incluso con descuento. Pero tenga cuidado de no poner demasiados huevos en una canasta. Siempre es una buena idea diversificar.

¿Existen límites para las contribuciones de 401k?

Hay límites sobre cuánto puede invertir en su 401k. En 2022, el IRS limitó el límite de contribución a $ 20,500, o alrededor de $ 1,708 por mes si está al máximo.

Si tiene más de 50 años y necesita avanzar rápidamente en la planificación de la jubilación, el 401k sigue siendo un gran vehículo. La legislación actual permite que cualquier persona de 50 años de edad o más aporte fondos adicionales. Muchos planes ofrecen estas contribuciones para ponerse al día, pero consulte primero con su empleador para asegurarse.

Para situaciones financieras complejas o para administrar una cartera de jubilación en constante crecimiento, puede ser una buena idea hablar con un asesor financiero para obtener una revisión de su cartera o ayudarlo con la planificación de su jubilación.

¿Existen beneficios fiscales para un 401k?

Las exenciones fiscales de un 401k son poderosas y a su favor siempre que juegue bien sus cartas. Generalmente, las contribuciones a su 401k se realizan antes de impuestos, lo que le ahorra dinero en sus impuestos sobre la renta.

Otra ventaja fiscal del 401k es que todas las ganancias de su inversión tienen impuestos diferidos. Eso significa que no paga impuestos cuando ingresa el dinero (durante sus años ilustres e hipotéticamente de altos ingresos), pero cuando necesita el dinero en la jubilación, podría estar pagando impuestos sobre los retiros a una tasa impositiva más baja de lo que está en Este Dia. El 401k es un vehículo poderoso para minimizar su factura de impuestos mientras maximiza su retorno de la inversión.

¿Puedo usar el dinero 401K antes de la jubilación?

Tenga cuidado:si contribuye a 401k, está allí para la jubilación. El IRS impone una multa por retiro anticipado del 10 % si tiene menos de 59 años y medio, lo que puede ser absolutamente devastador para sus ahorros en crecimiento. Eso significa que si estuviera retirando fondos de $ 10,000 cuando tiene 35 años, gastaría más de $ 1,000, más impuestos adicionales que tendría que pagar sobre las ganancias. Puede llevarse a casa tan solo $7,000 de su retiro original. Evite retirar su 401k si puede evitarlo.

¿Qué pasa con mi 401K si cambio de trabajo?

Si cambia de trabajo, comienza su propio negocio o lo despiden, hay algunas opciones disponibles para usted con respecto a su 401k:

1. Tomar un desembolso de efectivo. Esta es absolutamente la peor opción y está llena de retenciones automáticas, multas y tendrás que pagar impuestos.
2. Deje la inversión con su empleador. Esta elección es mucho mejor que la primera. Si elige dejarlo con un empleador, continúa creciendo con impuestos diferidos, pero desea recordar que está ahí (¡y no olvidarlo!). A muchas personas les resulta complejo y difícil administrar varias cuentas distribuidas en varias cuentas de jubilación de empleadores.
3. Transfiera su 401k a su nuevo empleador. Esta es una elección sólida. Termina teniendo su inversión bajo un solo administrador, lo que hace que sea más fácil de administrar y monitorear. No todos los empleadores le permiten hacer esto, lo que podría hacer que la última opción sea su mejor opción.
4. Transfiera el 401k a una cuenta de jubilación individual (IRA). Esta opción es una gran elección por un par de razones diferentes. Primero, siempre puede reinvertir su cuenta 401k y no tiene que preocuparse de si su empleador acepta los planes 401k transferidos. En segundo lugar, una IRA tradicional ofrece todas las ventajas fiscales de una 401k más una mayor flexibilidad. Puede invertir en casi cualquier cosa que desee con una IRA, mientras que las opciones de un 401k están limitadas por las opciones del plan del empleador y el administrador del plan (generalmente de 10 a 15 fondos diferentes).

Conceptos básicos de 401k:Conozca su cronograma de adquisición

Otro término importante con el que quizás desee familiarizarse es el de adquisición de derechos. La mayoría de las empresas tienen ciertos requisitos con respecto a cuándo la contribución que hacen en su nombre se convierte realmente en su dinero. Es posible que tenga que trabajar una cierta cantidad de años antes de que se concedan las contribuciones del empleador. Ser adquirido simplemente significa que esos fondos ahora le pertenecen a usted y puede hacer con ellos lo que quiera.

Si el requisito de adquisición de derechos de su empresa es de tres años, y han igualado sus contribuciones en absoluto, sería una buena idea mantenerlo si está pensando en renunciar cuando le quedan dos años y ocho meses. ¡Podrías estar dejando mucho dinero sobre la mesa! No solo renunciaría a la cantidad aportada, sino que también renunciaría a cualquier ganancia de capital atribuida a esa cantidad y cualquier ganancia de capital futura que esa cantidad le hubiera generado.

Conceptos básicos de 401k:Pensamientos de cierre

El 401k está ahí para su uso. Es una herramienta poderosa con ventajas impositivas cuando se usa correctamente y debe pertenecer a su arsenal de armas de ahorro para la jubilación junto con algo como una HSA y una cuenta Roth IRA. Esperemos que esta discusión sobre los conceptos básicos de 401k te haya ayudado. Úselo sabiamente.